重疾险误区

重疾险投保误区

重疾险投保误区

　　随着身上的责任越来越多，各种压力也越来越大，很多人开始将保险视作家庭最有力的“保护伞”。而在纷繁复杂的保险产品中，重疾险又是一个家庭保障计划中的首选品种。从8月1日起，各家公司的新版重疾险正式“抢摊”市场，在掀起一波销售热潮的同时，记者发现，仍有不少消费者在投保重疾险时存在误区。

　　有公费医疗无需投保商业重疾险

　　案例：今年30岁的杨先生是广州某政府部门公务员，除每月五六千元的收入之外，还有社保养老及公费医疗。杨先生的妻子27岁，在广州某大型企业工作，有完备的“四险一金”。杨先生一直认为自己有公费医疗，妻子有社会医疗保险，虽然财务充裕，但一直未想过要投保重大疾病保险。

　　分析：“很多企事业单位的人士认为自己福利保障很全面，因此购买保险意愿很低，实际上这是一个认识误区。”平安人寿专业讲师陈长顺告诉记者，为了给自己和家人提供更全面的保障，公务员应在单位基本福利基础上，至少做好重大疾病、养老、子女教育基金储备三方面的保险准备。

　　据了解，一旦生病，我省社会医疗保险可报销额度大概在55%-70%之间，而目前我省公务员实施的还是公费医疗制度，即一旦生病，单位可报销医疗费用的80%-90%，意外身故的时候，也会得到10万元左右的抚恤金。

　　陈长顺认为，无论是社会医疗保险还是公费医疗，应对一般小病尚可，但应对重大疾病却有很大缺口。他告诉记者，社会医疗保险和公费医疗存在诸多限制，而目前对重大疾病的诊治采用进口药物和设备已非常普遍，还有营养保健品等，这些都不能报销。据测算，重大疾病整个额度下来，一般社保或者是公费只能够报销40%到50%。

　　业内人士介绍，商业保险是国家社保的一种补充保障，两者之间不存在互相替代的作用。目前保险赔付条款规定，一旦重大疾病确诊，保险公司都应按照保额无条件赔付，而无需投保人提供发票等凭证，这一规定有利于享受公费医疗的公务员群体。

　　以杨先生的“二人世界”为例，可以考虑一张保单保全家的投保方式，中意人寿日前推出的“年年安康　温馨无忧”就是这样一款保障计划，其保险责任不仅涵盖了直到99岁的30种重大疾病、身故和全残保障，同时，被保险人每两年还会收到一笔体检津贴，70岁可领取安康礼金，99岁可领取满期金;此外，“年年安康”还为被保险人的家人提供了可附加的配偶重疾险，为女性量身定做。上述保障计划可以以较低的保费获得较高、较全面的保障。

　　而对于成员较多、又想通过较少支出获得全面保障的家庭，则可全家共保一份意外伤害保险计划。如中国人寿“全家福”是一年期的短期保险，可以使每名家庭成员均拥有意外、伤残和住院医疗的全面保障，被保险人因意外伤残或死亡，将可获伤残或死亡保险金;被保险人如果因意外在县级以上医院诊疗所支出的、符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，扣除100元免赔额后，在人均医疗保险金额范围内，按80%的比例给付医疗保险金。

购买重疾险的误区

保险一直都存在着很多误区，有的人一直认为买保险就是骗人的，事实也并非如此，之所以让人们产生这样的观念，其实是由于很多的无良销售误导消费所造成的的罢了。下面我们说点别的，说一说购买重疾险的误区，让消费者避开一些坑。

现在市面上有些产品做得非常复杂，别说是普通消费者，就算是做了几年的保险代理人也不一定能看懂。

所以很多人买完之后可能只会留下这样的印象：大品牌、保障全……

事实真的是这样吗？

深蓝君曾找到一款以高端著称的产品，这款产品包含了12 种保障，可是 12 种保障不代表能赔 12 种风险。

这句话有点绕口，其实是说很多保障都是共用保额的：

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不再赔付了。

这种产品还会衍生出另外一个问题，就是捆绑销售的东西太多了，定价不透明，普通消费者很难去进行对比。

以 30 岁男性为例，投保这款大而全的重疾险，50万保额，19 年交费，每年的保费需要 22350 元，价格差不多是市面上同类型产品的 2 倍。

每年交两万多保费，交完后已经 40 多万了，而保额才 50 万。如果缴费期间没有生病，其实和自己存活期差不多，几乎没有保障杠杆。

而且活期是可以自由使用的，重疾险只有在患病后才能拿到理赔金，灵活性也会相差很大。

所以个人建议，买保险不要贪大求全，看问题要抓主要矛盾，先把保额做大再说。

有些人总会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，认为“有病治病，没病返还已支付保费”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。

可是天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

很多时候为了促成签单，一些销售人员会告诉我们：只要没住过院，健康告知可以全填否，《保险法》规定过了两年就一定赔。

真的是这样吗？我们先来看看《保险法》是怎么说的：

订立合同时，保险公司就有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。

合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。

可以看到，《保险法》确实有相关的规定，但这条法律设立的初衷是：保护消费者的合法权益，而不是帮助消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。

重疾险主要有哪些误区

近年来，重大疾病尤其是恶性肿瘤发病率越来越高，罹患人群日趋年轻化。一旦患病，巨额的医疗费用无疑成为首个需要面临的问题。面对重大疾病带来的医疗开支，很多人开始关注重大疾病保险，但是有些人对重大疾病保险还存在误区。那么重疾险主要有哪些误区呢？

误区一：一款重疾险可保所有大病
　　重大疾病在保险业中是有明确界定的，绝对不能想当然地等同于老百姓心中的所有“大病”。
　　据了解，现在各大保险公司的重大疾病除包括行业规定的25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。
　　这些重大疾病具有两大特点：一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。一般包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等。

误区二：重疾险所保病种越多越好
　　对于保险消费者而言，在选购重疾险时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费，肯定是很多消费者不愿意的。重疾保险产品的核心保障都是一致的，相对于比较单纯的保障疾病种类，消费者应该更多关注重疾产品的功能和服务。

误区三：先把孩子的重疾保障做足
　　家长希望把一切好的都给子女，不少经济条件有限的家庭给孩子买了充足的保险，自己却舍不得买，但这种情况往往会事与愿违。道理很简单，家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源，如果发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。

误区四：现在不差钱，保费一次缴完
　　缴费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。所以，长期缴费对消费者来说是有利的，非特殊原因不建议消费者趸缴。

综上所述可知，重大疾病保险主要有四大误区，即一款重疾险可保所有大病、重疾险所保病种越多越好、先把孩子的重疾保障做足以及现在不差钱，保费一次缴完。大家要正确理解重大疾病保险，避免重疾险误区，树立正确的重疾险购买意识。