这种百万医疗险，早该淘汰了！

四五年前就买了百万医疗险的人要注意了。

有的产品保障缺这缺那的，真病倒了，几十万治疗费，压根不赔；

有的条款玩“文字游戏”，理赔起来各种拉扯，甚至被监管“拉黑”，上了《保险负面清单》。

具体有哪些深坑，咱今天就一起来扒一扒：

• 百万医疗险旧产品，有哪些致命伤？
• 旧产品有硬伤要不要换？换产品或升级，需要注意什么？

赶紧拿出你的老保单对着看，如果踩中了下面的雷区，建议能换产品的，不要再等了。

一、这种百万医疗险，别再交钱了！

1、保障有“致命伤”

特别留意，有没有保院外购药。

早些年，医保DRG、药占比考核等没实施，很少出现在医院看病，到外面药房买药的场景。

当时的产品不保外购药，甚至有的在免责条款写了：不在医院药房购买的药品，不能赔。

这几年，拒赔事件扎堆冒出来。有位淋巴癌患者因为医院的抗癌药没货，不得不到外面药房买，花了26万多，却换来保险公司的一纸拒赔书。

因为条款要求，必须是医院内产生药品费才赔。

如今，院外买药越来越普遍，DRG改革后，公立医院基本都是集采药。

一些效果好、副作用小的进口药、原研药需要自己掏钱，在院外购买。

像抗癌药、靶向药，一个疗程几十万，烧钱救命。

现在保外购药，已经成为百万医疗险必要的保障之一。

如果你的旧保单没有外购药保障，尽早考虑更换或升级产品。

2、条款的“隐形炸弹”

①既往症定义模糊——理赔重灾区

既往症，就是说买保险前已经确诊的病，普通的百万医疗险都是不赔的。

但早期的产品，对既往症定义模棱两可，条款长这样：

前3条没啥毛病，有明确的前提：经医生诊断。直白点说，就是投保前，咱的病历、诊断书、检查报告等资料记录过这个病，有迹可循。

重点在最后一条，“未经过医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人的医学常识应该知晓的症状”，这就十分微妙了~

难道普通人咳嗽，就能联想到自己得了肺癌？

*源于网络表情包

有的人看病一紧张就夸大病情，跟医生说：“腰痛，老毛病了”，通通被记在病历上。

主观、模糊的条款，夸张的病情主诉，就成了“拒赔”的导火索。

裁判文书网就有纠纷案例。患者因为舌头偏斜，以为“热气上火”，喝喝中药下火。后来情况恶化，咬字不清才确诊癌症。

治疗花了8万多，没想到因为“既往症”拒赔了，保险公司认为“舌头偏斜”的症状持续存在，以普通人的医学常识应该知情。

大概是引起的纠纷太多了，监管也看不下去，通报要求人身险公司整改「既往症」的条款，还列入《保险负面清单》。

现在人身险公司的医疗险，关于既往症的定义必须明确是“投保前，确诊且知晓的疾病或症状”。

扒了市面十几款产品的条款，也确实如此：

要是你买的旧产品，关于既往症的定义模棱两可，那咱看病时要特别小心了，不确定的症状，千万别乱提，避免埋下理赔隐患。

②等待期内出现症状就不赔

这也是容易引起纠纷的雷区，我们在裁判文书网检索“等待期”、“百万医疗险”的关键词，弹出200多个案件。

以前，有的产品「等待期」条款规定：

你可能觉得，“诶，我都买了好几年，早过等待期啦”，问题不大~但现实可能是：

更重要的是，「等待期出现症状」的条款已经被监管拉入“黑名单”了：

2025年《保险负面清单》第14条：

如今的百万医疗险，早已淘汰「等待期出现症状」这项要求，写明了等待期内确诊疾病才不赔。

看到这，有的朋友可能要慌了：完了，前面说的雷区全中，咋整？

别慌！咱还有补救机会：

二、老保单有硬伤，换产品一定要注意这2点

1、能不能换新产品？

换新产品的方式有很多种：升级、重新买新产品、叠加新保单。不管哪一种，都要注意2点：

①先看能否通过「健康告知」

近几年身体状况有变化，比如检查出新异常，没法通过健康告知；又或者因为年龄太大，比如超过55岁，需提交体检报告。

建议保留旧产品。就怕退了旧的，没法买新的，彻底没了保障。咱可以查漏补缺，在旧产品基础上补充，具体方法接着往下看。

②价格能不能接受

年纪越大，百万医疗险越贵。对比看旧产品续保与买新产品的价格差，以后续保的保费，咱能不能承担？

就像「好医保6年版」升级成「好医保旗舰版2025」，价格贵一倍左右。

要是健康状况没异常，价格也能接受，别犹豫了，直接换吧：

2、想换产品，怎么换？

①有的产品能直接升级

好医保系列支持在原保单上升级，而像金医保3号、长相安2号则支持从其他产品直接转投。

一般来说，没理赔过，符合产品的投保规则，升级后就不用重新计算30天-90天的等待期。

但不同产品的升级规则，宽松程度不一样，我也把热门百万医疗险的升级规则总结在这了：

像金医保3号比较严格，对于生病过但没报案的，也算是“发生理赔”的情况，没办法转保。

升级前一定要仔细看看规则，不清楚自己买的产品能不能升级、怎么升级？点击这里，咨询规划师，帮你解答。

②没法升级或转保，重新买新产品

新推出的百万医疗险在续保、保障等方面远超过旧产品。

比如，蓝医保（好医好药版）、星相守（计划一）保证续保20年，外购药保障也挺给力。外购药不限于抗癌特药，也没有清单。

只要国家药监局批准的普通外购药和器械，比如人血白蛋白等，也能100%报销。

不知道自己适合哪一款，价格贵不贵，可以点击这里，免费咨询规划师帮你对比。

咱重新投保后，新产品的等待期过去了，再断缴旧保单，避免等待期内，万一生病赔不了。

要是你因为身体状态、年龄买不了新产品，直接查漏补缺：

③保留旧产品，补充新保障

咱分情况来看：如果你的医疗险不保外购药，可以考虑花几十块加一份癌症特药险。

健康要求相对宽松，三高也能买，最多能赔患癌后3年内的抗癌药。

发现旧保单的条款有暗坑，比如既往症、等待期定义不合理。自己在投保前，或者等待期内确实有一些身体的异常，像高血压、各种结节等等。

怕以后理赔有隐患，可以补充一份「普惠版的百万医疗险」。

不用健康告知就能买，对既往症很宽松：

不赔癌症、冠心病等5大类很严重的既往症，其他的疾病能正常赔。

预算紧张，咱再考虑买一份惠民保当补充。

有的城市惠民保针对所有的既往症都能赔，哪怕是很严重的癌症，日后治疗也能报销。比如深圳、中山的惠民保。

但免赔额较高，报销比例也较低，医保内的费用只能报60%-80%。

如果你还拿不准保障好不好，要不要换，可以点击这里，免费预约规划师帮忙分析看看。

三、写到最后

一想到重新挑产品、走健康告知，很多朋友就已经被劝退了...

很理解大家懒得折腾的心，但咱的保险也需定期“体检”，查漏补缺，关键时刻才不会掉链子。

换产品或升级百万医疗险，遇到任何问题，可以点击下方卡片预约规划师免费咨询~