最近几个月，不少朋友找到我们。
说银行定存到期了，现在那点利息塞牙缝都不够，有没有收益高点的储蓄险推荐。
说实话，现在银行利率基本跌到1.5%以下，和5年前动辄3%的水平比，确实没啥吸引力。
眼下，打理闲钱，增额寿和快返年金是两大热门：一个像“会长大的摇钱树”，一个像“定时发钱的银行卡”，各有各本事。
那这笔“到期巨款”该往哪放？今天就来聊聊不同需求该怎么选。
一、先想清楚：咱们的钱要用来干啥？
很多朋友上来就问“哪个收益高”，但收益高≠适合你。就像问“跑步和游泳哪个减肥快”，但如果你怕水，答案是游泳也白搭。
纠结产品前，先想清楚这三点：
1.目前手上的存款有多少？
2.这笔钱想放多久？短期要用，还是3-5年不动
3.想用来干什么？给孩子攒教育金、补充养老金，还是单纯增值？目标不同，选的产品可能完全相反。
想明白这些，再来看银行定存到期的钱该放哪？
如果未来3-5年内会用到，比如买房首付、创业启动金，或怕有急用，那建议还是继续放银行定存，或国债、货币基金这些灵活取用的地方。
为啥？因为储蓄险像老陈醋，得放够时间才够味，复利才能发挥最大作用。只放一两年，收益不如定存，提前拿甚至会亏。
以30岁女趸交50万为例，来看一下放在银行定存和增额寿的区别：
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同样50万，5年到期后，增额寿比银行定存高1万9，10年后能多拿5万6。
如果钱能放3年以上，就可以考虑储蓄险了，至于是选增额寿还是快返年金，接着往下看。
二、增额寿vs快返年金，怎么选？
1、追求收益，选哪个？
以30岁女趸交50万为例，看看市场上收益靠前的产品：
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福享年年第5年开始领钱，每年1.36万。
增多多8号（庆典版）的计划书要第6年才能开始减保，为了方便对比，我们假设增多多8号第一年拿2倍的钱，之后也是每年拿1.36万。
每年1.36万，相当于50万的2.72%，比现在几大行5年期定存1.3%高不少，还能领一辈子。
再看现金价值，也就是减保或退保能拿的钱，开始拿钱后，增多多8号（庆典版）比福享年年略高几千，整体差距不大。
不过具体产品收益有差异，得看实际情况。具体选哪个，还是得结合你的需求。
2、不同需求，选哪个更合适？
先看两者在资金使用上的区别：
现金价值超过已交保费后，能随时申请减保拿钱。
但要自己操作，每年拿钱有上限，比如每年累计减少保额不能超过基本保额的20%。具体怎么操作，可以点击这里查看。
不用钱就放里面“滚雪球”，越滚越大，需要时可以减保拿出笔大钱，或退保、保单贷款。
但前几年现金价值没有超过已交保费，此时拿出来会有亏损。
最早第5年开始，会按约定发放固定的钱，不用像增额寿那样，考虑拿多少出来才合适。
它领钱后现金价值基本不动，需要大笔资金只能退保或保单贷款，部分产品支持减保。
对比增额寿用时申请拿钱，不用时增值，快返年金只能按固定时间领钱，用钱灵活性稍差。
总的来说，选哪个得想清楚“钱什么时候用、怎么用”。
如果你：
- 想长期规划，如3-5年后买车买房
- 未来用钱不确定，比如生病应急等
- 放5年就拿出来，收益要比银行高
增额寿的“灵活减保”，能让你按需用钱，不用时就增值
如果你：
- 想定期给孩子零花钱，怕他乱花
- 想早点有被动收入，每年稳稳“收租”
- 快退休或已退休，想补充养老金
快返年金的“定时定量”，能给你稳稳的安全感，一辈子有现金流
大家也可以把钱分成两份购买两个险种，这样也能满足不同的需求。
如果不确定该选哪款，可以点这里，让我们的规划师结合您的需求量身推荐。
当然，无论选择哪种储蓄险，都最好是用5-10年不会用到的闲钱。
说到长期规划，有人可能会担心，钱放几年，以后会不会拿不到？
这点咱可以放心，增额寿和快返年金的收益都是100%确定写在合同里的。
而且，按保险法规定，就算保险公司破产，其人寿保险合同监管也会安排其他公司接盘，该我们拿的钱一分不少。
了解了不同需求适合买什么险种，接下来就看看，现在市面上还有哪些值得入手的产品？
三、优中选优的好产品
我们花了近一周时间，整理了市面上优秀的增额寿榜单，大家可以直接抄作业。
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追求高收益：增多多8号（庆典版）
30岁女性分5年交，保费交完当年末，现金价值就超过已交保费。
后期IRR能到2.46%，快摸到2.5%的天花板了，妥妥的“学霸选手”。
增多多8号（庆典版）
海保人寿
寿险
有效保额每年2.5%递增
现金价值增长快
长期收益高
门槛低+高收益：守护神2.0（尊享版）
5000元就能上车，综合收益也高，适合预算不多的朋友。
守护神2.0（尊享版）
爱心人寿
寿险
有效保额每年2.5%递增
5000元起投
追求大公司：福有余（2024）
太平洋人寿承保，大品牌放心。长期复利收益2.38%左右，用钱规则友好，且支持第二投保人，保单可以传承。
快返年金险，现在市场上越来越多，我们也给大家整理好了收益王者榜单。
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收益第一：乐养多5号
每年领钱最多，IRR也最高，但不支持减保，急用钱只能退保或保单贷款。
灵活+高收益：福享年年
每年领取年金和收益也很高，和上面的产品差不多，还支持减保，看重灵活就选它。
福享年年
海保人寿
年金险
第5年开始领取
终身有现金价值
大公司+便捷：蛮好的人生
太平洋人寿出品，长期复利收益有2.32%，80岁都能买，5000元起投，互联网产品，投保更便捷。
蛮好的人生
太保寿险（太平洋人寿）
年金险
要是还不知道怎么选，或想测算不同交费方案的收益，可点击这里咨询专业规划师。
四、写在最后
现在市场起起落落，银行利率说变就变，但增额寿和快返年金的收益，合同里写得明明白白，这份“确定性”在当下格外珍贵。
不管选哪种，都是让钱在安全的地方稳稳地为你工作。关键是它得“听话”，按你未来的安排来。
快来评论区唠唠，说不定能帮你发现新的理财思路呢！
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2025-06-13
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