得了重疾，最大的账单并不是治疗费...

大家还记得前段时间上热搜的程序员吗。

突发脑出血后，他在医院ICU一共待了28天，又在康复医院待了70多天，前前后后花了40多万了。

虽然已经恢复了大部分，但医生说可能要一辈子做康复。

其实大多数人都忽视了病后康复的重要性，也低估了重疾康复的费用。

今天想和大家一起来聊聊，这个经常被忽视的话题“病后康复”。

一、康复是治疗的最后一公里

为啥重病治疗后，需要康复呢？

打个比方，车撞坏了，4S店把发动机修好了，大家会直接猛踩油门飙车吗？

当然不是了！还得让人家调试、磨合，再好好做个体检，我们才敢安心上路。

人体也是一样，手术等治疗只是“修好零件”，康复训练才是让身体重新“上路”的关键。

之前有篇报道，47岁的张先生，车祸后双腿瘫痪，本来觉得自己得卧床一辈子，结果做了60天康复训练，能慢慢走路了，这就是康复的作用。

康复除了让人体功能恢复，还能降低复发率。有项调查数据显示，做了康复的人复发率只有10%，没做的高达40%。

大家对康复可能还存在一些刻板印象，觉得就是按按摩，活动活动胳膊，掰掰大腿什么的。

但其实，不管是神经科、骨科术后，还是肿瘤、慢性病患者，甚至运动损伤的人，都需要康复介入。

康复有很多种手段，比如物理治疗、语言治疗、心理康复，甚至还会用上高科技辅助工具。

但康复治疗一般时间很长，费用还很高，有些项目医保不能报销。

*图源：网友分享

二、病后康复的钱，谁能来帮忙？

先来看一下，康复费用，商业医疗险可以报销吗？

大部分百万医疗险对康复治疗是免责的，费用不能报销。

*图源：蓝医保（好医好药版）合同条款

但也有例外，比如长相安2号，得了合同约定的疾病，比如脑中风、较重心梗等，在住院结束后的180日内去指定的康复机构治疗，每年最高可报销2万。

有些百万医疗险，不能报销康复费，但它提供的一些增值服务，也可以帮助到患者后续的康复。

比如蓝医保·长期医疗险，它能提供院后上门护理服务，被保人出院后，提供上门生活护理、基础医疗护理服务，相当于给家里请了个专业帮手。

再看看中高端医疗险，有些可以报销康复治疗费用，像尊享e生中高端医疗险2024，可以报销重大疾病康复治疗的费用。

*图源：尊享e生中高端医疗险2024合同条款

但也要提醒大家，医疗险更大的作用是解决大病医疗费，挑选时更重要的是基础保障，比如住院、住院前后门急诊、特殊门诊，外购药等，康复保障只是锦上添花，有则更好。

除了医疗险报销，还有一些保险也能在康复治疗上出份力：

• 重疾险：得了合同约定的疾病，就能获赔一笔钱，这钱想咋用就咋用，不管是治疗还是康复都行。

像脑中风，严重骨折这些需要长期康复的疾病，有这笔钱就能安心好好休养。

• 长期护理险：达到特定重疾或严重残疾，就能按月或按年持续给钱，有些长期护理险还会提供专业的护工服务，比如住院护理和居家护理。

• 失能险：也叫收入损失险，因为意外或疾病导致伤残无法自理，没法工作，能在一定时期内，定期领钱。

比如某失能险，30岁买5千块保额，分20年交，保到60岁，如果确诊50种严重疾病之一并满足失能状态，就可以每月领取5000块，直到保障期满（期间需要核验是否满足条件）。

总的来说，从保障范围来看，重疾险涵盖情况会更多，并且目前市面上长期护理险和失能险还不够成熟，可选产品不多，预算充足的话，还是优先建议配置重疾险。

患重疾期间，还有一个问题大家会比较关心：长时间休假治疗，还能保住工作吗？

三、生病住院后，这段时间也有工资领

首先，劳动法有规定，在医疗期内，公司不能随便开除员工。

*图源：《中华人民共和国劳动合同法》

最早关于医疗期的规定出自1995年发布的《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》。

它规定了企业职工因患病或非因工负伤停止工作治病休息，公司不得解除劳动合同。

医疗期时长则是根据职工实际工作年限，和本单位工作年限确定。

*信息来源：人力资源社会保障部网站《企业职工患病或非因工负伤医疗期规定》

各地在执行时，稍微有些差别。有些地区还在执行这个时间规定，比如广州、烟台。

上海的规定则有些不一样，劳动者在本单位工作第1年，医疗期为3个月；以后工作每满1年，医疗期增加1个月，但不超过24个月。

医疗期期间，工资则会打些“折扣”，以烟台为例

• 停工医疗累计≤180天：发本人工资70%的病假工资；
• ＞180天：发本人工资60%的疾病救济费

病假工资或者疾病救济费不得低于当地最低工资标准的80%

如果有病后需要长期康复的情况，可以去问问当地社保局，看看医疗期规定是怎样的。

四、写在最后

大家可能不知道，重疾险的发明者其实是南非的一位心脏病医生。

他救治过很多病人，但他发现很多病人就算被救活了，由于治疗时花光所有积蓄，只能马上投入工作，导致病情恶化，很快复发甚至死亡。

所以他说服南非的一家保险公司，定制了重疾险，只要得了合同约定的重病，就能得到一笔钱，用于后续的康复治疗，以及弥补收入损失。

不管是重疾险、长期护理险还是失能险，发明的目的就是为了让重病患者，没有后顾之忧地去康复。

在经济条件允许的情况下，提前配置好可以用于康复的保险，也是给了我们以后面对重疾时最大的底牌。

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