给爸妈买保证续保的「好医保」，我后悔了…

这几年，百万医疗险发展飞快，保障越来越全面，但价格也一路水涨船高。

特别是高龄人群，一涨就是上千块，让人直呼“续不起”。

以60岁续保「好医保」为例，从6年版到现在最新的旗舰版2025，保费翻了两倍多！

续保旧产品吧，保障跟不上，换新的又怕后面续不起，毕竟70岁后，好医保旗舰版2025每年保费要1万上下。

不少朋友来问我们有没有啥办法，今天咱们就来看看，主要内容如下：

• 爸妈买医疗险，究竟有多贵？
• 爸妈的医疗险，怎么买更便宜？
• 能用多款惠民保代替医疗险吗？
• 分享2个应对爸妈医疗险保费的方法

一、百万医疗险，要续不起了……

百万医疗险用的是自然费率，年龄增长，价格也跟着变贵。

有些是一年一涨，有些是每五年一个价。

很多人不知道这个事，以为每年都按投保时的价格，续了几年后才发现，一千变两千，直接翻倍。

不同类型的医疗险价格有明显区别，从贵到便宜，通常是这么个排序：

• 癌症终身续保+一般疾病续保20年的
• 20年保证续保的
• 1年期不保证续保的
• 终身防癌医疗险
• 免健告百万医疗险

那高龄续保百万医疗险，究竟有多贵呢？我们分别筛选各类型的明星产品，对比50~99岁的续保价格：

对比下来，能保证续保20年的百万医疗险贵很多，75岁后涨价很厉害，80岁后就上万了。

1年期不保证续保的百万医疗险便宜不少，前期保费上涨平缓，80岁后才跃升得多些。

最实惠的是防癌医疗险和免健告百万医疗险，高龄保费也只需几千块。

当然也有例外，比如能保证续保的免健告百万医疗险，高龄时就很贵，部分年龄比1年期百万医疗险还贵。

还有一种更便宜的是地方性惠民保，每年只要百来块，人人都能买。

说实话，做完这轮价格对比，我们发现百万医疗险是真不便宜啊。

要是家里有三四个老人的，每年保费要上万块甚至好几万了，压力山大。

有些朋友甚至考虑停掉保证续保的产品，只买惠民保。但我们真不建议这样做，划不来风险也大（详细分析，后面第3段会写）。

那爸妈的医疗险怎么买才便宜些呢？我们接着来分析。

二、爸妈的百万医疗险这么贵，怎么买便宜些？

和理财类似，百万医疗险中也存在一个“不可能三角”：

保障好且长期保证续保的产品，价格就没法便宜；便宜的产品，就没法要求它保障好又保证续保……

如果想便宜些，得做些取舍：

• 比如舍弃保证续保，买保障好的1年期不保证续保产品
• 或选两三款便宜的产品组合买，但整体保障就不够全面……

考虑到年纪越大生病概率越高，建议大家优选考虑保障全面且稳定的产品，实在没办法买再考虑其他的。

如果希望少花些钱，可以对比下各款产品以后的续保价格，选一款长期保费相对实惠的产品。

下面我们筛选了9款性价比很高的产品，大家结合爸妈身体情况和预算来选择。

这里先提醒大家，医疗险大都有严格的健康要求，如果想给爸妈买或是更换产品，要仔细核对是否符合要求，若未如实告知，出险了可能会被拒赔。

1、首选方案：保障好+稳定，适合预算较高且爸妈身体良好的

保障稳定的产品，不一定要买好医保旗舰版这种癌症能保终身的，价格还是偏贵了些，普通20年保证续保的产品更适合大部分人。

前三款是20年保证续保的，都能保上百种抗癌特药，能报普通外购药械，质子重离子、特殊门诊、住院前后门急诊等都有，大家可放心选。

其中便宜些的是金医保3号，其次是星相守，两者保障相差不大，选谁都可以。

不过金医保3号对身体有异常的朋友不友好，即使正常通过核保，相关疾病或异常也被当作既往症而不赔，更适合身体较好的朋友选。

蓝医保（好医好药版）价格相对贵些，它还能报销部分特需部的治疗费，也值得考虑。

蓝医保（好医好药版）

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可保特需医疗

抗癌药/外购药报销

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最后一款1年期的尊享e生2025，价格比保证续保的产品便宜不少，几十年总保费能少好几万。

它保障非常不错，而且用户基数大，多年来续保稳定，每年都有推出新版本，老用户无论是否理赔过都能直接升级，这点非常不错。

尊享e生2025

众安在线财险

 

医疗险

可选责任丰富

抗癌药/外购药报销

查看测评

但由于是1年期产品，往后要是情况不乐观，也有可能会缩减保障、涨价甚至停售。

这几款产品健康要求都较严格，如果爸妈有结节、三高等，可能买不了或被除外承保。

2、预算不高或爸妈身体有严重疾病

可以考虑免健告百万医疗险，大部分比普通百万医疗险便宜许多，能报的钱也较少。

这类产品对年龄、健康都很宽松，除了癌症、肝硬化等五大类严重既往症不赔，其他疾病都能正常保障。

不过免健告产品发展时间还不长，未来也可能面临涨价或停售的可能，这点大家要有心理预期。

目前仅有一款心医保（免健告版）能保证续保5年，它整体保障比其他产品好，免赔额较低，保障全面，还能报部分普通药械。

不过它价格不便宜，50~65岁价格还算适中，66岁起每年就要4千多了，76岁起要7千多。更适合预算充足的朋友。

心医保（免健告版）

德华安顾人寿

 

医疗险

5年保证续保

可保一般既往症

5000元免赔

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另两款产品是1年期的，整体保障相差不大，惠享保（免健告）理赔门槛低，重疾0免赔，但最高只能买到80岁；众民保（臻选版）任何疾病都是医保内外各1万免赔，能买到105岁。

大家可以根据自己偏好和预算来选择，如果想了解更详细的对比，可以查看这篇文章。

如果担心免健告产品的稳定性，爸妈也未确诊严重疾病，还可以考虑下面的组合方案。

3、同时兼顾保障稳定性和便宜：终身防癌医疗险搭配惠民保

如果爸妈有三高、哮喘、冠心病等，基本能通过防癌医疗险的健康要求，年龄在80岁内就有机会买。

防癌医疗险只保癌症相关医疗费，住院前后门急诊、特殊门诊、抗癌特药等都能保，最重要的是有些产品能终身保证续保，价格也比百万医疗险便宜不少。

目前较推荐的是蓝医保终身防癌医疗险，癌症相关治疗费在125家指定医院都100%报销，能保上百种抗癌外购药。

蓝医保税优终身防癌医疗险

太平洋健康险

 

医疗险

终身保证续保

健康告知宽松

税优健康险

查看测评

金医保1号pro父母防癌医疗险也可以考虑，最高75岁能买。

然后再补充一份当地的惠民保，应对癌症之外的情况，如脑中风、严重意外受伤等，每年一百多块。

这个组合的优势是，最高发的癌症一辈子有保障，价格也便宜，不足是癌症之外的医疗费报销门槛很高且能报的钱不多。

如果以上产品的保费都难负担，那就只能给爸妈买一份当地的惠民保，遇到大病也能多少报销些费用。

三、常见疑问解答

有些朋友考虑到爸妈高龄时续保百万医疗险很贵，想看看能否用多款免健告百万医疗险来替代。

这确实是一个思路，但是否可行呢？我们来详细分析下，同时也分享几个应对爸妈医疗险保费的方法，大家可以参考。

1、多款免健告百万医疗险，能替代保证续保的产品吗？

免健告的百万医疗险，保障好些的上千块一年，便宜些的只要一两百（买免赔额高的版本），因此同时买多款价格也不贵，可能比单独买一款保证续保20年的还便宜。

钱是少花了，但保障也大打折扣。

举个例子，假设患重疾后，医保报完自己掏了8万（医保内外费用都超过1万），星相守（计划一）最多能全额报销，众民保（经典版）却只能报销4万多。详细数据可以看下表：

可以看到，众民保（经典版）是便宜，但报销的钱少了近一半。

而且免赔额是每年重新计算的，假如后续几年每年都花8万治疗费，那每年报销的钱都少好几万。

虽然说没报的那部分钱，可以用其他免健告医疗险报销，但普通人很难捋清楚报销顺序。如果顺序搞错了，会影响最终到手的钱。

另外免健告医疗险的稳定性也是个问题，万一停售了，此时又已确诊严重疾病如癌症、冠心病等，再买别的产品，也没法保这些严重疾病。

相比之下，星相守的保费稍贵一点，但重疾医疗费绝大部分都能报销，整体保障好太多，还能保证续保20年，期间理赔过都不影响续保。

星相守

复星联合健康

 

医疗险

20年保证续保

扩展特需医疗

可选住院0免赔

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两款产品20多年总保费算下来，星相守只贵了3万多。

因此还是建议大家，趁爸妈身体情况允许时，选择保障更好的百万医疗险，别捡了芝麻丢了西瓜。

如果觉得现在买的保证续保医疗险价格贵，也别轻易退保，可以看看能否转保到便宜些的产品，有些产品要求很宽松，只有简单几条健康问询，情况符合就可以免等待期转保。

如果想了解有哪些产品能转保，可以点这里预约，我们来一对一解答。

2、应对爸妈保费，分享2个实用方法！

方法一：兄弟姐妹分摊保费

有兄弟姐妹的朋友，可以几个人商量一下，每年均摊爸妈的保费。

我们有些同事就是这样做的，如果爸妈五六十岁，两个人分摊保费，每人每年就一两千；爸妈66岁后就会贵一些了，每人要3千多。

方法二：提前用储蓄险规划未来保费

爸妈保费是每年的固定支出，条件允许的话，可以提前拿一笔钱出来，兄弟姐妹几个人一起凑凑，或爸妈也出一部分。

把它放到一个安全稳定又有收益的地方，比如给爸妈买份年金险，以后就可以拿领取的年金来支付一部分保费，减轻后期保费压力。

这笔钱可多可少，几万块或十来万都可以，看自己情况来定。

以给50岁妈妈投保为例，每年交2万，连续交3年：

从妈妈60岁起，每年可以领1960元；70岁起每年领3920元；80岁起每年领5880元，活多久领多久。

这款产品一直都有现金价值，在满9年时，现金价值就超过已交的6万保费，如果需要用钱也可以退保提取。

它的长期收益率接近3%，就目前大环境下算是挺不错的。如果预算高些，可以多投入些钱，未来领的年金也更高些。

四、写在最后

我们服务过的用户中，最迫切想买保险的，是身体已经查出疾病的人。

在疾病面前，治疗费用就如流水般，银行卡里的积蓄转眼就变成了账单上一串串冰冷的数字。

遗憾的是，当健康亮起红灯时，往往也失去了投保的最佳时机。

晴时觉得雨伞是累赘，暴雨来临才懂得未雨绸缪的可贵。真心希望大家能在阳光明媚时，为自己撑起保险这把保护伞——它不能阻止风雨的到来，但能在雨天为你守护一方晴空。

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