存量房贷降到3.2%！手头有闲钱，要不要提前还房贷？

果不其然，5月LPR降了！1年期降到3.0%，5年期降到3.5%。

值得一提的是，这是继2024年10月以来，LPR时隔7个月再次下调，也是今年第一次降息。

而LPR降了，商业房贷利率一般也会降。

再加上前段时间央行宣布降准降息，公积金5年以上首套房贷款利率也降到2.6%。

“房奴党”们总算盼来一波减负红利。

那么问题来了，“既然利率都降了，还有必要提前还房贷吗？”

*图源：微信网友提问

今天咱们就掰开揉碎聊聊这个话题：

• 降房贷利率，能省下多少钱？
• 提前还房贷，需要考虑什么？
• 除了提前还贷，还有哪些方式可以打理闲钱？

一、降房贷利率，能省下多少钱？

咱们先来看一下最新的房贷情况咋样：

对于这次降息，网友们议论纷纷，看法各不相同。

有人觉得这次降息幅度有点小，不太够

也有人觉得存量房贷利率高，应该降得更狠一些

还有人觉得公积金存量房贷的调整时间，应该也要自己选择

但不管怎么说，这次降息对于新老房贷族，都是实实在在的利好。

以商业贷款100万、等额本息30年计算，LPR从3.60%降到3.50%，利息总额节省约2万元，月供减少约56元。

如果你正准备买房，那直接就能享受到最新利率，能省不少钱。

之前高位上车的朋友，等到房贷的重新定价日（一般是每年1月1日或贷款发放日），月供也会跟着降。

看到这，你是不是也在想：利率降了，还有必要提前还贷吗？

二、提前还房贷，需要考虑什么？

要不要提前还贷，大家的想法也不同。

有人选择提前还，减轻压力，心理上也轻松。

有人觉得现在的投资收益没有房贷利率高，提前还贷也是种理财方式。

但也有人觉得，手里有现金流才是王道。

那提前还房贷能省下多少钱呢？

就拿小李来说，2024年5月在深圳买的房，当时的商业贷款利率是LPR-45bp，也就是3.5%，贷款100万，贷30年，等额本息（还贷期间不考虑利率浮动）。

满一年后提前还20万，利率为3.05%，有两种提前还贷的方式可以选：

减少月供：还款年限还是30年，月供从4490.45元降到3383.06元，能省18.5万利息。

缩短年限：月供基本不变，少还了10年，少了33.1万利息。

提前还20万，就能省下33万，这个买卖还是很划算的。

如果还贷时间比较久，中间利率有浮动，能省下的钱也不同，建议大家还是以自己的实际情况为准。

那到底要不要提前还？关键看这几点：

①你的投资能力vs房贷利率，谁赢？

如果房贷利率＞理财收益率，那提前还贷是个不错的选择。

这次LPR下降，等到重新定价日后，很多人的商业房贷利率可能会降到3.2%，如果投资收益率没有超过房贷利率，可以考虑提前还房贷。

公积金贷款，5年期以上降为2.6%，对很多人来说，通过其他投资理财来覆盖这个利率并不难，这种情况下就可以不用急着提前还。

如果是商贷+公积金组合贷款的方式，也可以先还商业贷部分，公积金贷部分可以先放一放。

②风险偏好：求稳还是求进？

如果你是个投资小白，投资只考虑银行定存、国债等稳健工具，那提前还房贷性价比会高一些。

如果你不排斥风险和波动，喜欢追求更高收益，比如投资股票、基金等，那可以在手上留一些现金。说不定遇到牛市，一下子就把几年的利息差都赚回来了。

③未来用钱计划，有没有“花钱大关”？

要是之后有结婚、生娃、装修等用钱打算，最好还是在手上留些钱，毕竟还钱容易借钱难啊。

另外，未来收入增长预期，职业稳定性等因素也得考虑进去。

再给大家提个醒，要是打算提前还房贷，可以不全部还完，留一些月供，不管是100还是1000，都可以抵扣个税，每个月能抵扣1000元，也算是个省钱小技巧了。

总的来说，要不要提前还房贷，得根据投资能力、风险偏好、未来收入和支出等多方面去综合考量，就像量体裁衣一样，适合自己的才是最好的。

要是你现在手上有笔钱不想用来还房贷，或是还了部分房贷手上还有闲钱，与其让钱放着贬值，不妨考虑一下其他理财工具。

三、还有哪些方式可以打理闲钱？

对于追求安全稳健的朋友来说，现在低风险投资的收益确实不高。

就拿5年期定存来说，5月20日多家银行宣布下调到1.3%，而5年期国债也只有2%，还很难抢。

但如果是短期要用钱的朋友，还是可以考虑银行定存、国债、货币基金等，比较灵活。

具体的利率多少，我们每个月都会帮大家整理好，有需要的朋友可以关注每月发布的利率风向标内容，指路最新一期：最高可达3.1%！5月最新存款、国债、保险利率来了，钱放这里很安全

如果是手上有笔闲钱，长期不会用到。储蓄险的长期收益会更占优势，像增额寿长期复利IRR能达到2.5%左右，年金险长期能达到3.5%左右。

除了收益，储蓄险还有一些不可替代的优势。

比如增额寿，买完后收益可以持续终身，不像存款、国债那些，到期得按最新利率重新投。

而且它还能做婚前资产隔离，定向传承给家人等，就像给你的钱上了一把“安全锁”。

分红险呢，包含了保证收益和分红收益两部分，适合既想要安全稳健，又想要博取高收益的朋友，有点像“鱼和熊掌兼得”的感觉。

年金险能够帮我们把现金变为现金流，年轻时交钱，到了约定年龄每月/每年领钱。

一方面它可以按时提供一笔固定的额外收入，也可以用来补充养老金，活到老领到老，就像给自己的老年准备了一个“稳定的提款机”。

而且快返年金最早第五年就能领取，能帮我们打破延迟退休的限制。

随着这次的LPR和存款利率下降，预定利率在第三季度很有可能会下降，储蓄险的收益也会连带着减少。

具体分析文章，可以点击这里查看

如果你有闲钱想打理，不管是给孩子攒教育金，还是给自己攒未来养老金，都可以趁着预定利率下调前，抓紧上车。

四、写在最后

不管是提前还房贷，还是选择其它的理财工具，都是在打理自己的资金。

每个家庭的房贷情况、收入、未来支出、风险承受能力都不同，适合的理财方式也不尽相同。

咱们千万不能跟风，最重要还是找到适合自己家庭的方式。

如果实在拿不准，也可以先还一部分，剩下的理财，兼顾减负和流动性。

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