新规来了！万能险保证利率可调，老产品会受影响吗？

前天下午，财联社发布了一则消息：监管允许保险公司在某种条件下，对万能险调整最低保证利率。

消息一出，简直炸了天，很多用户都在担心：万能险要变天了？已经买的保单会受到影响吗？之前承诺的保证利率会不会调整？

下面我们就来详细分析。

一、万能险，要变天了？

这个消息来自于金管局发的《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》。

文件网址（可复制到浏览器查看）：

https://www.nfra.gov.cn/cn/view/pages/governmentDetail.htmldocId=1206222&itemId=&generaltype=1

里面主要说到以下几点内容：

①加强产品管理

保险期限不低于5年，最低保证利率不得为负，保险公司可以对最低保证利率设置保证期，期满后可调整最低利率。

②加强账户管理

比如保险公司要设立一个或多个万能险账户，每个账户要单独管理。

③加强资产负债管理

保险公司要建立科学的投资策略，比如投资流动性资产和债券不能低于5%，未上市的权益类资产和不动产等不能超过45%。

而大家说“万能险要打破刚兑”这个信息，就是根据①来推测的：

这句话简单理解就是，保险公司可以设置一个“保证期”，期满后可合理调整保证利率，但不强制。

比如保证期5年，期满后可以根据当下的利率水平，下调保证利率，但不能低于0%，当然也可以不调或调高。

很多朋友看到上面这句话，以及文件最后提到的这句：

就非常担心：已经买的万能险，要下调保证利率？以前买的保单受影响吗？

其实，这个理解是有偏差的。这个新规对老保单的影响没这么大！

第一，法律大于文件通知。

打破刚兑不是监管说可以就可以的，所有的保单合同都要遵循《保险法》，但目前《保险法》并没有任何相关内容。

虽然国务院在2024年有提到修订《保险法》的计划，去年也有个别媒体传闻说新保险法增加打破刚兑的信息，目前为止并没有更明确的信息。

仅凭监管这一份通知文件，是无法改变已有保单的法律效力的。保险公司也不可能因为这份文件就下调。

所以，买了老保单的用户不用担心。

第二，即便真的要调整保证利率，也不是随便能调的。

在《答记者问》中，有说到需要保险公司满足一定的约束条件时，才允许调整保证利率，最低不能为负。

具体是哪些条件，这份文件没有提到，后面肯定会有详细的规定。

前面其实也说了，保险公司可以调，但不是一定要调，也不代表所有产品都会无差别地调整。

在监管明确公布调整条件前，保险公司不可能随意调整。

我们推测，大概率是保险公司破产、倒闭等极端情况下，保险公司无法经营下去，为了保证消费者的利益，只能下调。

可能以后新开发的产品，会在条款合同中写明，触发哪些条件后，会下调保证利率。

也就是说，如果保险公司没有经营危机，不论新老保单，合同必须履行，不能随意调整。

二、接下来，普通消费者怎么办？

如果你手上有3%或3.5%保底的万能险，要做好不能随意追加保费的心理准备了。

2024年以来，除了瑞众，还有和谐健康、中汇等保险公司，都有部分万能险不让追加了。

如果你之前买了万能险，并且手上有闲钱，可以适当考虑追加，时间宜早不宜迟。

账户里的钱如果不是非必要急用，也尽量别取出来，毕竟保底2.5-3.5%的收益，目前无论是储蓄险，还是其他理财产品都无法买到了。

如果之前没上车的，现在还能买万能险吗？

如果你看重万能险的灵活性，想入手一份，最好选择投资能力强、风险评级高、偿付能力好的优秀公司，这样可以避免一些后续的风险。

不过绝大多数万能险不能单独购买，需要先买一份年金险或终身寿险。

如果你觉得万能险的收益太低，在售的产品也需要根据前面说到的新规整改，可以根据自己的需求选其他产品。

比如看重保底收益的可以选增额寿，长期收益还有近2.5%；看重浮动收益，可以选分红险，有2%保底+分红，好的产品收益能突破3.4%左右。

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三、写在最后

很多人认识万能险，主要是从2020年买金多多开始的，我们很多同事也买了。

当时它的结算利率最高有5%，保证利率也有3%，这个月交钱，下个月就能看到收益，买了它就等于买了个安心。

但现在结算利率也只有3.3%了，后面可能也会慢慢降到3%。

归根到底，还是利率下行的问题。

这两年，存款国债已经到1字头，普通型产品的预定利率从3.5%调到2.5%。

前段时间，预定利率研究值降到了2.13%，未来Q3还会再公布，也不排除会继续下调。

我们普通人能做的就是提前配置高收益的产品，锁定未来的利率。

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