养老保险有没有必要买？4月哪些养老金产品值得买？

大家都在说，社保账户亏空，那么我们的养老只靠社保，还能有保障吗？

今天我们就来聊聊这个话题，养老保险有没有必要买？4月值得买的产品有哪些？主要内容如下：

• 养老保险有没有必要买？
• 4月哪些养老金产品值得买？
• 写在最后

一、养老保险有没有必要买？

今年国家又给大家发钱了，但只有少数人关注，那就是社保养老金的个账利息！

它会直接影响到你以后能拿多少养老金，而且不管是职工还是城乡，都有这笔钱。

首先看职工养老，咱们自己交的，都会进到个人账户里钱生钱。过去几年利率情况，利率还是挺香的。最高的时候有8.31%，23年也有3.97%，24年全国统一的利率是2.62%。

接着看城乡居民养老，城乡居民养老交的钱，也都会进到个人账户。

不过它的利息，就不是全国统一的了，每个地方不太一样。福建这种高一点的，今年已经公布记账利率了，是3.16%。

其他地方还没出的，按往年水平估计是2%出头。

利息降了，说实话对退休金影响还蛮大的。

举个例子，账户里有20万。以前利率6%，一年利息有，1.2万；现在2.62%的利率，利息是5千来块。（5240）

一年少7千看着不多，但二三十年积少成多下。相当于退休个账少了二十来万。按139个的计发月数算，退休后，每个月就要少拿1千养老金！

而且这个利率大概率还会继续降，所以手头上有闲钱的朋友，真得趁早把养老这事提上日程。

所以，补充商业养老保险还是非常有必要的，但很多人不知道买哪款更好。

我们团队，四月初筛选过全市场大多数的商业养老年金险，我们接着往下看：

二、4月哪些养老金产品值得买？

按收益高低，附加权益，背景实力，三大维度都测过一遍，筛选出当下值得买的商业年金险榜单，按照养老年金险和快返型年金险分为两类。

养老年金险，固定年龄（如60岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。

快返型年金险，主打快速领钱，比如从第5年开始就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。

①福瑞未来（计划三）：领钱金额高，终身有现价

福瑞未来（计划三），是目前领钱多的代表产品。

同样的交费方案，它拿到手的养老金几乎是市面上最高，以上表为例：

30岁女性，分5年累计投入25万，60岁开始，每年能领2.4万元，最长能领到106岁，几乎可以说是活多久领多久。领钱之后，它的现金价值也能持续，比如到80岁，累计已领取50多万的养老金，此时如果退保，还能拿回20万现价。

福瑞未来

海保人寿

年金险

可选保证领取

领取金额高

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如果你想花更少的钱，稳定补充退休后的现金流，那就可以优先关注这款产品。

②星海赢家（火凤版-计划三）：年金能翻倍，现价持续久

星海赢家（火凤版-计划三）是一款很有特色的年金险：随年龄增大，领钱越来越多。

星海赢家（火凤版）

复星保德信人寿

年金险

保证领取10年/15年

最低1万元起投

持续领取至105岁

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如果你担心钱会慢慢贬值，或者担心年龄大了，医疗费用啥的要增加，那这种机制就很实用。

以上表为例，30岁分5年累计投入25万，退休时：

• 60-69岁：每年领1.3万，考虑到刚退休存款较多、开销较小，补充一些现金流就好。
• 70-79岁：每年领2.6万，这时开始，每年能领的钱就超过了市面上固定金额的产品，足以应对更高的养老开支。
• 80岁及以后：每年领3.9万，几乎是市面上最高的一档，而且可以活多久领到多久，不用担心身体变差之类的拖累子女。

而且这款产品也终身有现价，比如90岁时累计已领82.5万养老金，保单还有19.2万现价，收益能到3.06%。

③养多多7号（青山版-计划二）

它在80岁前领得都更少点，80岁后相对又较高，同样长期有很高的现价。到90/100岁时，还分别能一次性领33.7万、25万，90岁收益率甚至能达到3.2%，远超2.5%的预定上限。

养多多7号（青山版）

利安人寿

年金险

后期领取高

祝寿金/满期金

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④增多多7号（增额版）：兼顾养老与增值

增多多7号（增额版）是一款能兼顾养老与增值需求的年金险，说它能用作养老，是因为它可以提供稳定现金流：

比如像上表，交了25万后，每年可以领9千多到3.6万的养老金，最长能领到106岁，能给老年生活很强的安全感。

说它能兼顾增值，是因为它像增额寿那样，有长期现金价值，而且增值速度很快，5年交，保费交完那年，现价就超过了已交保费。

而且它的收益最高近3.2%，远超普通增额寿2.5%的上限，后续减保用钱也一样灵活。

增多多7号（增额版）

海保人寿

年金险

现金价值增值快

领取金额高

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所以，如果你想给自己作养老规划，又怕自己退休前会用到这笔钱，那这款产品就非常不错，提前用钱不会亏，持有到退休也能有稳定且不低的终身现金流。

⑤福享年年：第5年开始领钱

福享年年是海保人寿承保的快返型年金险，第5年开始就能领钱，活多久领多久。

像上表演示的，最后一年钱交完后，次年开始，就能每年领6430元，持续终身。

更关键的是，它的现金价值也是一辈子都维持在25万左右。

相当于，咱们投入的保费，一直在保单里，基本没变少，但每年还能领6430元，投入越多，领的钱越多。

福享年年

海保人寿

年金险

第5年开始领取

终身有现金价值

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长期差不多有2.4%复利，如果手里有闲钱，喜欢储蓄险的稳健收益，又看重灵活，这款就很不错。

⑥「蛮好的人生」快返年金险，长期复利2.32%

这款快返年金险由太平洋人寿承保，大公司品牌，且长期能到2.32%复利。

另外作为互联网产品，投保更加便捷，且最高80岁能买，最低5000元起就能投，喜欢大品牌的朋友，这款就非常适合。

蛮好的人生

太保寿险（太平洋人寿）

年金险

最早第5年领取

大公司品牌

前期收益高

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以上产品，要是看完还不知道怎么选，或者想测算对比不同交费方案的收益，可以点击这里，为你安排专业规划师一对一咨询。

三、写在最后

对大多数朋友来说，储蓄险是为数不多的，能锁定超长期收益，帮助我们实现资金稳健增值或打造被动收入的工具。

但储蓄险一般涉及资金量大，买什么产品，投多少钱，都需要好好规划，千万别乱买乱投。万一没规划好，少赚了收益不说，甚至可能带来大额损失。

如果之前没经验，可以点击下方卡片找我们咨询，帮你定制方案做好规划，同时帮你测算具体收益。