还有值得买的年金险吗，有什么新的优势吗

上文深蓝君给大家详细介绍了一下人我行增额终身寿险的保障和收益，可能有的小伙伴想了解更多的增额终身寿险。下面深蓝君再来给大家介绍一款也有护理保障的增额终身寿险——乐享年年，下面我们来看看它的表现情况：通过上表我们可以看到，乐享年年也是一款有护理保障的增额终身寿险，而且相比人我行增额终身寿险，乐享年年的缴费方式更多。另外有一点要注意的是，人我行增额终身寿险只保障身故，不保障全残，而乐享年年的保障既保身故也保全残。下面我们重点来看看乐享年年的收益，以“30岁女性、5年交、每年5万”为投保示例：在被保险人60岁的时候，乐享年年的现金价值为65万，是已交保费的2.6倍，IRR为3.470%；在被保险人80岁的时候，如果被保险人一直没有减保，那么乐享年年的IRR能达到3.487%。总的来说，乐享年年的表现也很不错，虽然在10年交的情况下，收益会比人我行稍低一些。但是在其他缴费年限下，乐享年年在目前市场上，都属于第一梯队的产品。大家可以根据自己的需求来选择这两款产品。

上文和大家分析了一下隔离险怎么买，深蓝君也是建议大家没必要买专门的隔离险。那么这时候就有小伙伴问啦，不买专门的隔离险，那么能不能买一些有额外新冠保障的保险产品呢？确实，现在市面上一些重疾险、医疗险都加入了新冠保障，这里深蓝君也整理了一些带有新冠扩展责任的产品，我们可以一起看看这些保障责任：通过上图我们可以发现，这些保障对新冠的理赔也是有要求的。有的产品只要确诊了普通型新冠肺炎就能赔；但也有些产品会要求被保险人要达到重症、危重症、身故等情况才能进行赔付。那么深蓝君还是建议大家，不用特意将新冠的保障作为挑选要点。这是因为新冠肺炎本质上也是一种疾病，只要把基础的保障配好，比如说医疗险、重疾险等，在特定情况下也能赔新冠。深蓝君也整理了部分商业保险对于新冠肺炎的赔付情况，如下图：直接来说结论：百万医疗险：百万医疗险的报销是不限制病种的，只要是在医院就医期间产生的费用，超过免赔额的部分一般都会报销，自然也是包括了新冠的；重疾险：如果感染新冠后变成了重疾，并达到了合同约定的理赔条件，重疾险也是会赔付的。定期寿险：定期寿险不管是因为意外身故还是疾病身故都是会赔付的，万一因为新冠不幸去世，定期寿险也能赔。所以说，更建议大家把这些“保基础”的保险配置好，这样不管是哪种疾病风险，都能覆盖掉。

上文已经给大家讲解了年金险的优势和特点，下面深蓝君也将年金险的榜单整理了出来，以“30岁女性，5年交，每年5万，60岁领取”为例，我们来看看市面上有哪些表现不错的年金险产品：直接说结论：1、如果看重收益率：首选养多多3号（计划一）养多多3号（计划一）的整体收益水平位于榜单之首，以“30岁女性，5年交，每年5万，60岁领取”为例：在被保险人60岁开始领取的时候，IRR为2.77%；在被保险人80岁的时候，IRR达到了3.77%，若此时退保，一次性领取的现金价值加上之前累计领取的钱一共有107.6万；不过这款产品并不是终身都有现金价值，等到被保险人90岁的时候，产品已经没有现金价值了，也就是说此时退保是没有钱拿的了。2、如果希望随时退保都有钱拿：可以选乐养多如果想要随时退保都有钱拿，可以选择终身有现金价值的乐养多。而且乐养多的收益也很不错，以“30岁女性，分5年交，每年交5万为例”，60岁开始领钱，被保险人80岁时的IRR收益率为3.66%，90岁能达到3.92%，反超养多多3号（计划一）。

2021新的车险不计免赔还有，但是无需车主自行附加购买，2020车险改革后，不计免赔被捆绑进入了车损险中共同销售，因此，若是需要不计免赔险的话，只需要购买车损险就能获得了。不计免赔可以保障发生保险事故后，按照对应投保主险条款规定的应当由车主自行承担理赔责任的免赔部分，保险公司也能承担一定的理赔责任。

年金险的收益并不是浮动的，而是确定的。年金险是一种锁定利率的保险产品，在投保完成后，能够产生的收益就已经固定下来，并且会明确写入合同中。这意味着，无论市场如何波动，年金险的收益都不会受到影响。至于年金险的优势，主要包括以下几点：1.收益稳定：由于年金险的收益是锁定的，因此投保人可以获得稳定的收益，而不用担心市场波动导致的损失。2.安全性高：年金险的返还年金和利率都写在条款上，受到法律保护。即便保险公司出现经营问题，也不会影响保单的支付，因为会有其他保险公司或者保险保障基金来承接这些保单，确保投保人的权益不受损害。3.强制储蓄功能：年金险具有强制储蓄的特点，可以帮助投保人积少成多，避免不必要的挥霍，为未来的养老或子女教育等长期规划提供稳定的资金支持。4.持续稳定的现金流：年金险可以定期、持续地支付保险金，形成稳定的现金流，确保投保人在需要资金的时候能够获得及时的支持。总的来说，年金险以其稳定的收益、高安全性和强制储蓄功能等特点，为投保人提供了一种可靠的长期理财方式。但是需要注意的是，年金险通常需要长期持有才能获得较好的收益，因此适合作为长期规划的一部分。同时，在选择年金险产品时，也需要仔细比较不同产品之间的条款和收益情况，选择最适合自己的产品。

现在市场上仍有部分保险公司提供4.025%预定利率的年金险产品，但数量已大幅减少，且监管部门对高预定利率产品的审批已趋严格。以下为具体分析：产品现状：2021年起监管停止批准新的4.025%年金险产品，但存量产品中仍存在部分延续销售的情况。例如中国人寿的"金满盈"、中国平安的"平安享年金"、太平洋人寿的"稳健年金"等产品，其年化收益率仍维持4.025%水平。监管趋势：自2023年起，保险预定利率呈现持续下调态势。2024年普通型保险产品预定利率已从3.0%降至2.5%，分红险从2.5%降至2.0%，万能险从2.0%降至1.5%。2025年市场普遍预期预定利率将进一步下调，当前2.5%的利率水平已面临压力。产品特性：4.025%年金险产品通常具有长期性特征，保障期限多在10年以上，适合作为养老规划工具。但需注意此类产品往往对投保年龄、健康状况等设有门槛，且提前退保可能面临损失。市场环境：第四套生命表显示我国居民预期寿命延长，将推动重疾险、年金险等产品定价调整。在此背景下，高预定利率年金险的定价空间持续压缩，未来产品供给可能进一步收缩。

分红型的年金险具有多重优势，值得考虑。这类产品在提供稳定年金收益的同时，还享有保险公司经营成果的分红，收益具有潜在增长性。相比普通年金险，分红型年金险的收益可能更高，尤其在市场环境较好的情况下，分红收益能够进一步提升整体回报。分红型年金险的保障功能依然稳固，能够为投保人提供长期的养老保障或教育金规划。其安全性也较高，保险公司会根据监管要求进行稳健投资，确保资金安全。分红型年金险的灵活性较好，部分产品允许根据个人需求调整领取方式或金额。在市场利率较低的环境下，分红型年金险的利率优势更为明显。相比银行存款，其收益更具竞争力，同时具备较强的流动性，能够满足不同阶段的资金需求。分红型年金险的长期收益表现通常优于短期理财产品，适合有长期资金规划需求的投保人。具体产品如福瑞未来、福满盈3.0等，都具备这些优势。选择分红型年金险时，可以根据个人需求和风险承受能力进行合理配置，以实现更好的财务规划目标。最新消息，保险协会发布了二季度的预定利率研究值为1.99%，意味着预定利率2.5%的产品全面进入倒计时。从多家保险公司发布的公告来看，预定利率也已经敲定：普通型人身险从2.5%降至2%，分红险从2%降至1.75%，万能险保证利率从1.5%降至1%，新旧产品会在『8月31日』前完成切换。其中前两者的变化对我们影响较大——保障险的价格如重疾险、定期寿险会明显上涨，储蓄险的收益，则会大幅下降。