储蓄险最重要的，从来不只是收益！

大家好，我是bob体育半岛入口 编辑部小北，在文章开始前，非常想和大家探讨一个问题。

假设现在推出一款，利率是0%，但绝对安全的金融工具，你会选择它吗？

对于九成九以上的人，看到这个问题后的答案，都是坚决的不。只能满足储蓄和安全这两点，没有其他功能，那我也不会选。

不过，要是告诉我，它能解决我在资产规划的一些难题，我就要结合需求来判定了。比如说，我是一个企业主，想要给孩子留一笔钱，担心后续企业经营不善，给娃留的钱会受影响。

我需要一个能隔离债务风险的金融工具，解决我的需求。又或者，我想把我的资产，传承给指定的人。但发现，用存款、房子，等可能会导致纠纷。

我也会选择一个能帮我解决这个问题的工具，至于收益，可能我没那么关心。

而有这个功能很强大的金融工具，就是我们常说的储蓄险。今天，我就和大家深入探讨一下，它那些被忽视的功能。

一、储蓄险的功能，普通人也会用到

提到保险的功能，很多人都会觉得距离自己非常遥远。但其实，储蓄险的功能，普通人也会用到。比如小编本人，就是储蓄险的受益者。多年前我爸妈买的一笔教育金，改变了我的人生。

我小时候，家庭条件不好，父母外出打工，童年时我是由爷爷、奶奶带大。本来我成绩不错，但因疏于管教，慢慢就成了差生。我父母意识到，继续把我留在农村，可能会继续荒废学业，就把我带到城里。

我爸妈是做装修行业的，在20年前，装修能赚到钱，但也可能因接错项目而亏损。所以他们在外漂泊的很多年，其实都没有攒下什么钱。

当时一个熟人，向他们推销一个教育金，投入一笔钱，等我读大学时取出。

那时候，我爸妈也不认为这笔钱能给我们家庭带来什么，可没想到的是，这笔强制留下来的钱，在日后帮助到了我。

后面，我高中毕业，要读大学，即便是本科，可因选的是软件专业，学费远贵于其他大学。

而很不幸的是，我爸因遇到生意纠纷，所承包的工程负责人跑路，导致欠了很多债务。我爸妈借遍了亲戚、朋友，在熟人眼中，我们家成了黑户。

我面临一笔不低的大学学费。我想，很多读者可能不太理解，真的有家庭会因为一笔学费而困扰。但当时，我家就面临这样的困境。

所幸，多年前，我爸妈多年前给我买了一笔教育金。

即便当时所买的那个教育金，收益不太可观；即便我们之前，为这笔教育金节衣缩食，甚至差点退保。可是依靠那笔教育金的补充，我读完大学，本科毕业，得以找到体面一些的工作。

若没钱上大学，我会有怎样的人生？完全无法想象。

所以，储蓄险的功能，绝对不是普通人接触不到高端功能，是切实能用到，而且真能帮助到我们的一个工具。

二、让我受益的，储蓄险的功能

上述我介绍我个人的案例，其实用到了储蓄险三个比较关键的功能。

强制储蓄、完成人生规划和保全资产。

这三个我一个个来说。

1、具备强制储蓄的功能

对于多数家庭来说，能把钱存下来，并不容易。

普通人为什么很难存下钱，我在知乎上看到有趣的观点——经济体的发展，其实就是强迫大家去消费的。

所以在现有的社会环境下，我们极容易被商品吸引，导致月光。

据我了解的存款数据，将近三成家庭存款其实都没有超过10万。

但如果把这笔钱分散多年，比如每月400，分20年，这笔钱其实就相对来说可以接受。

另外，对于长期储蓄险来说，会存在一个积累期。

弊端是剥夺了灵活性，优势是保证这笔钱留下来。

比如我给大家分享的我爸妈的案例，若当年他们不以教育金强制留下这笔钱，多年后也攒不下来，可能换成了其他的消费。

2、完成人生规划

有些人生阶段的用钱需求，是刚性存在的，不会因时间推移而消失。

比如，20年后，孩子要上大学，需要一笔30万的教育金；30年后，自己要退休，希望每年都能领10万的养老金。

这些目标，周期长，刚性需求，且不能接受任何的变动。

所以我们很难去依靠很多存在波动的工具。

比如股票或基金，赶上牛市，收益也许非常可观。可以适当投入，但全盘ALLIN，一旦遇到熊市，市值跌幅，无法承受亏损的代价。

并且，因长期投资，也需要相对高一些的收益，存款也无法满足。

3-5年的生活规划，可以考虑存款。但一旦拉长时间，存款无法锁定利率的特点就会被无限放大。

相比之下，储蓄险中的年金险，是安全资产中，为长期专款专用的规划而生的。

今天投入的每笔钱，都会被锁定，等到20年、30年后，开始持续领取当年种下的果实。

3、保全资产

这几年，我见过很多企业主，都存在一个问题，就是公私账户混同。

这样，就有可能因为债务问题，一跌到底。类似的案例，其实有很多。

而提前规划好，通过相应保单架构，投保储蓄险，就保留一部分资产，保证在最艰难的时刻，也不让家庭生活太受影响。

前文我和大家分享的。之前爸妈给我存教育金，就不会因为家庭陷入债务问题，而受到影响。

对于保险隔离债务的功能，我需要和大家补充下，一定是合理规避，不能恶意避债。比如说，已经出现了债务问题，再想着通过保险来去解决，这是不被允许的。

另外，储蓄险也可以用于在婚姻中保护自己，尤其是经济地位相对偏弱一些的女性。（我很建议，婚姻中的弱势群体，去读一本《好的婚姻，要守护财产和爱》）

在婚前，全额交清了储蓄险，明确为婚前财产；

婚姻期间，若做好保单架构，比如让孩子作为被保人，或让爷爷奶奶作为投保人，通过合理规划，都能达到保全财产的效果。

但保全财产，其实只是一种提前预防。在最开始之前，我们还是要好好经营企业，维护好婚姻。

另外，有关于储蓄险能否有效做到资产隔离，其实并不是万能钥匙，还需要特定的保单架构来实现的，若设置错了，未必能起到应有效果。

若你对这方面感兴趣，有专门的架构设计的需求，可以点击这里预约，我们专业的规划老师，会为你提供1v1服务。

三、保险在传承和税务优势

接下来，我再介绍下，储蓄险在传承和税务方面的优势。

先来说传承。

怎么把钱顺利交给自己的孩子，并保证不乱花。这个问题其实从古至今，都是一个难题。比如我非常爱看的《雍正王朝》，在前半部戏，就花大篇幅交代——皇帝传承，九子夺嫡，看到了传承处理不当，造成的严重后果。

所以，在面临传承问题时，特别是多子女、高净值家庭，更得合理利用好传承工具。

常规的传承方式，大概有以下几种——法定继承、遗嘱继承、赠与。

1、法定传承

法定继承，最为传统，也最容易引发纠纷。

若家庭关系比较复杂，涉及非婚生子女、多段婚姻，就会引发持久的争端。

比如前段时间让全民吃瓜的某饮料巨头集团，就出现了非婚子女，多个潜在继承人来争夺遗产。

因没做好传承规划，导致一场大戏，民众皆知。

2、遗嘱继承

遗嘱继承，能体现个人意愿，但存在很多弊端。遗嘱的有效性可能被挑战，公证过程需要公开，毫无私密性可言。

而且通过遗嘱传承的钱，还不能隔离债务。若没规划好，导致后代还要还债，那就大可不必了。

3、赠与

直接赠与好处是简单直接。

但坏处是，会失去这笔钱的掌控权。若孩子把控不当，所留的钱可能会被很快消耗；亦或是遇到婚姻不幸，被另一半分割。

对于以上这些充满不确定性的方式，保险指定受益人的形式，堪称是降维打击。

4、保险传承

保单的优势首先是私密性。

从制定到完成，只围绕投保人、被保人，受益人与保司之间。除了你想留给的人之外，不会人尽皆知。

而且效率极高。若选择寿险做规划，受益人领钱，只需要准备相应理赔材料，理赔金也会在几天至几周拿到，不用走漫长的诉讼、公证等流程。

另外指定受益人的保险理赔金，在法律上不属于遗产，是保司直接赔付给受益人的钱，不会受债务的影响。

并且分配清晰明确。一开始就制定好受益人的分配比例，比如给大宝60%、二宝40%，这就不存在争议的空间。

不过利用寿险传承，不具备个性化，领取方式相对单一。若想要更深入、更周密，可以考虑设计成保险金信托。

总的来说，对于保险在传承方面的功能，若它能解决家庭纷争，实现顺利传承，在某些方面来看，是无法用价钱来衡量的。

最后涉及到高收入、持有多套房产人群，保险在税务方面，有着不可替代的优势。

近年来，随着CRS执行，海外投资收税；以及租房新规执行，租房透明化，房东税也不可避免。

其实有关资产所得税，我们一直就有相关规定，之前只是因执行成本，实施不严格。

我参考了国外，对于资产所得税还是非常的严苛的，以美国为例。

美国有着比CRS更进阶版的税收系统，面向全球收税。对于资本所得，即买炒股、收租赚的钱，都要收税，而且不分国界。

联邦层面最多可征收20%，再加上州税，可能更高。

另外，美国的遗产税。超过1000多万的免征额度以后，最高可达到40%的比例。

在美国，有钱人通常会使用大额的寿险，作为税务规划的核心工具。

主要利用两个层面。

其一、对于现金价值增长过程中，是免税的。其二、对于身故赔偿金，是不收税的。

这点全球的保险都是相同的。

参考国外后，我觉得后续在我们征收资产所得税时，高净值人群会更倾向于保险。

最直接的层面，保险可以抵税。

就是这两年来，我们介绍过的税优健康险和个人养老金。

税优健康险，就是我们可以买了抵税的商业健康险，其中有些保司开发了功能和储蓄险类似的护理险。

不过，每年的税前抵扣额度是2400元，额度较小。

若无法满足需求，可考虑个人养老金，开户后可选存款、基金、理财和保险。

税前抵扣额度相对高一些，每年1万2。

纳税比例超过20%的朋友，确实可以考虑放一笔钱，可节一部分税，还能给未来准备一笔养老钱。

另外，对于投资所得税，保险也有着优势。

实际上，很多朋友不知道的是，我们之前存款利息，也是收税的。只是2008年将利息收税暂缓，后续是否恢复，暂未所知。

还有国债，明确了利息超过10万的国债会交税。

而我们买的储蓄险，可以遵从美国保险两个层面的优势——现金价值对于税务的优势以及理赔金绝对免税。

这样在其他投资——股票、债券、存款，房产都收税时，保险尽可能起到节税效果。对于高净值人群，还是非常有吸引力的。

四、写在最后

和大家介绍这么多以后，再回到开头的问题。现在，一个可以具备「强制储蓄」、「事务规划」、「保全资产」，等等功能的工具，收益是0，你会选择吗？

可能已经会有朋友动摇了。

而现在，庆幸的是，相比银行存款，保险还是给出高一些的预期收益的；并且选对分红险，我们也有机会长期拿到3%的复利。

我真心认为，对于普通人，储蓄险是为数不多的优质资产。

从功能上，它可以帮助我们保住胜利果实；在收益层面，长期持有它还比市面上存款、国债的收益要高。

储蓄险没办法实现大富大贵，但可以帮助你，维持现有的生活水平，相对平稳地度过人生中各个阶段。

多年前，我刚进入保险行业，我问一个前辈，他最喜欢储蓄险的什么。

他告诉我，他最喜欢储蓄险带给他的安全感，那种跨越多年、持续增值的能力，这个价值是其他工具很难具备的。

好了，这篇文章就到这里了。希望有帮助到你，了解到储蓄险在功能层面的价值。

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