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HIV阳性如何买保险?艾滋病保险能赔吗,到底怎么赔?

原创:bob体育半岛入口
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今天就是世界艾滋病日,这让深蓝君想起了一部我喜欢的电影《最爱》,章子怡饰演的琴琴为了买一瓶洗发水而去卖血,不幸感染艾滋病。

这部获得金马奖提名的电影,除了有郭富城、濮存昕、蒋雯丽等戏骨加入,主题更是直面艾滋病村发生的爱恨情仇,结尾章子怡那种浓烈爱的表达方式,让人久久不能平静。

今天我们从这部电影出发,一起来聊聊艾滋病和保险的那点事,主要内容如下:

  • 关于艾滋病,这几个常识一定要知道

  • 艾滋病能买保险吗,买了能赔吗?

  • 不同保险关于艾滋病,免责条款有哪些?

一、关于艾滋病,这些要知道:


普通人谈艾色变,大多数是对艾滋病的不了解,深蓝君觉得下面这几点一定要知道:

1、HIV与艾滋病:

很多人搞不懂HIV病毒和艾滋病的关系,深蓝君做了一些功课,给大家普及一下:

  • 如果感染HIV病毒,那么就成为HIV病毒的携带者;

  • 从HIV病毒携带者发展成艾滋病,还需要几个月到几十年的时间;

  • 就算感染HIV病毒,并不等于立即会得艾滋病。

HIV携带者=感染者=患者,是指感染了HIV病毒的人。艾滋病病人是指感染病毒后已经到发病期,即CD4细胞计数在200以下的人。

艾滋病早发现早治疗,通过不间断的服药,还是可以快速避免发展成艾滋病,乐观一点说,治疗得当可以把它理解成一种慢性病,可以和正常人一样活很久。

2、艾滋病到底怎么传染?

艾滋病有三大传播途径:血、性接触和母婴传播,所以在日常的工作中和艾滋病患者接触是不会传染的,比如:

  • 拥抱握手

  • 共同进餐

  • 游泳洗澡

  • 蚊虫叮咬

如果 HIV 感染者病毒控制在较低的水平,甚至是可以生孩子的,国内有很多女性感染者成功生育健康宝宝的案例,所以建议大家不必过分恐惧,正常与艾滋病患者的接触,是不会传染的。

二、得了艾滋病,还能买保险吗?

如果在购买保险前已经确诊 HIV 病毒感染,那么基本就与保险无缘了,这里指的保险是重疾险、医疗险、寿险。

还有一种情况就是,如果已经购买了保险,投保的时候符合健康告知,但是如果后面不慎感染了艾滋病,应该怎么办呢? 这种情况就要分情况来看,我们分别看一下医疗险、定期寿险、重疾险都是如何处理的?

1、买了重疾险,后续感染艾滋病怎么办?

其实这个问题不难,我们可以从保险条款中找到答案。深蓝君随便找了一款重疾险,我们以泰康乐安康条款为例: 责任免除:

(1) 被保险人在本合同成立(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起 2 年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
(2) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(3) 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(4) 被保险人主动吸食或者注射毒品(见 10.9) ;
(5) 被保险人酒后驾驶(见 10.10)、无合法有效驾驶证驾驶(见 10.11), 或者驾驶无合法有效行驶证(见 10.12)的机动车(见 10.13);
(6) 战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱;
(7) 核爆炸、核辐射或者核污染;
(8) 被保险人故意自伤;
(9) 被保险人感染艾滋病病毒或者患艾滋病(见 10.14) (但符合本合同“经 输血导致的感染艾滋病病毒或者患艾滋病”或者“因职业关系导致的 感染艾滋病病毒或者患艾滋病”定义的不在此限) ;
(10) 遗传性疾病(见 10.15),先天性畸形、变形或者染色体异常(见 10.16) 。
因下列第(1)至第(7)项情形之一导致被保险人身故的,我们不承担给付 身故保险金的责任;因下列第(2)至第(10)项情形之一导致被保险人发生本合同定义的轻症疾病或者 重大疾病的,我们不承担相应保险责任。

深蓝君为大家总结一下:

  • 因艾滋病罹患轻症/重疾,是没办法获得重疾赔付的;

  • 因输血和职业关系导致的艾滋病,罹患重疾/轻症,是可以获得重疾赔付的;

  • 如果重疾险含有身故责任,因为艾滋病身故,那么也会赔付保额的。

我们需要提醒一下大家,很多人虽然感染艾滋病,但是可能都是无辜的受害者,比如:

  • 由于输血导致的艾滋病;

  • 职业关系导致的,如医生、护士、警察、狱警等;

  • 器官移植导致的。

对于这类无辜的人 ,不同的重疾险也会有不同的处理办法,深蓝君这里挑选了中资、外资、中外合资公司的六款产品对比如下:

如果真的不幸由于上面三种原因导致了艾滋病,不同的产品处理办法是不同的,虽然是极小概率的事情,不过还是有一些差异,这些差异并不足以成为普通人挑选重疾险的关键。

需要提醒大家,大部分城市疾控中心检查艾滋病是免费的,如果真的有顾虑那么建议可以到疾控中心进行专业检查,千万不要轻信“献血可以检测艾滋病”。 艾滋病有一个窗口期,虽然刚刚感染 HIV 病毒,但有几周到三个月是检测不出来的。不管怎样,这种损人不利己的事情还是少做为妙。

还有就是发生了高危行为,那么可以到当地疾控中心领取或者购买阻断药,在72小时之内,是有很大机会阻断病毒的传播,避免感染HIV病毒的。

三、医疗险和定期寿险,能赔吗?

下面我们看一下如果符合健康告知,购买了定期寿险和医疗险,后面如果患有艾滋病,应该如何处理呢?

1、买了定期寿险,罹患艾滋病怎么办?

深蓝君主要看了几款我们推荐的主流产品:

  • 瑞泰瑞和定期寿险

  • 华贵人寿擎天柱

  • 中信保诚唐僧保

如果已经买了高额的定期寿险,后面感染艾滋病怎么办呢?这个问题也不难,一切都可以在条款里面找到答案。

我们知道无论是由于意外身故、疾病身故、自然身故,定期寿险都是会赔付保额的,只有在免责条款里面的身故是不赔的。 瑞泰瑞和定期寿险免责条款:

(1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(2) 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(3) 被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起 2 年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

深蓝君翻译一下:只要不杀人骗保、不被执行死刑、不投保后两年内自杀,其余所有原因身故都是可以赔付的,所以就算因为艾滋病去世,定期寿险也会赔的。

2、买了医疗险,罹患艾滋病怎么办?

我们知道医疗险理赔门槛低,所以医疗险的健康告知和免责条款都是比较严格的,深蓝君也同样查阅了两款百万医疗险

  • 尊享e生旗舰版

  • 平安e生保

这两款产品都明确在条款的责任免除部分,明确写到由于艾滋病引起的医疗费用,保险公司不承担赔付责任。

四、写在最后:

深蓝君在整理资料的时候,发现了大量鲜活的案例,很多人由于各种原因发现自己感染了艾滋病毒:

有手术中不小心割破手指的外科医生,有孕检中才发现 HIV 阳性的年轻妈妈,还有涉事未深的大学生....

当拿到检测报告时,所有人都是崩溃的,除了懊恼、自责和疑问,还有对艾滋病深深的恐惧,此刻起所有人的人生轨迹都被改变了。

大家习以为常的普通人生活,也许正是有些人花费毕生精力都在追求的。

珍重。延伸阅读:身患疾病,如何带病投保?


免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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