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得了癌症,百万医疗险居然不赔?没有这项保障的百万医疗险,千万别买!

原创:bob体育半岛入口
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得了癌症,买的百万医疗险居然不赔,你们见过这样的事吗?

说一个真实的案例,2017年10月26日,郑女士买了份百万医疗险,此后每年都正常续保。

2019年11月9日,郑女士不幸确诊乳腺癌,治疗费高达35万,医保给报了13.2万。

这时郑女士想到自己还有一份百万医疗险可以报销剩余的医疗费,于是向保险公司申请理赔。

结果保险公司表示:在郑女士住院期间,有7万元的外购药费用并非医院内产生的费用,不属于保障范围,不予以报销。

得到消息的郑女士感到非常疑惑,当初买这份百万医疗险的时候说好了不限用药范围,医保内医保外都能报,怎么这时却无法报销了?

后来郑女士回去翻找合同,咨询了专业人士才知道,当初她在住院期间要用到靶向药治疗,但医院没有这种药,所以医生就开了单子让她去外面的医院买药。

而自己买的这份百万医疗险恰恰白纸黑字地写明了外购药不赔,因此将近7万费用只能自行承担。

看到这,相信很多人还不知道“外购药”是什么,不知道它的重要性,甚至不知道自己买的百万医疗险到底保不保外购药。

什么药属于外购药?外购药很重要吗?怎么判断百万医疗险到底保不保外购药?

咱们今天就来详细分析一下!

一、什么是外购药?

外购药,按照字面意思解读就是在外面购买的药品,简单来说就是治疗中必需的,但就诊的医院没有,你要拿着医生开的处方单子,到院外药房去买的药品。

很多大病重病,尤其是癌症的治疗过程中,经常会用到外购药,这些药品的特点就是:价格昂贵但疗效好。

可以看看下面部分药品的价格参考:

外购药不仅价格昂贵,而且大多是医保无法报销的,只能由患者自己承担。

如果使用一、两个疗程还好,大部分家庭也能承担,怕就怕那种价格贵,又需要长期服用的药品,那对于患者以及患者家庭来说都是沉重负担。

这时,假如你买的百万医疗险能够报销这笔费用,那么就能极大减轻经济压力。

看到这大家可能有疑问了,开头提到的郑女士就是因为外购药而导致拒赔,现在又为什么说百万医疗险能报销外购药费用呢?

这里提醒大家一点,并不是所有的百万医疗险都有外购药保障,也就是说有的产品保外购药,有的产品不保。

如果没有外购药保障而使用了外购药,那么保险公司将不予赔付。

所以说,咱们选择百万医疗险时,一定要买能保外购药的产品!

而且,就算有,不同的百万医疗险差别也很大。

那咱到底要怎么判断百万医疗险里外购药保障的好坏呢?接着来看。

二、判断外购药保障,就看这几点

大家记住,判断产品保不保外购药,重点看条款里的这4个页面:

①产品详情页

②投保须知

③合同对药品费的定义

④免责条款

比如平安e生保2020,合同中对“药品费”的描述如下,

仅看这一条款,并没有限定药品必须在就医医院购买,由此推测它应该支持住院期间的外购药报销:

平安e生保2020-条款)

不过仅仅看条款当中的一点就下结论有点为时过早,除了“药品费”之外,我们还要重点看看免责条款中是否有对药品的限制。

比如下面条款中的表述,就明确表明了不在就医医院购买药品所产生的费用,保险公司不予报销。

(平安e生保2020-条款)

如果我们忽略了免责条款里的内容,买了这类产品,将来可能一分都不赔。

而对于能够保障外购药的产品,我们可以在产品的页面或者条款中找到相关描述:

当然,如果光有外购药保障远远不够,我们还需要了解具体的保障细节,比如能报多少,包含多少种药品等等。

这些都是未来我们在实际就医和理赔过程中会遇到的问题。

那么如何去分辨外购药保障到底好不好,我们可以看3个方面:

1、包含药品种类

一般来说,保险公司都会针对外购药出一个清单,里面会有具体的药品名称和药品类别。

只有在清单上的药品,保险公司才会报销,因此药品覆盖的种类当然是越多越好。

如下面这款产品:

(好医保20年版-部分特药清单)

2、报销比例

报销比例很好理解,最好的情况就是100%报销,这样费用就完全由保险公司承担。

但有一点大家要特别注意,目前大部分产品针对医保目录内药品的报销规则是:

先经医保报销,则报销比例为100%;未经医保报销,报销比例为60%。

3、续保条件

外购药的续保条件,就决定了今年报销之后,明年还能不能继续报。

毕竟像癌症这类大病,你说一两年之内就能治好,这不太现实,可能需要一个漫长的治疗周期。

如果到了第二年外购药不给保了,那么后续的药品费只能自己承担了。

所以,在有选择的情况下,最好是尽量挑选外购药也能保证续保的产品,续保时间越久越好。

总的来说,外购药覆盖范围越广、报销比例越高、续保越稳定,这方面的保障就越好。

除此之外,还有的百万医疗险还会提供药品直付、送药上门等服务,这些都算是锦上添花的保障了,大家可以作为加分项来参考。

下面和大家一起结合产品对比看看,目前热销的百万医疗险,哪些外购药保障更优秀?

这4款产品均是目前市面上热门且保障全面,包含外购药责任的百万医疗险。

通过对比测评我们可以看到,好医保·长期医疗(0免赔)表现更胜一筹。

它把外购药保障写进条款中,而且是药品全目录覆盖,不限种类,并实时同步上新药,非常全面。

这样一来,就不用担心院内没有引进药物或延迟引进,导致去院外买无法报销的情况发生。

好医保长期医疗险6年版(0免赔)
人保健康
医疗险
6年保证续保
0免赔

值得一提的是,好医保·长期医疗(0免赔)外购药保障没有保额以及报销比例限制,只要在指定药店购药,保险公司会直接和药店结算,不需要患者先行垫付后报销。

换句话说,只要在保障范围内,买外购药花了多少钱保险公司都会直接帮我们支付,这也极大减轻患者的经济压力,非常友好。

如果你想要外购药保障时间长的话,可以考虑蓝医保或者长相安,二者的主险和外购药都保证续保20年。

蓝医保
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销

三、买了外购药,怎么申请理赔?

最后,还得跟大家强调一下关于理赔方便的注意事项。

通常来说,咱们生病住院都是先治疗,出院后再拿着发票结算单、出院小结等材料去找保险公司报销。

但如果用到了外购药,流程就不一样了,如果弄错了,可能会产生理赔纠纷。

因为通常像这类药品,都需要先向保险公司申请,审核通过后才能拿药,否则很有可能报不了。

下面我们就来教大家,外购药申请理赔流程是怎样的?有哪些地方需要注意?

一般来说,各家保险公司的操作流程大差不差,大家可以参考下面的步骤:

①提交申请拨打保险公司客服电话报案后,根据理赔人员要求提交外购药授权申请,需要的材料有:

理赔申请书被保人身份证件病历资料、医学诊断书、病理检查报告、影像报告、检查化验报告、发票等原件医生开具的药品处方医院开具的外购药证明

②药品处方审核提交申请后,保险公司会进行药品处方审核,如果处方符合要求,保险公司一般会通过。

③药品购买及报销有两种情况:

  • 首次申请:药品处方审核通过后,被保人就可以带着药品处方、身份证件、社保卡到指定药店领取药品。
  • 非首次申请:可选择到指定药店自取药品,或送药上门服务。

保障范围内的药品费用由保险公司和药店直接结算,不用后续再进行报销。

每款产品外购药报销规则可能不同,大家在使用前一定要仔细阅读条款,了解清楚之后再进行申请。

如果有不明白的地方,可以提前打保险公司电话进行咨询,不要盲目操作。

四、写在最后

人这一生难免遭遇意外疾病,提前做好保障能让我们有足够的底气去抵御这些风险。

花小钱办大事,这就是保险的意义。

希望大家都能尽早为自己和家人配置好保障,这样能让我们在打拼时无后顾之忧。

如果对于百万医疗险还有任何的疑问,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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