买了百万医疗险，得了癌症居然不赔钱？

比如平安 e 生保 2020，合同中对“药品费”的描述如下，仅看这一条款，并没有限定药品必须在看病的医院购买，由此推测它应该支持住院期间的外购药报销：

不过，就这么下结论还为时尚早，除了“药品费”外，我们还要再看下免责条款对药品是否有其他限制。

如果免责条款中有对药品来源做限制，那大家就要特别注意了。

比如同样是平安 e 生保这款产品，就在免责条款里明确表示：如果不是医院买的药，就一律不给报销。

要是买了这种产品，将来真要用上，就一分也没得赔。

而能保外购药的产品，你在产品介绍页就能看到，或者在合同条款上，一般会有「特定药品费」这几个字样。

如果咱们自己实在看不出来的，也可以直接打保险公司的电话咨询。

不过，光有外购药的保障还不够，还得具体了解报销细节，毕竟这才关系到，实际理赔中到底实不实用。

那怎么看外购药保障好不好呢？我总结了三个核心点：

1、药品种类

外购药一般都有个对应的特药清单，只有在清单上的药，才能用百万医疗险来报销，覆盖的种类自然是越多越好。

2、报销比例

正常情况下，能 100% 报销当然是最好的，但这里也要提醒大家，目前绝大部分产品都有规定：

如果是医保内的药，没有经过医保报销的话，一般就只能赔付 60%。

3、续保条件

现在很多百万医疗险，虽然可以保证续保，但外购药却只有 1 年的保障。

而像癌症这种大病，我们都知道，是不太可能在一两年内就治好的；如果到了第二年，你的外购药就不给保了，那后续的药品费还是要自己来承担。

所以，在有选择的情况下，最好是尽量挑选外购药也能保证续保的产品，续保时间越久越好。

总的来说，外购药覆盖范围越广、报销比例越高、续保越稳定，这方面的保障就越好。

除此之外，还有的百万医疗险还会提供药品直付、送药上门等服务，这些都算是锦上添花的保障了，大家可以作为加分项来参考。

下面进入实操，和大家一起结合产品对比看看，目前热销的百万医疗险，哪些外购药保障更优秀？

三、哪款百万医疗险更值得买？

根据上面的几个核心挑选要点，我花了近一周时间，把目前市面上能顺利报销外购药、且各方面综合保障表现优秀的产品，都整理成下面这张大表格：

直接说结论：

经过多轮对比测评，太平洋的蓝医保和平安的长相安可以作为首选：

主险和外购药都能保证续保 20 年，并且把外购药 100% 报销写进了合同（社保报销完），让人十分安心，并且都是大公司出品，各方面保障都可以称得上是“全能型选手”了！

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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长相安长期百万医疗

平安健康

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

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其次是人保好医保（20 年版），虽然外购药最高只能报销 90%，但它对身体有结节等小毛病的朋友更友好一些。如果买不了蓝医保或长相安，就买它。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌 特药保障

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人保好医保（6 年）也不错，外购药 100% 报销，并且续保的 6 年期间，能共享 1 万元免赔额，如果满期产品未停售，续保无需审核；满期停售了，也不需要重新健康告知，直接投保指定产品，很安心，就只是保证续保时间略逊一筹，可以作为备选。

表格中还有一款臻爱无忧特需版，适合预算充足、看重高端就医体验的朋友，它最主要的亮点是 6 年保证续保，能报销特需医疗费用，自由选择 0~2 万的免赔额，支持直付功能。

这款产品可以选外购药保障，但这项保障是 1 年期不保证续保的，每年都需要审核，停售后也不能续保，你要注意抉择。

臻爱无忧

君龙人寿

医疗险

6年保证续保

增值服务实用

可选特需医疗

查看测评

以上，如果你看完还是比较纠结，不清楚哪款保障最适合自己、理赔更宽松，可以直接点击文末的卡片，让专业的规划师免费协助你投保：

四、万一用到外购药，怎么申请理赔？

解决完产品保障问题，接下来了解理赔的注意事项。

平常我们生病住院，大多是出院后拿着发票结算单，去找保险公司报销。但如果用到了外购药，特别是抗癌药，你还这么做，那真的要吃大亏！

因为通常像这类药品，都需要先向保险公司申请，审核通过后才能拿药，否则很有可能报不了。

下面我们就来教大家，怎样走外购药的申请理赔流程？以及理赔时要注意哪些坑？

1、如何申请理赔？

申请外购药理赔，各家保险公司的操作一般差异不大。我们以尊享 e 生 2022 为例，主要分为以下 3 个步骤：

① 提交申请

拨打保险公司客服电话报案后，根据理赔人员要求提交外购药授权申请，需要的材料有：