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新农合又涨价了!农村父母只有医保,如何买医疗/养老商业保险?真实案例分享

原创:bob体育半岛入口
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最近纠结要不要买新农合的朋友,刷到这就别滑了,

相信我,你想知道的关于新农合以及父母投保的知识都浓缩在这篇文章了:

一直涨价的新农合,到底要不要继续买?

新农合买了什么都能报吗?

爸妈除了医保还要买什么商业保险

在你为爸妈买保险之前,建议你好好看完这篇文章。

不仅会帮你避开买老人保险的坑,还会教你正确投保思路,最后更会有四套投保方案,方便你直接抄作业!

最近,不少朋友从父母口中得知,每年都交的新农合又又又涨价了……

“年年交,年年用不上,价钱倒是一个劲地涨,这都从几十块涨到几百块了。”

一、买了新农合,有什么用?

新农合,全名叫新型农村合作医疗”,属于医保的一种。

现在很多地方都把它和城市的居民医保合并了,统一叫“城乡居民医保”,老人、学生等没有工作的人,交的都是居民医保。

最初每人每年只要 10 块钱,最近这些年,价格几乎年年涨,2023年涨到 380 元/人,比去年又多了 30 元。

更重要的是,380 元只是国家规定的最低缴费标准,各个城市还会在这基础上调整价格。

比如,早在去年的新农合缴费期,哈尔滨参保费用就涨到了 380 元,珠海 500 元,上海 860 元,常州部分地区甚至逼近上千块……

也因此,不少家庭都会考虑:越来越贵的新农合,还要不要继续买?买了真的有用吗?

先来看看新农合具体有什么优势、能保啥,以及是否对得起这个价格。

新农合的优势:没有年龄、健康状况等限制,人人都能买, 其他任何商业保险可都做不到!

换句话说,无论年龄多大,得过什么病,都能有新农合的保障,而不至于“裸奔”。

那如果生病了,新农合到底能有多少用处?能报销多少钱?我们以武汉为例,给大家看看实际的报销待遇:

各地医保政策不同,具体报销待遇也有差异。

不过整体来看,大多数地方的新农合都能报销住院、门诊等费用,医保内医疗费报销比例在 50%~90% 左右,最高能报几十万。有些吐槽交新农合没用的人,大部分是因为自己没生病,没用上新农合,或是有小病小痛看门诊,新农合没报销多少。

当然,也有很多人用新农合报销了不少医疗费,知道它的好。

的确,小病小痛去医院花不了多少钱,新农合的作用可能还没那么明显;

但如果有大问题、看病花费比较高,新农合多少都能帮忙减轻些负担。

二、买了新农合,所有医疗费都能报吗?

去医院看病时,新农合虽然能报销部分费用,但也没法覆盖所有医疗花费。

比如超过封顶线的费用就报不了;就算是没超封顶线的费用,也只能报医保目录内的花费,而且还不是 100% 报,而是按照规定比例报。

整体来说,居民医保的报销比例和额度都不高,能保障基础,但不可能实现全覆盖。

像癌症、心脑血管类的疾病,平均治疗费用在 20~30 万左右,医保还无法报销社保外的费用,报销额度也不太够用。很多人在计算父母的看病花费时,会犯一个错误:以父母健康的状态,去预估未来养老看病的钱。

不少老人七十多岁还能到处去旅行,但是到了80岁,身体状态很可能会有断崖式下降,看病费用一下子就上来了。

所以,即便已经有了新农合,最好再搭配一些商业保险,来更好地应对“看不起病”的风险。那哪些保险,可以帮助减轻医疗费压力?

下面是一些建议,供大家参考:

给爸妈买保险,主要就是担心他们生病或发生意外,没钱治疗,买份保险也是在减轻自己的负担。

考虑到父母的健康状况不同,下面我们不同身体情况来看看该怎么买保险。

1、父母身体健康,怎么买保险?

父母身体健康,是儿女最大的福气。但我们也要未雨绸缪,帮他们提前配置好保险。

具体买什么好呢?

  • 百万医疗险:解决大病医药费问题,前提当然是父母身体健康过得了健康告知。

  • 意外险:父母年纪大了,磕着碰着就容易骨折,意外险就百来块钱,意外门诊住院都能报,部分产品还有骨折津贴等。

下面以具体案例来看下产品配置和理赔情况,就能更好理解这两类产品的作用了。

以张妈妈为例,身体还算健康,两年前女儿给她了保险,分别是好医保(20 年)和小蜜蜂 3 号:

前不久,张妈妈上楼梯时不慎摔倒,磕到头部后被送进了抢救室。好在治疗及时,张妈妈身体各项情况都恢复正常。

不过,到张妈妈出院时,医保报销后,医疗费还花了 15 万。

那张妈妈买的保险能报销多少呢?

  • 意外险:报销不限社保,0 免赔,100% 报销,可以先报销 5 万。

  • 百万医疗险:意外险的意外医疗已经报销了 5 万,可以抵扣 1 万免赔额,医疗险可以报销剩下的 10 万。

相当于保险都承担了医疗费,子女可以有更多的钱买些补品、以及一些医疗辅助类的器械,帮助张妈妈康复。

2、父母身体欠佳,怎么买保险?

随着年纪增大,患病的概率也越来越高,一旦身体异常,买不到百万医疗险了,还能考虑哪些产品呢?

  • 防癌医疗险癌症是重疾里老大难的问题,防癌医疗险能解决癌症医疗费,健康告知比百万医疗险宽松一些,有三高、心脑血管类的疾病也能买。

  • 惠民保:没有健康告知,保费也便宜,百来块钱,虽然理赔门槛高,但对不少已经生病的人来说是个不错的选择。

同样,接着来看个案例:王爸爸有冠心病,无法购买普通的百万医疗险了,孩子就给他买上了这些:

万一王爸爸之后不幸发生癌症,治疗费用经过社保报销后,好医保·终身防癌医疗险 最高可以 100% 报销。

而且这款产品可以终身保证续保,不用担心后期会因理赔过或身体变差而不能续保。

考虑到防癌医疗险只能保障癌症,发生其他疾病的话不能报销,所以还给王爸爸搭配了一份当地的惠民保,万一之后发生心脑血管疾病也能赔。

惠民保没有健康告知,得过大病也能买,但也需要提醒下大家,也有些惠民保不赔特定既往症,比如深圳鹏城保,买的时候可以仔细看看条款。

好在,无论父母身体情况如何,都还是有保险可以选择的,大家也可以尽早安排,为父母添上一份安心。

三、给父母买保险有什么注意事项?

①新农合一定要交

前面已经和大家分析过了,新农合是一定要帮爸妈交上的。

农村父母节俭惯了,也没有保险意识,很多人觉得新农合的两百块多,不愿意花。

儿女记得和确认一下父母的新农合有没有交。

②风险多,更需要注意意外风险

农村的父母一般都闲不住,经常上山下地干农活,摔倒风险更高,而且儿女不在身边,受伤概率更高,更需要一份注重意外医疗的意外险。

③不要去不正规的小诊所

农村的父母不太愿意上医院,小病小痛都是扛过去或者用些土办法治疗,即使去看病也是常去一些不正规小诊所。

去这些小诊所看病,不仅会有安全隐患,而且保险也是不会赔的,大多数保险只会赔偿二级或以上的公立医院费用!

④不要偷偷给父母买保险

偷偷给父母买保险可能会导致保险合同无效。

给父母买含身故责任的产品,比如意外险、寿险、保身故的重疾险,必须要父母同意,否则合同无效。

如果是不带身故的产品,比如医疗险,虽然没有明确规定要经过被保人同意才能买,但建议大家最好还是要告诉父母,可以跟他们确认下健康情况,

也好提醒父母去看病不要夸大自己的病情,以免影响理赔。

⑤给父母买保险前,要不要去体检?

完全没必要!

只要符合健康告知就可以投保,没必要刻意去体检证明父母的身体状况。

如果刻意去体检,父母当初没有的疾病也会写进病历,反倒对投保造成影响。

解决了父母看病的问题,我们再来说说养老的问题。

做子女的或许很难开口和父母聊养老这个话题,好像在中国人的语境里,这事很忌讳。

比如常常以“老了我们就去养老院,不用你操心”的气话结束沟通。

其实父母老了以后特别没有安全感,不少父母担心退休后没法赚钱,在家要看子女的脸色,

他们特别看重养老金带来的安全感。之前有朋友帮父母买了商业养老金,嘴上说不在乎浪费钱,转头就在饭局上开始攀比养老金。

四、怎么帮爸妈补充养老金?

这套方案的主人公是李女士,她的父母在农村生活,都只有新农合。

她平常有给爸妈生活费,但他们总舍不得花,想多攒些养老钱。二老经常凌晨 6 点起床,开摩托车到县城打零工。

李女士很心疼,想趁自己手里有些闲钱时,为爸妈规划养老,给他们增加安全感。

她咨询的两个问题,很有代表性,能帮大家快速了解年金险,下面我们分享下。

1、年金险究竟收益如何?怎么领钱?

有些还不错的养老年金险后期复利收益能达到 3.7% 左右,将钱投入保单后,一般到 55 岁或 60 岁就可以领钱了。

它能将我们手里的闲钱,变成一笔持续稳定的收入。如果是保终身的产品还可以活多久领多久,避免“人活着,但没钱花”的问题。

这笔钱由保险公司直接打到银行卡,非常方便,很适合用来为爸妈补充养老钱。

2、年金险有风险吗,万一以后保险公司赖账怎么办?

年金险能领多少钱,领多久,都是白纸黑字写进合同的,受《保险法》保护,就算保险公司破产,也一定能领。

这类产品最大的优势就是安全稳健,将钱投入后,无论是利率下行,还是经济环境不景气,都不会影响收益。

给李女士爸妈设计了一份养老方案,下面一起来看看。

核心需求:希望越早领钱越好,而且领的钱要能覆盖爸妈在农村生活的日常开销。

李女士选择妈妈为被保人,领取的钱是父母共用的

筛选了多款产品后,我们建议李女士配置鑫禧年年 ·(尊享版),它的收益非常不错,优于同类产品。

李女士计划每年投入 6 万,交 5 年。到妈妈 60 岁就可以开始领钱了,具体收益情况如下:

从 60 岁开始,李妈妈每个月能领 1535 元,每年一共 1.8 万元,能领一辈子。

这笔钱基本能负担李女士父母在老家生活的日常开销,能让他们不干活,每月也有钱花。

这款产品收益很不错,在领取后的第 4 年,保单的总利益就达到了 30.1 万,超过了已交保费。如果领到 75 岁,总利益为 44 万。到妈妈 88 岁时,还能多领 1.8 万祝寿金。

如果不退保,一直领到 90 岁,总共能领 62.7 万,是已交保费的 2.1 倍。

毕竟是长期规划,李女士担心万一妈妈太早离开,最后领不了多少钱。这份保单还有身故保险金,如果妈妈中途不幸离世,可以领取已交保费或现金价值。

这套方案能让李女士的爸妈拥有一笔持续不断的现金流,不用担心养老生活。

鑫禧年年尊享版
年金险
终身领取年金
后期收益高

写在最后

作为子女,最幸福的就是子欲养而亲仍在。

我们都希望辛苦一辈子的爸妈,能够衣食无忧、健健康康享受晚年生活。

保险毕竟是个事后补偿的工具,很多事我们不能等到发生才来追悔莫及。

远游在外,一定要时常给父母打打电话,也能及时了解他们的动向。

如果以上内容没有解决你的问题,可以随时点击下方卡片,我会尽我所能解答,让你买对保险不走弯路!

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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