没活到退休，养老金就白交了吗？还能退吗？

居民养老保险有多个缴费档位可以选择，像深圳就有 9 档可选，最低交 180 元，最高交 4800 元。档位越高、交的钱越多，也意味着政府给的补贴越多。

居民养老虽然是按年缴费，但和职工养老保险一样，退休后都是按月领钱。

总的来说，如果选择交居民养老，一年少则几百、多则几千，而职工养老交一年起码要上万，几十年交下来，也是一笔很大的支出。

那万一在退休前身故，这么多养老金，岂不是白交了？

二、没活到退休年龄，养老金白交了吗？

别担心，万一没活到退休年龄，个人账户里的养老金是可以给亲属继承的。

1、家属能领回多少养老金？

万一退休前不幸去世，具体能退多少养老金给家属？分两种情况：

如果是居民养老保险，会退回个人账户里的全部养老金余额。

而职工养老保险，交到统筹账户里的钱都不会退回，但交到个人账户中的钱，会连本带息退还给家属。

同时，家属还能领到一笔补偿，分别为丧葬补助金和抚恤金。

2、丧葬补助金和抚恤金，能领到多少？

这两笔钱统称“养老保险死亡待遇”，全国各地政策不同、标准不一。

我们以北京为例，来看下不幸身故，家属能领多少钱？

从图中可以看到，职工养老保险的丧葬补助金、抚恤金待遇比起居民养老保险，都要好得多。

老李一辈子都在北京工作生活，他身故前以灵活就业身份交了 10 年职工养老保险，那他的家人可以拿到 9 个月的抚恤金，也就是 6.3 万元，加上 1.4 万元的丧葬补助金，合计 7.7 万元。

例子只是作为参考，实际每个人交的钱、所在地平均工资等都不一样，具体领取金额也有差异。

另外，有的朋友可能还会担心：万一养老金刚领几年就去世了，剩下的钱怎么办？

如果在领取退休金期间不幸去世，个人账户的钱还是会退还给家属的，但会扣掉已经领取的那部分。

举个简单的例子：个人账户里有 20 万元，刚领了 1 万元后就身故了，家属可以领回剩下的 19 万元。

随着延迟退休政策的推进，养老金领取年龄往后推迟，也许是未来的趋势。

如果觉得自己交那么多社保，却不一定能领上这笔钱很“亏”，也可以考虑给自己补充一份年金险。

例如富多多 1 号，收益写进合同里，安全感直接拉满，如果不幸在 90 岁及以前身故，还能赔一大笔钱。

就以女性来说，最早 55 岁就能开始领钱，每月或每年都能领一笔，活多久就领多久。

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三、答疑解惑

我们也整理了养老保险的常见问题，帮助大家进一步了解。

Q：之前社保断缴过，退休还能领到养老金吗？

主要看社保有没有累计交满 15 年。

如果已经交满 15 年，达到法定退休年龄，就能正常领养老金；如果没交满 15 年，可以根据实际情况进行补缴，补缴后满足要求就可以领取养老金了。

四、写在最后

随着医学水平不断进步，人类也越来越健康长寿，咱们退休后能领养老金的可能性，其实是挺大的。

养老保险作为基础保障，能给未来的退休生活兜个底，还是建议大家交上。

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