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新农合又涨价!农村爸妈这样报销更省钱

原创:bob体育半岛入口
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一年一度的新农合缴费时间又快到了,据医保局发布的通知,今年新农合缴费金额上涨 30 元,变成了每人每年 350 元。

很多农村朋友在纠结,到底还要不要买新农合?

那新农合到底什么?要不要买?报销制度到底是怎样的?

今天,我们详细来聊一聊这个话题。

一、新农合到底是什么?

我们通常说的医保分为两种,居民医保和职工医保。

在企事业单位上班交的,叫做职工医保。

没有固定工作的人交的,叫居民医保,分为职工居民医保和新农合。

近几年,城镇居民医保和新农合正逐步在统一并轨,统称为城乡居民医保。

但目前,在大部分农村地区,新农合依旧是最主要的参保方式。

像我们这一代以及上一代人,大多都是子女在城市上班,父母生活在农村,给父母交的社保,就是新农合。

新农合主要解决的是农村地区看病贵的问题,交了新农合,发生门诊或者住院费用,可以用它来报销。

那新农合是怎样报销的呢?

二、新农合的报销标准

具体报销比例每个地区会有所差异,大致的报销比例标准如下,大家可以做个参考:

报销项目主要是门诊看病、住院和大病报销这三个方面,每个部分都有严格的额度和比例限制。

为了方便大家理解:

我以武汉地区为例,来简单说明下:

如果是感冒这类小毛病,去乡镇的卫生院或者村里的卫生室,可以报销 50% ,花了 300 块,能报销 150 块钱。

不过要注意,一年限额是 400 块,超过 400 块的,就要全部自己掏钱了。

如果是生病需要住院的,武汉的居民医保报销比例是这样的:

假如,武汉的李大爷因为生病,在镇卫生院住院花了 3 万块钱,其中有一万五是在新农合的报销范围内,可报销 90% ,也就是能报销13500

这个住院金额超过了武汉居民医保大病报销的起付标准,还可以领取大病补偿,那么李大爷还可以获得:

3万-1.5万-1.2万=3000*60%=1800

综合算下来,李大爷住院花了 3 万块,新农合可以给报销 15300 元。

虽然自己还要付一部分钱,但也大大减轻了自己的经济压力。

所以,新农合,作为农村朋友的基础医疗福利,还是建议要买的。

但是,讲完这个案例,很显然,也暴露出另外一个问题。

有了新农合,要是生了大病,够用吗?

三、父母只有新农合,生了病够用吗?

回答这个问题,我们得从新农合的报销逻辑说起。

新农合也是属于医保的一种,在之前的文章中,我反复提到过:

医保其实是普惠性质的保障,它首要解决的是先让人人都有保障。

人人有保障,那就意味着,不太可能人人都有好保障,毕竟社会资源是有限的。

所以,医保的报销逻辑是“保”,而不是“包”。

在实际的报销过程中,限制是比较多的。

1、下有起付线,上有封顶线

一般会设置免赔额,也就是我们常说的起付线,通常来说会有几百到 1000 的起付线。

对于大病开销来说,几百块钱的起付线不算什么,基本都能承担,影响比较大的是封顶线,也就是最高限额。

还是以上面提到的武汉地区为例,住院报销,年度限额为 15 万,大病补偿年度限额为 30 万。

如果不幸得了癌症,报销比例高的镇医院往往不具备治疗的条件,必须要去大医院,这就意味着,报销比例最高只有 60% 。

综合算下来,医保能解决的费用大概在 70% 左右,剩下 30% 还得自己掏钱。

2、有报销范围的限制

除了报销额度和比例的限制,还有就医范围的限制。

医保并不是所有治疗项目都能报销,以药品费为例,一般来说,常用药报销的多,特效药、进口药报销的少;便宜的药报销的多,昂贵药报销的少。

根据国家医保药品目录,药品分为两类:

  • 甲类:报销 100%

  • 乙类:报销 70% - 90% 左右

不在医保目录内的,基本都要自己掏钱了。

好在大部分的常用药都在报销范围内,近两年,还针对慢病保障加大了力度,

像老年人高发的糖尿病、高血压这类型需要长期用药的慢病患者,通过医保报销后自己要负担的部分也不重。

但最怕的就是遇上重大疾病,比如癌症。

我找了一些治疗癌症的特效药,每个月所需的花费参考:

像乳腺癌治疗领域突破性的创新药爱博新,每个月的花费,接近 30000 。

虽然最近几年,国家医保局对许多抗癌特药进行集中采购,把一部分新药也纳入了医保范畴。

但那些还没有纳入医保的高价药,对每个患者家庭来说,都是不可承受之重。

3、异地就医问题不可忽略

如果是生大病,当地的治疗环境有限,必然得去医疗资源更好的大城市。

这种情况,如果没有及时备案,在异地的医疗机构就医,就得自己掏腰包了。

这里也提醒一点,在异地就医,可以通过备案的形式,直接用医保卡报销,具体操作方式点这篇:异地就医,这样做可以用医保卡直接报销。

一旦涉及异地就医,就不止是医药费用的问题了,交通费、住宿费、看护费,都是一笔不小的开销。

即使有医保能报销部分费用,但这些经济损失,也没法补偿。

所以,看到这里,就能得出答案了,父母仅有新农合,应对大病风险,是远远不够的。

想要给父母好的医疗保障,还是得靠商业保险来做补充。

4、父母有了新农合,还需要什么保险?

给父母买保险,核心重点是解决怕生了病,没钱治的问题。

考虑到父母的年龄和健康状况,我一般的配置建议是这样的:

医保>意外险>医疗险/防癌医疗险>重疾险/防癌险>寿险

寿险基本上可以排除,除非是预算比较多,想要买增额终身寿这类理财型保险。

重疾险,如果是年龄超过 60 岁了也不太推荐,即使能买,保费也很贵,容易倒挂。

我们重点看看意外险、百万医疗险、防癌医疗险、防癌险。

具体怎么买呢,这里我也整理了一个方案,给大家参考:

以 55 岁男性,有社保,身体健康的情况为例:

一年不到 2000 元,意外和大病风险都有了保障,即使是不幸得了癌症,也不用担心没有钱治病。

意外险

选择的小米老人意外险2021,一年 278 块。

众安在线财险
意外险
含住院津贴
意外报销0免赔

报销条件宽松,不限社保 100% 报销,意外骨折最高补贴 2000 元,更重要的是,有 1000 元救护车费用。

意外导致的住院,每天可领 80 元(无免赔天数)。

百万医疗险

推荐的产品是蓝医保。价格也不贵, 55 岁的男性买,一年也才 1699 元。

蓝医保
太平洋健康险
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销

重点是可以保证续保 20 年,对于上了年纪的父母来说,这点很重要,如果是不能保证续保,万一产品停售了,或者父母身体变差了,就没法再买了。

按照这个方案,能报销多少钱呢?

# 举个“栗子”#

假如小 A 爸爸在洗澡时不小心摔倒,嗑到头部导致脑出血,被送进抢救室治疗。

前前后后各项费用经过医保报销之后自己还要出 15 万。

那么小 A 爸爸买的保险可以报销:

  • 意外险:医保报销后的部分可 100% 报销,意外医疗可以报销 3 万块。

  • 百万医疗险:减去 1 万免赔额和意外医疗已经报销的 3 万,剩下的 11 万,医疗险可以报销。

相当于,整个治疗的医疗费,都给承包了,子女不用额外花太多钱。

不过,要说明下,百万医疗险的健康告知尤为严格,父母身体有些小毛病,无法买百万医疗险的,可以退而求其次,选择防癌医疗险。

报销与癌症相关的医疗费用。

关于防癌医疗险,之前我写过一款很适合老人买的产品,叫招商仁和金麒麟中老年长期医疗险

金麒麟中老年长期医疗险
招商仁和人寿
医疗险
保证续保6年
最高80岁可投保
慢病可投保

感兴趣的可以直接点这篇:招商仁和金麒麟保障如何?值得买吗?

最后,如果是父母的身体状况欠佳,百万医疗险、防癌医疗险这些都没法买,可以再看看投保门槛更低的惠民保,由政府主导,算是简易版的百万医疗。

四、写在最后

不管是新农合还是职工医保,虽然有报销的局限性,

但是这属于国家基础福利,人人都可买,人人都可享有,不受年龄、健康告知、职业的限制。

而且,有医保,买商业保险价格会更便宜,报销力度也更大。

所以,不要因为它的局限性就忽略它的重要性。

医保和商业保险可以互相补充,让我们的保障体系更加完整。

如果还有保险相关的疑问,点击下方,可预约保险规划师,一对一咨询~

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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