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商业养老保险哪种好?主要看这两点!

原创:bob体育半岛入口
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不得不承认,国家强制进行养老储蓄是十分明智的,因为许多人并没有长远规划养老,那么晚年生活也许就没有着落,这对于社会安定是十分不利的因素。

养老保险是从国家制度方面, 保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源。但是因为其覆盖广,费用低的特性,注定是只能保障基本生活需求。因此商业养老保险成了许多人养老的补充选择。那么商业养老保险哪种好?怎么挑选呢?

一、商业养老保险有哪些

不管是生存金、教育金、养老金,其实本质都是年金险

大学时领叫"教育金",退休后领就叫"养老金",只是返的时间不同,名字也不同罢了。所以年金险本质上并不是保障类的产品,而是保险公司开发的,方便极少数人进行投资理财的商品。

年金险除了能返钱、能分红,只剩下身故保障。本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费,到约定的年限,再从保险公司按年领钱

二、商业养老保险如何挑选

第一步:先挑收益高的

无论你买年金险的目的是什么,年金险作为一理财型保险,谈收益是无可避免的。年金险是通过 年金账户 和 万能账户 来增值的。整个增值过程比较复杂,但判断年金险收益的标准是计算 IRR 收益率(点击查看)。

目前市面上比较好的年金险,通过 10 年以上的增值,IRR 一般能接近 4%。

不过,IRR 是一直在变动的。举个例子:

irr.png

如图所示,这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%,并不太适合用来做教育金。

但如果看 60 岁之后,收益率逐渐走高,最高能去到 4%,很适合用来做养老金。

因此,我们要根据自己 使用资金的时间,来选择收益率高的年金险。

第二步:现金流要匹配需求

不同人的需求不一样,离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流,因此建议综合考虑 4 个方面:

年金返还:孩子上学时每年返多少教育金?退休后每年返多少养老金?

万能账户:孩子上学时或退休后,账户里有多少现金可用?

现金价值:如果急需用钱,退保能拿回来多少?会不会亏损?

身故保额:等自己百年归老后,能给亲人留多少钱?

当然,具体产品还有很多细节需要注意,这里以两类典型人群为例:

需求.png

直接说结论:

工薪家庭:预算相对有限,更多是集中资源解决一两个问题。例如养老,就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱,万能账户有多少钱可以提取等。

企业主:预算充足,但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值保单现金价值超过已支付保费所需时间,临时用钱怎么办理贷款,以后百年归老了,怎么把钱留给孩子等等。

买保险一定要先考虑清楚自己的需求,特别是年金险的保单现金价值超过已支付保费的时间比较慢,如果随便跟风购买,万一以后发现不合适,退保还会损失不少。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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