买保险最重要的就是思路的建立，捅破那层窗户纸就什么都好说了。之前深蓝君分别写过年薪5万-10万、20万家庭如何买保险。后台也一直有朋友在问，如果家庭年收入50万应该如何配置保险？那我们今天就通过2份不同的方案设计，来看一下保险配置的逻辑。具体内容如下：中产阶级，你的焦虑我们懂的。A先生方案，最低保费支出如何设计？B先生方案，全面的保障应该如何设计？一、中产的焦虑，如何用保险应对？中国目前处于一个人人都焦虑的时代，无论是顶级富豪还是平民百姓，可能安全感都会不足。我们目睹了这个时代快速的崛起，也亲身经历了货币的通货膨胀，过去令人无比羡慕的万元户，现在也就只能买个苹果手机。阶级正在形成和固化，同样的100元对不同人的价值不同。可能是某些人5天的伙食费，也可能是别人动动手指转瞬即逝的一个红包。年薪50万是一个量化的指标，在50万的背后有不同的家庭，现金储备也大不同。为了更加有普适性，我们看看一二线城市，年薪50万家庭的现状：家庭负担重：除了刚性的房贷车贷支出，可能孩子还比较小，未来的教育、培训、娱乐都是不小的负担。赡养父母责任：父母长寿就意味着患病几率大，每个人都会担心父母未来的医疗费用支出，这块费用一定是会有的，只是多少的问题。职场竞争压力：收入和能力是划等号的，想获得比较高的收入一定需要投入更多的时间和精力到工作中，而且越向上竞争压力越大，精神压力也比较大。社交压力大：每年的社交、娱乐、周边游都是不小的开支，而且生活圈子里面可能还有一定的攀比，所以开销也是一定的。其实年收入50万的家庭，也有自己的压力和烦恼，在憧憬美好未来的同时，也是很脆弱的。需要通过保险作为家庭财务的防火墙，避免因为意外和重疾造成家庭大额的财务支出，适当转移自己的风险。二、方案设计1：A家庭保险规划方案下面我们就通过2个真实的案例，为大家呈现年收入50万不同需求的家庭保险配置思路。我们知道一个保障完备的方案是一个组合，深蓝君建议至少涵盖如下四项：定期寿险：防止家庭经济支柱不在了，把房贷、债务、子女父母的责任都留给了另一半；重疾险：防止家庭成员因为罹患重疾，造成的医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失，以及后续康复疗养费用；医疗险：选择合适的医疗险作为社保的补充，应对大额医疗费用支出；意外险：每个人都可能遭受意外伤残和身故，所以通过意外险可以以小博大，杠杆非常高。下面我们看一下A先生的具体情况：A先生和太太今年都是30岁，A先生是某公司的业务骨干，太太全职在家照顾小孩。虽然现在公司业务发展很好，但是随着行业竞争的加剧，可能也存在一些不确定性。虽然也是年薪50万，但是扣除掉房贷、车贷、日常开支等，每年能存下的钱并不多，也就不到10万而已。经过沟通，A先生期望通过花最少的钱（最多3万）做好全家的保障，而且后续也可能存在换大一点房子的可能，所以放在保险的预算无法太多。所以我们针对A夫妇的情况，做了如下的方案：通过上面的设计，3万元的预算中，A先生夫妇占用了2万元，获得如下保障：A先生：意外身故：100万+150万+150万=400万疾病身故：150万+150万=300万重疾保障：60岁前100万，60岁-100岁50万医疗保险：300万（癌症600万）A太太：意外身故：100万+100万=200万疾病身故：100万重疾保障：50万保终身医疗保险：300万（癌症600万）这样的方案设计主要是根据A先生诉求来定，想尽可能节约保费的前提下，提高保额。定期寿险采用10年20年两个阶段性的设计，并没有一次性到60岁，保证现在10年能获得最高的保额。太太目前没工作，整体的保障已经够用了，待5年以后重新回归职场后，双方还可以针对目前保障的不足，投入更多的预算，再进行有针对性地补充。建议大家不要纠结里面具体产品的选择，消费型的重疾险有很多，不喜欢弘康可以换成康惠保、康乐e生、至尊保、国华重疾险等都是可以的。意外险额度不够可以再加，都是非常简单的事情，深蓝君做的方案一直都是从务实出发，没有过多的教条，不过也是仅供参考。A先生的宝宝采用了消费型的重疾险，60万保额交30年保30年，每年270元，国华这款产品我们之前已经有过测评了。父母购买了10万保额的防癌险，交20年保20年，同样也不是很贵。医疗险采用的永安乐健一生，年度保额20万，不要求先经过社保报销，比较适合异地就医。具体的产品我们之前已经有很多测评了，大家可以在老年专区找找看。综上所述，通过接近3万元的保费预算，可以给全家进行一个全面的基础的保险配置，应该是符合A先生需求的。三、方案设计2：B家庭保险规划方案我们在看一下B先生的例子：B先生夫妇都是外企工作人员，双方收入稳定，年收入50万，之前一直忙于工作，没有配置过保险。目前的需求就是计划通过5万元的左右的预算，进行终身型的保险配置。B先生额外的需求就是对就医条件的关注，希望在较少的预算下，医疗险可以覆盖vip病房、国际部、特需部。我们再看一下具体的方案：B先生和太太可以获得的保障如下：意外身故：100万+50万+150万+150万=450万疾病身故：150万+150万+50万=350万重疾保障：60岁前110万，60岁-100岁50万，重疾分组赔付，最多赔4次医疗保险：100万，涵盖VIP病房、特需部、国际部考虑到B先生的需求和更多的实际预算，选择了保障终身的多次赔付重疾险，癌症单独一组，最多赔4次。定期寿险分了2个阶梯，其中一个150万保障20年，另外一个150万保障到60岁，并且60岁后还有50万的寿险责任（重疾险）。医疗险选择复星乐健一生计划7，在支出不大的前提下，可以包含VIP病房的费用报销。在有更多预算的情况下，父母和孩子的保障和第一个例子中的A先生宝宝区别是不大的，唯一的不同可能是用不同的产品代替，增加父母防癌险的保额，这里就不在列出来了。三、写在最后：今天我们就通过2个例子，了解了家庭年收入50万应该如何配置保险。深蓝君想提醒大家的是，今天的方案只是给大家一个方向性的建议，具体里面的产品、保额、保障期限都可以根据自己的需求来更改。每个保险方案背后，都包含每个家庭对未来的憧憬和期望，今天用林徽因的一首诗作为结尾：你是一树一树的花开，是燕在梁间呢喃。你是爱，是暖，是希望。你是人间的四月天。希望每个家庭都生活在春天里。延伸阅读：天安健康源丨复星乐健一生丨康惠保丨国华保20年30年丨弘康健康一生A丨安邦和谐健康之享丨阳光随e保长青版
2021-06-11
