肾结石可以买保险吗？怎么买？

下面我们以四大险种为例，分别看看它们对肾结石患者的投保严不严格。

1.重疾险

患有肾结石，可以选择的重疾险还是挺多的。有些重疾险的健康告知比较宽松，根本没提及肾结石，但是智能核保里又会出现肾结石的选项。

但这时候我们可以本着“不问不答”的原则，只要健康告知都通过，直接投保就可以了，不用进入智能核保。

2.医疗险

医疗险和对肾结石的要求最严格，除外承保和拒保较多。

健康告知中如果问及，一般从以下三个方面考量：

是否已治疗排出 ；

未经治疗，超声、肾功能、尿检结果是否正常；

是否有其他并发症，如高血压、尿路梗塞、肾积水等症状。

如果已经过治疗排出，痊愈超过半年的，复查肾功能和尿检均正常，医疗险和重疾险都可正常承保；

未经治疗的，超声、肾功能、尿常规检查正常，没有其他并发症的，重疾险可正常标体承保，医疗险一般会除外泌尿系统结石及其并发症承保。

所以，医疗险即使可以标体承保，要求也挺苛刻，多数要求已治愈超过2年，且复查无异常。

3.寿险

寿险对肾结石的要求比医疗险和重疾险宽松得多。大部分寿险的健康告知都没提及肾结石，和普通人投保差不多。

如果健康告知有提及，一般从肾结石为单侧还是双侧、是否伴有高血压、是否伴有尿检异常、肾功能损害综合评估。

如为单侧肾结石,无其他异常,通常标准承保;双侧肾结石,无其他异常,可能加费承保。

4.意外险

意外险只保障意外导致的身故、伤残和医疗费。而这里的意外必须同时满足非疾病的、非本意的、突发的、外来的四个条件。

意外险对身体健康状况没有要求，而肾结石是因为身体状况导致的，是属于健康问题，并不符合 “非疾病” 这个定义，所以患了肾结石可以直接投保任何意外险。

综上，对肾结石患者的投保宽松程度是意外险>寿险>重疾险>医疗险。

如果自己患有肾结石，不确定是否符合投保要求，可以尝试下面四个办法，可就算身体存在异常，同样可以快速带病投保：

1.智能核保

有的产品会提供智能核保，在填写健康告知过程中，可以告诉保险公司自己的身体异常，立刻可以知道是否可以买，而且智能核保也不会留下拒保的痕迹。

2.人工预核保

在买之前如果不确定自己的情况，或者智能核保里面没有相应的选项，那么可以考虑人工预核保。

预核保就是先将被保险人的健康告知问卷和体检资料，在正式投保前交至保险公司的核保处，进行一个提前审核。

预核保的结果不会留下拒保的记录，但是目前只有部分公司提供这项服务，目前常用的有同方全球人寿、中英人寿、友邦保险。

3.选择健康告知宽松的产品

每家保险公司的核保手册不同，即使是同一家保险公司的不同核人员，结论都会有一定差异。所以，可以多看看几款产品，最后选择健康告知最宽松的产品投保。

4.线下多家同时投保

同时向多家保险公司投保，利用投保的时间差，根据不同公司的反馈，择优而选。

举例来讲，如果过分担心自己的身体状况，可以同时向A、B、C三家保险公司投保，可能分别得到：加费、拒保、延期等情况，我们可以从A公司选择加费的这种情况，这也是一种非常不错的选择。