万能险具体是怎么样的？

咨询内容：最近我朋友向我推荐了一款泰康的万能险，听说很畅销，马上就要结束了，很想多了解一下，我朋友也是刚入门的业务员，我怕她也了解不透，想问问大家。

介绍说年交5000，缴十年，中途都可以取，十年后最低我可以领取57000，60岁前得重疾赔付5万，身故赔10万，最低保低利率2。5%，还是复利。

具体我也不是很清楚，我想有知情人能具体给我介绍一下吗，刚推出一款万能险，不知道合不合适我，而且我的想法是10年到期后马上能取，并且高于银行利息就行了，不知道是不是这样。

咨询网友：健康 (重庆)

专家解答：

毕寒涛 上海中宏人寿

如果你想购买万能保险，一定要看到保障计划书，首先万能保险是一种投资兼顾保障的保险，有最低收益保证，同时附加身故或重大疾病保障功能，但是以下三点你必须了解清楚：

1、万能保险虽然有最低收益保障，但是每年要扣一定的账户管理费用，钱不是很多，一般是200元左右

2、其次提供的重大疾病和身故保障不是免费赠送的，而是要从你缴纳的账户中扣除的。最重要的是两项保障的费率是随着年龄的增加逐年递增的，尤其是重大疾病的费用，40周岁以后递增非常快。当然，这部分保障费用是预先设定的，你可以从保险公司提供的保障计划书中查到。

3、万能保险的收益包括两部分：A、最低保证收益（即2。5%）B、分红，也是保险公司投资盈利收入。假定保险公司的投资收益长期处于0或者亏损，由于账户管理费用（固定）、重大疾病保障费用和身故保障费用支出的增加，若干年后（一般20-40年）你的账户价值是有变成0而导致保单失效的风险的。

4、万能保险最大的特点是灵活，你可以随时追加保费，也可以随时终止缴费，但是前提条件是你账户中的钱足够支付到期的账户管理费用，重大疾病保障费用和身故保障费用，否则你的保单将自动失效终止。

简单讲，万能保险就相当于你把钱以2。5%的利息存在银行，银行每年收取固定管理费用，同时，银行会拿你的钱去投资，投资收益给你分红；同时你再银行购买了一份消费型的重大疾病和身故保险；银行的投资状况直接决定你的收益。

有些保险公司为了吸引客户，把最低收益保障收益定的比较高（一般不会超过3%），但是，把相应的账户管理费用，尤其是重大疾病和身故保障费率提高，导致客户的实际收益很少。因此，如果你想选择万能保险主要看以下三点：

1、缴费期内缴纳的总的保险费

2、保险公司收取的总的账户管理费用，重大疾病保障总费用（自投保之日到60周岁）以及身故保障总费用（自投保之日到60周岁）

3、以2。5%最低保障收益可获取的总的保证性收益

4、最后提醒一点，万能保险虽然附加重大疾病或身故保障，但是绝对不能替代传统的重大疾病保险产品，切记！切忌！

朱文葵 北京平安人寿

万能险是个很不错的新型寿险产品，但是按你说的10年到期马上取出，而且要高于银行利息，这个产品就不适合你了。因为：

1、2.5%的复利不是以你每年的5000元为基数的，5000元交进保险公司要先扣除初始费用，一般是50%，然后每月还要扣除保障成本（也就是保你5万大病、10万身故的成本），其余的钱开始按日计息，按月结算，每月复利滚存；

2、中途是可以领取，但不可能是领取出全部的已支付保费；

3、10年后最低57000元，这个利息比银行高吗？银行利率的未来走势你能掌控吗？当然其实现在各家公司万能险实际利率者高于最低保证利率，但未来毕竟是个预期值，问题在于你有没有这个心理承受的能力！

所以如果你注重的是这份保障，如果能够相信这家公司的经营潜力，那这个产品还是值得考虑的，关键是你自己要想清楚。

还有一点，你的朋友刚入行，支持他一下是很应该的，但你应该把你的想法与他充分沟通，不要拘于面子，不清楚的就直接问他，让他帮你设计几套方案比较一下，这样你也买的明白，对你的朋友也是一个锻练提升的好机会。