人寿儿童万能险

儿童万能险难买

　　目前，平安仅有两款万能险在售，包括一款少儿万能险和一款成人万能险，面临下月停售的少儿万能险世纪赢家，针对18周岁以下的客户，比较适合家长给小孩储蓄教育金。平安的另外一款成人万能险，此前也传出即将于三季度退市，但未得到平安人寿证实。

　　平安在我国万能险市场所占份额最大，此前已有中国人寿、太平洋人寿和泰康人寿等多家大型险企的万能险产品悄然淡出市场。

　　受新会计准则影响

　　数据显示，平安人寿全年实现规模保费1345.03亿元，其中万能险占比达到42.9%，几乎占半壁河山。

　　万能险面临全面退市，很大程度上是受了今年实施的新会计准则影响。市内一保险公司相关负责人透露。根据新会计准则，保险合同将拆分为两部分，一部分是风险保障保费，称为确认保费或保费收入，其他不包含风险保障的保费分拆进保费存款，即存款负债。

　　这意味着，万能险和投连险只有极少的一部分计入保费。连锁反应是，按各寿险公司的经营数据，中国人寿规模保费2950亿元，分拆后保费收入2760亿元，下降6.5%，平安人寿规模保费1345亿元，分拆后保费收入734亿元，下降45%，中国太保规模保费676亿元，保费收入620亿元，下降8.2%。如此一来，其在寿险市场的份额有所下降，保险公司自然不再热衷于推万能险了。

　　收益高于定存利率

　　从投资收益来看，万能险账户的投资收益主要与大额存款、债券收益等挂钩，结算利率远远高于同时期的一年期定存利率，而且其结算利率与加息正相关，从2008年金融危机爆发以来表现出来的抗跌性加上保险产品独有的保障功能，令其成为人们理财市场的一大新热门。今年以来，中国人寿、平安、太平洋、新华、泰康、太平等险企的万能险结算利率均高于目前5年期定存3.6%的利率。如果在此时全面退市，将令人们失去一个重要的投资理财渠道。

什么是儿童万能险

咨询内容：请问什么是儿童万能险？我想为孩子买个万能险，听说有儿童万能险这个东西，请问此险怎么样？一年要交多少钱？

咨询网友：盜蝂啲莘 阜 (重庆)

专家解答：

郑州 平安人寿 孙燕玲

如孩子到18岁以上，交费在4000——6000之间，如孩子在18岁以下可交12000。

济南 平安人寿 孙红蕾

您好，平安有世纪赢家少儿万能，12000元起点，18岁以下有万元的保障，可附加重疾，18岁后可调高保额。

重庆 华康代理 晏鹤凯

买万能险的目的是什么呢？通过万能险来达到一个什么目的呢？举例：如果想要在孩子18-25岁的时候一年可以领2万，同时可以继续保障。那么就按照现行的利率来倒推算，现在一年要交多少钱才能达到满足你的意愿。保险是买合适，而不是买多少。如此简单而已。

重庆 平安人寿 姚小英

万能险是指可任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。

万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是在扣除保障成本、手续费（初始费用、账户管理费等）之后进入投资账户资金的收益。通常在投保的最初5－10年里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。

广州 平安人寿 刘秋欢

大概是12000一年，10万的保障。只要适合你的保险就是好的。保险没有好坏之分。

儿童万能险购买误区

　误区之一：购买保险先孩子后大人

　　孩子是家庭的未来和希望，应该先给孩子买足保险，然后再考虑大人。

　　在笔者所接触到的客户中，绝大多数都或多或少地抱有这种思想。家长们这种舐犊之情完全可以理解，但是做法实在值得商榷。

　　其一，对于一个家庭来说，购买保险一个最基本的原则就是先保顶梁柱，也就是收入最高的人。原因很简单，风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭在经济上陷入困境，直接影响到孩子的日常生活和学习。

　　其二，一般来说，父母为孩子买保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。但是，谁也不能否认，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出险，仅从经济角度考虑，即使没有保险，父母也尚可抵御；而一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子则基本没有抵御能力。

　　所以说，买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的一种做法。

　　误区之二：只选少儿险

　　少儿险是专门为孩子量身开发的险种，给孩子买保险就一定要从买少儿险中选。

　　少儿险固然是专门为孩子开发设计的，但这并不意味着家长只能为孩子选择少儿险。

　　现在市面上一些对投保人年龄限制比较宽松的万能险，非常适合拿来为孩子做一个长期保险规划。万能险都提供有最低保证利率，复利计息，收益比较稳定；缴费方式比较灵活，家长可以根据自己的收入变化实时调整；可以根据家庭支出情况，随时领取个人账户价值，用作孩子的教育费用；保障功能也比较强大，提供有身故或者全残保障，可以应付孩子的不时之需。

　　其实现在很多代理人在为客户的孩子做保险规划时，都倾向于配置一份万能险。一份万能险基本可以涵盖少儿意外险和教育险的功能，而且保障期限比较长，领取方式也比较灵活。如果孩子成人后不再需要这份保险，家长完全可以把它转化为自己的养老钱。

　　误区之三：教育金性价比不太高

　　眼下，少儿教育金保险多是分红型，收益率远低于万能险和投连险，不如用收益率更高的产品代替。

　　少儿教育金保险确实存在收益率偏低的问题，但是家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题，而不应过多关注收益的问题。

　　市场上多数少儿教育金保险，都带有保费豁免条款。也就是说，在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，无需缴纳剩余保费，而保单继续生效。这几乎是少儿教育金保险一个特有的条款，也是应该引起家长足够重视的条款。

　　其他产品固然收益率比较高，但是一旦家长发生变故导致保费不能及时缴纳，保险合同将被终止，孩子自然也就失去了原有的保障。教育金保险的好处是，即使家长因为意外失去缴纳保费的能力，保险合同仍然有效，孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。

　　目前市场上也出现了一些投连型的少儿教育金险，预期收益率固然很高，但是风险也随之加大。谁也无法预料股市的变化，自然也无法判断投连险的未来收益。在没有其他保障做基础的前提下，单纯以这样的产品来做孩子的教育规划，家长还是应该慎重。