寿险买定期还是终身？3月底下架前，这2点一定要搞清楚

同样是买100万保额的寿险：有人一年只要花几百块；有人一年却要交好几万。

区别就在于一个是“定期”，一个是“终身”。

为什么这两者的价格会相差这么多？不同的需求，应该怎么选？

今天我们就来把这事彻底聊透，另外给大家测评当下值得入手的产品。

一、定期vs终身：不只是时间，更是分工不同

定期寿险和终身寿险，价格、保障期限，应对的风险，都不一样。

➊定期寿险：普通家庭的“兜底钱”

它是典型的“高杠杆”工具，只保几十年，几百块就能撬动上百万保额，专门对付一件事——怕自己走得太早，家人没人管。

像咱们普通家庭，特别是上有老下有小、背着房贷车贷的朋友，首先一定是买定期寿险，bob体育半岛入口 编辑部很多伙伴，都是优先买定期寿险。

万一真走了，这笔钱能帮家人还贷款、养孩子、顾老人，定期寿险被称为“留爱不留债”的保险，就是这个道理。

➋终身寿险：有闲钱后的“资产小金库”

保终身的寿险，这笔钱一定能拿回来，保费自然更高，主要分两种：

• 增额终身寿：前期保额不高，现金价值涨得快，想用时可以“减保”取出，比如孩子上学、家庭应急都能用，主打一个“攒钱+灵活”；
• 定额终身寿：保额固定，现金价值涨得慢，更适合用来财富传承，比如百年后留给孩子一笔确定的钱。

总的来说，如果你想保“人”，比如家庭顶梁柱怕意外，想给家里留笔兜底钱，选定期寿险最划算。

想保“钱”，比如手上有笔闲钱图安稳增值，或者给后代留钱，选终身寿险。

下面我们再具体聊聊，不同人生阶段，寿险该怎么选才不花冤枉钱。

二、不同人生阶段，寿险选择大不同

➊二十几岁的年轻人，定期寿险先安排上

这个阶段的朋友，工作没几年，存款不算多，最大的软肋就是父母和另一半。

bob体育半岛入口 编辑部的伙伴大明，婚后给自己买了两份定寿，一份保20年80万保额，受益人写爸妈，一份保30年20万保额，受益人写老公。

她买定寿，是因为有段时间身体不舒服，想着现在存款不多，万一真走了，这笔钱能给爸妈兜底养老。

很多年轻的朋友觉得自己身体好，不会想着去买定寿，但其实这个年纪买定寿真的性价比很高。

比如擎天柱11号，30岁男，保20年，每年只要394块，两顿火锅的钱，就可以换回50万的保额。

预算有限的朋友，可以像大明这样，选20-50万保额、保20～30年，先护住风险最高的几十年，等以后有条件再加保。

大家配置时最好指定好受益人和比例，身故后保险金直接给受益人，就比较方便，如果是法定有可能会比较麻烦。

➋三四十岁，上有老下有小，定寿保额必须管够

结婚生娃后，这是人生最不能倒下的阶段，房贷、车贷、教育费...睁眼全是账单。

之前和一位宝妈聊天，她说有娃后她挺怕死的，怕自己走后，娃太小，没法健康平安地长大，更怕老公先走，留下她和孩子面对那几百万的房贷。

在我看来，作为家庭经济顶梁柱，配置定期寿险是重中之重，不为自己，为的是家人。

买的时候有两点要注意：

• 保额要够：最好覆盖5-10年的房贷+家庭开支，有网友分享，作为家庭顶梁柱，他买了份200万的定寿，房贷100多万，万一挂了可以一次性还清。
• 保障期选到60岁：最省心，到时候孩子基本经济独立了

预算有限的话，可以参考编辑部伙伴凯拉的“阶梯式配置法”：

• 自己：两份100万，分别保20年、保至60岁。
• 老公：三份100万，分别保20年、保至60、65岁。

这样既拉高了压力最大时期的保额，又比直接保到退休便宜不少。

基础保障配好后，有闲钱再考虑增额终身寿，给家庭、孩子提前攒笔钱。

➌五十岁左右，重心转向终身寿险

这个年纪的朋友，孩子独立、房贷快清，再买定寿意义不大。

更多的焦虑是，利率越来越低，家里的钱怎么打理？以后怎么顺顺利利传给孩子？

我的建议是，如果想打理闲钱，考虑增额终身寿。

要用钱时，比如想旅游、想改善生活，随时能取点出来花，不用时就放着增值。

想要收益一眼望到底的，选固收型；想博一下更高收益的，可以看看带分红的。

如果想给孩子留笔确定的钱，增额终身寿和定额终身寿都可以考虑。

增额寿比较灵活，不只是百年后留钱，中途也可以取出来用。

可以设置自己为投保人，孩子是被保人，什么时候给钱给多少，咱说了算。受益人设置为孩子，等百年之后，身故金就会给孩子。

定额终身寿买的时候保额就固定不变，如果你就想在自己百年后给孩子留笔确定的钱，可以考虑它。

有款同方全球新传世荣耀（稳盈2.0），45岁男买1000万保额，10年交，投保全残责任，80岁身故，IRR有1.9%，接近预定利率上限，感兴趣的朋友可以点这里和规划师聊聊。

如果是想给孩子或是自己准备养老金，可以看看养老年金险，到了约定年纪，每年或每月发一笔钱，活多久领多久，专款专用。

下面也给大家整理好了，目前最值得买的其它寿险产品。

三、定期寿险，这3款性价比最高

定期寿险的保障责任基本一致，挑选时重点关注「免责条款」，宽松的只有法定3条，严格的会加上酒驾、战争等。

前几天已经有两款产品下架了，现在仅剩的3款优秀产品也将在3月底前下架，有需要的朋友建议尽快下手。

下面以100万保额为例，来看具体产品：

• 看重性价比：定海柱7号是目前最便宜的定期寿险,，健康告知还宽松。
  

  定海柱7号

  

  国富人寿

   

  寿险

  

  交通意外额外赔

  

  猝死额外赔

  

  家庭守护金

  查看测评
• 夫妻投保：首选擎天柱11号（一生中意版），大公司出品，被保人和配偶在同一场意外事故去世或全残，被保人的受益人可以获赔双倍保额。
  

  中意擎天柱11号

  

  中意人寿

   

  寿险

  

  含家庭守护保险金

  

  可选猝死额外赔

  查看测评
• 想拿回保费：考虑臻爱2026两全，30岁男买100万保额，保30年交30年，每年4645元，如果30年内不幸身故，家人能获赔100万；30年满期则可以拿回13.9万，收益率为1.81%，接近预定利率。
  

  臻爱2026两全

  

  同方全球人寿

   

  寿险

  

  满期返还保费

  

  可选猝死保障

  查看测评

如果你准备买定期寿险，或者是想着过一段时间结婚了、有了孩子再买，建议抓住窗口期，在３月底前锁定保障，可以点这里咨询规划师，根据你的需求定制方案。

四、增额终身寿，这几款收益很高

先说固收型增额寿，收益是确定的，目前的优秀产品有：

• 追求高收益：增多多9号是目前收益最顶尖的一款。

按照表格的交法第5年就能拿到26.2万，复利1.53%，第10年拿到28.9万，复利1.81%，远超同类产品。

还有信泰人寿的如意尊（泰来2026），长期收益比它略低，可以作为备选。

• 追求大公司品牌：福有余2025由太平洋人寿承保，前期收益低一些，长期可以达到1.9%，和增多多9号差距不大。

如果想对比不同年龄、不同缴费金额、不同缴费期限的收益，或者想知道自己怎么买更合适，可以点击这里咨询专业规划师，免费帮你分析。

再看分红型增额寿，选它的话保险公司很重要——要看股东背景、偿付能力、投资水平、分红水平等，详细内容可以点开这篇文章看看。

我们直接来看看筛选过后的优秀产品有哪些？应该怎么选？

• 一生中意福享版（分红型）：央企大品牌产品

一生中意福享版（分红型）由中意人寿承保，保证收益可达1.28%，含分红预期收益可达3.20%。

虽然保证收益和预期收益不算突出，但背靠央企中石油，如果你喜欢这类公司，可以重点考虑。

• 泰赢家2.0（分红型）：保证收益可达1.61%

泰赢家2.0（分红型）由陆家嘴国泰人寿承保，预定利率为1.75%，长期保证收益可达1.61%，比其他产品都要高。

如果你更看重保证收益，觉得分红只是额外的收益，这款可以优先考虑。

• 星福家朱雀版（分红型）：预期收益高达3.54%

星福家朱雀版（分红型）由复星保德信人寿承保，采用年度分红+终了分红的形式，长期保证收益可达1.5%，含分红预期收益可达3.54%，领先于其他产品。

还有恒安标准人寿的传世瑞盈B款，也是相同设计，含分红预期收益可达3.53%，公司风险评级也更高，但保证收益更低，大家可以按需考虑。

五、写在最后

前段时间，陆续有定期寿险下架，很多朋友来咨询我们该怎么买。

不同需求，适合的寿险也不同，我们很怕大家买错，所以想单独写篇文章和大家聊聊寿险。

• 如果你是普通上班族、新婚小夫妻、家庭顶梁柱

优先选定期寿险，几百块就能买到高保额

• 如果你想让闲钱稳健增值

增额终身寿能长期锁定利率，不用时放着增值，用时减保取出

• 如果你想给孩子留钱

增额终身寿更加灵活，定额终身寿更适合给孩子留笔金额确定的钱

如果拿不准自己该选哪种寿险，可以点下方卡片，预约专业规划师为你一对一分析，定制方案。