自己存50万不行吗？为啥要买重疾险？

最近，在网上看到一个热门话题：

不买重疾险，自己存50万行不行？

的确有不少人觉得重疾险贵，一年大几千，交几十年，没出险就觉得亏了。

那靠自己存50万，真能挡住大病风险吗？

存够50万得花多长时间？我们可以算一笔账。

假设一个人税后月入5千，储蓄率能达到50%，那一个月能存下2500元。

要存够50万，需要16.7年。

即便是在一二线城市，收入达到税后1万，也要将近10年。

这十几年里，即便工资不降、身体不倒、中间不换工作，还得保证这50万绝不能动。

但生活里诱惑太多了。

就比如很火的“30万定律”，当你手头攒到30万左右，总会想换辆车、付个首付买套房、或者家里亲戚急需用钱。这笔钱，很难安安稳稳地躺10来年。

我身边就有个朋友，前几年存了几十万后，一下子全掏来买车了，积蓄一夜回到解放前。

最扎心的是，这期间没有保障，就等于是裸奔了。

可能有人觉得：我只要存够50万，真生病就不怕了。

但现实往往更复杂，会面临很多人性考验。

说一个我老家的真事。

前年，一位伯伯因车祸住进ICU，每天费用上万。家里虽然有钱治，但两个儿子却产生了激烈争执。一个觉得倾家荡产也要救；另一个却担心把家底掏空了，以后母亲养老和家里盖房子怎么办？

听着很残酷，但这恰恰是最真实的人性。

存款是家庭共有的“活命钱”，背后连着全家人的未来。当你要把这笔钱全部投入到一个不确定的结果时，难免会有矛盾。

父母孩子如此，夫妻也很难避免。

但如果有保险，不用动家里的存款，情况就完全不同了。点击这里预约bob体育半岛入口 专业顾问，定制专属保险方案~

我采访过不少理赔过的朋友，他们的感受很一致：买了保险，治病不用看任何人脸色，也不用为拖累家人而偷偷内疚。

重疾险的赔款可以全用来治病，选择更好的药和治疗手段，家人往往也不会挪用。

除了保住尊严，重疾险还有个“存钱”比不了的优势：杠杆高。

存50万可能要10年，但买50万保额，合同签字那一刻保障就生效了。你可能只花了几千块保费，万一出险，保险公司就赔50万。

如果安安稳稳不生病，这笔钱也不是没了。等到七八十岁，很多重疾险的现金价值也不低，这时候退保拿出来，其实也是一种强制储蓄。

看到这可能有朋友会问：几百块的医疗险，不就能解决看病问题吗？为啥一定要重疾险呢？

坦白说，在我看来，重疾险和医疗险是互补关系，同样是刚需，无法替代。

医疗险只能报销医药费，重疾险重点是补偿收入损失。

大病一场，不仅是医疗费，还有不能工作的收入损失、长期的康复费、甚至房贷车贷。这些医疗险都管不了，只能靠重疾险这一大笔现金来填补缺口。

很多人觉得买重疾险不如自己存钱，归根到底是觉得重疾险太贵了，以为要花一两万，其实重疾险也有便宜的买法。

重疾险有很多种，如果预算不多，就不要选返还型，也不要带身故。

除此之外，大家还可以参考以下2个隐藏的买法，22-40岁左右的朋友都可以借鉴。

像刚毕业的大学生，手里没什么钱，可以先考虑一年期重疾险。

比如尊享e生重疾险，22岁男性买50万保额一年只需570元。

不过一年期的每年都要续保，保障不稳定，建议等以后收入高了，考虑长期重疾险。

如果你工作了两三年，手头比刚毕业的时候宽裕，但预算只有一两千，可以选择保20年、30年的产品。

像阿基米德2025，保20年交10年，25岁男性买的话一年2555元，就能买到50万保额。

我们有个同事，前几年买了一份一年期的，后面又加了份保20年的，两份保额100万，保费加起来不到1700元。

现在年龄大了，重疾险也涨价了，已经买不到这么便宜的了。

也提醒大家，买保险还是要趁早，除了价格更便宜，能选择的好产品也更多。

要是你不知道自己或者家人适合哪款，可以点击这里咨询规划师。

如果你的预算有四五千，不愿意买定期的，那可以附加额外赔来做高保额，价格也更低。

我拿达尔文12号，30岁男性买50万举例：

如果直接保终身，要6710元，但按上面的方案二，只花4995元，60岁前有54万保额，60岁后也有30万。

保费比常规买法少了1715元，相当于少了25%的保费。

想更便宜的话，可以不附加其他责任，只保留核心的重疾、中症、轻症保障，尽量拉长缴费期，比如30年缴费，每年的保费压力更小，万一出险，后续的保费就不用交了，杠杆更高。

买重疾险的核心是“先有保障，再谈完美”，预算不高可以先从基础配置做起，不用一开始就追求高保额、全面保障，等经济条件好了再慢慢补充。

说到底，“自己存50万”和“买重疾险”并不是对立的选择题。

存钱，是为了让自己和家人过得更好；而一份合适的保障，是为了确保这份“更好”，不会因为一场病而轻易崩塌。

我们可以努力赚钱、积极储蓄，同时用好保险这个工具，把大病风险转移给保险公司。

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