免健告医疗险，能替代百万医疗险吗？选错就亏大了

最近两年，要说保险圈有什么“顶流”，那绝对是“免健告医疗险”。

它们投保极其宽松，不问结节、不问三高，甚至得过癌症都能买，而且保障也越来越全面，从一开始只够勉强兜底、类似惠民保的基础水平，慢慢进化得趋近于普通百万医疗险。

这可让不少朋友犯了愁：它俩看着大差不差的，区别到底在哪？直接买免健告的行吗？

甚至有些朋友，之前买了百万医疗险，现在也考虑换成免健告的，毕竟它能保既往症。

今天，我就给大家详细扒一扒这两类产品，看看它俩真正的差别在哪、分别适合哪些人买，帮大家避开不必要的坑。

一、免健告医疗险，保障真不输百万医疗险？

很多人在这两类产品间纠结，核心就是觉得它俩保障太相似了，拿不准怎么选好。

为了让大家看得更直观，我以热门产品的保障为例，做了一张对比表：

可以看到，它俩还是有些区别的：

➊投保门槛与续保：免健告宽松，百万医疗更稳

免健告医疗险的核心优势，就是“不挑人”——不问身体状况、不限职业，少数产品还不限年龄，上到百岁老人，下到刚满月的宝宝，几乎人人都有机会买。

这也是它最受欢迎的地方，毕竟很多人因为身体小异常，根本过不了百万医疗险的门槛。

但它有个明显短板：保证续保期目前最长只有10年，而优秀的百万医疗险能做到20年保证续保，显然更稳妥。

➋保障全面性：两者不分伯仲

住院医疗、特殊门诊、昂贵的抗癌特药……免健告医疗险基本都有。这意味着在大病保障上，它确实能扛住事，不用怕几十上百万的医药费压垮家庭。

它的免赔额虽然普遍为2万，但多数产品对重疾0免赔——也就是说，一旦确诊重疾，它和百万医疗险的理赔门槛基本一样。

而且它还有个优势，能保非严重既往症，比如糖尿病、结节等，只要没在它的重大既往症清单里，往后出险就能赔。

当然它也有不足：

• 对于普通疾病，免赔额基本要2万，门槛高了不少；
• 多数产品的普通外购药械保障一般，比如只保指定的药品和器械，还有的仅限特定药品。

➌长期保费：高龄买免健告很实惠

医疗险是自然费率，每年保费会随年龄增长，因此不能只看眼前价格，得关注长期费率。

我拿保证续保10年的超越保无忧版为例，对比同家公司的星相守2号，整理了它们的长期价格：

注：60岁投保，后续为续保价格

可以看到，70岁前，都是星相守2号更便宜；但71岁起，超越保无忧版变得更便宜，免健告医疗险的保费优势开始显现，而且越往后差距越大。我还测算了其他产品，价格趋势也一样。

因此，对于老人来说，买免健告医疗险长期保费能省不少；对于健康状况较好的年轻人，则百万医疗险性价比更高。

这一轮对比下来，客观来说，免健告医疗险的总体保障和性价比，并不输百万医疗险。

可能有人会疑惑：投保门槛这么低，保障又好，还能保证续保，保险公司图啥？难道不亏吗？

坦白说，保险公司不是慈善机构，绝不会做赔本买卖。免健告医疗险，准确来说，只是大家的一条“退路”。

二、免健告医疗险，能替代百万医疗险吗？

先说结论：不能替代。

咱买保险，买的是一份确定性。

前面对比下来，免健告医疗险的保障确实比肩百万医疗险，但目前市面上仅有一款产品能保证续保10年，受年龄限制或风控原因，并非所有人都能买到。

而其他免健告产品，多是3年、5年期，和1年期不保证续保的。这就意味着，万一产品停售了，你可能没法续保。

百万医疗险还有两个核心优势，是免健告医疗险比不了的：

• 一是免赔额更低（大多1万），日常住院更容易达到理赔门槛，实用性更强；
• 二是普通外购药械覆盖更全面，多数产品不会局限于指定种类，后续就医更省心。

如果你的身体还健康，或者只有很轻微的小异常，能通过百万医疗险的健康告知，一定要优先买普通的、保证续保期长的百万医疗险，尽早为自己锁定一份稳定的保障。

有些身体有异常的朋友，拿不准自己能买哪些产品，也可以点这里预约，让专业规划师帮忙筛选产品，省心又靠谱。具体方法，我也会在第3段聊。

那免健告医疗险，适合哪些人买呢？我总结了4类最适合的人群，大家可以对号入座：

第一类：身体情况复杂，被常规医疗险“拒之门外”的

比如患有严重的糖尿病、高血压，或者有过癌症病史、心脑血管疾病史的朋友，现在最适合买的就是免健告医疗险，其他不在清单里的疾病，能照常赔付。

第二类：六七十岁往上的高龄老人，或伐木工人、卡车司机等高危职业

两类朋友，要么过不了百万医疗险的年龄限制，要么不符合职业要求，基本买不了普通百万医疗险，免健告医疗险就是最稳妥的选择，简单省心。

第三类：被常规医疗险“除外”太多，心里没底的

有些朋友身体有多项异常，买百万医疗险时，被“除外承保”的项目特别多，比如甲状腺、乳腺、肺等部位被除外。

万一被除外的部位发生病变，没法用医疗险来报销。这种情况下，就可以保留原有的百万医疗险，再补充一份免健告医疗险作为“兜底”，原来被除外的部位也能有保障，心里能踏实很多。

第四类：搞不清过往病史，害怕理赔扯皮的人

尤其是很多老人，记不清自己过往做过什么检查、身体有啥异常，给他们买百万医疗险风险很大——万一理赔时被保险公司查出点啥，这份保单就白买了。

而免健告医疗险不用问健康情况，买的就是一份心安理得，不用再为“会不会填错健告”“以后会不会拒赔”而焦虑。

只有这几种情况，买免健告医疗险才是更稳妥的选择，其他朋友真的别盲目跟风。

三、身体有异常，还能买普通百万医疗险吗？

很多身体有些异常，但又还不算严重的朋友，买免健告医疗险多少有些不甘——毕竟免健告医疗险的投保人群，大都是带病人群，往后产品的稳定性不好说，而且免赔额也更高。

其实大家可以多多尝试，像常见的三高、结节、肝炎，仍有机会买到普通百万医疗险。

这里给大家提供一个方便快捷的好方法：

现在市面上的百万医疗险，大多都有智能核保功能，操作起来特别简单：

在健康告知页面选“有部分问题”，就能进入核保页面，根据自己的实际情况回答几个问题，几分钟就能得出核保结论，知道自己能不能买、是标准体承保、除外承保还是加费承保。

如果觉得一款一款产品核保很麻烦，大家可以点击这里找bob体育半岛入口 专业顾问协助~

里面搜集了一些常见疾病，还会定期更新适配的产品，大家点进去，选择自己的疾病情况，就能直接看到能买哪些产品、核保结果如何，方便又快捷。

过往我们也整理过常见疾病的投保清单，有需要可以查看对应文章：

→结节投保

→甲状腺疾病投保

当然，要是觉得自己操作麻烦，也可以直接联系我们，一对一专人来服务。

我们提供全流程服务保障：投保前快速响应，方案不满意1天内优化，规划师不合适可免费更换；投保后享买贵10倍差价赔付、终身1V1理赔协助等，全程专人跟进，从咨询到理赔都有保障。

四、写在最后

做保险科普这么久，免健告医疗险的出现，真的让我觉得，保险变得越来越包容了。

它不是来替代百万医疗险的，而是来“补位”的，让那些曾因为年龄、身体原因，被挡在门外、无奈“裸奔”的朋友，也终于有份不错的保障。

在我看来，免健告医疗险和百万医疗险，没必要去分出个你高我低，适合自己的，就是最好的。

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