定期寿险，马上要涨价了！

定寿要涨价了！

最近收到多家保险公司的通知：定寿将集体涨价5%-10%，在售的会在2-3月陆续下架。

很多朋友可能会疑惑：不是刚更新了生命表，定寿不该降价吗？怎么反而要涨了？

今天就把背后的逻辑说透，也帮大家抓住最后窗口期，用低价锁定几十年保障，不花冤枉钱。

一、说好的可能降价，怎么反而要涨？

先来说说定期寿险的定价原理，主要考虑3大因素：

• 预定发生率：发生保险事故的预期概率；
• 预定利率：可以看成预期投资回报率，目前普通人身保险上限为2.0%；
• 预定费用率：预估的费用，比如经营成本、佣金等。

第四套生命更新后，死亡率有所下降，对应的就是预定发生率的下降，在其他因素不变的情况下，定寿保费理论上会下降。

但还要考虑一个因素，就是现有产品对发生率的估计。

第三套生命表是2016年公布的，过了10年才更新，这期间很多定寿产品已经用了更极致的数据。

举个例子，新生命表中非养老类业务一表，预期30岁男性的死亡率降到0.0623%，但有些产品可能已经用更低的死亡率去定价了，即便新生命表更新，也没了降价空间。

就拿大家熟悉的“大麦系列定寿”来说，在生命表没有调整的日子里，它一边降价，一边加保障。

那为啥这次定寿会集体涨价呢？有两方面的原因：

1.赔付率超预期，保司赔得更多了

过去，定期寿险之所以能做到“高保额、低保费”，是因为赔付概率较低。

现在越来越多家庭顶梁柱主动买定寿，其中不少是高压职业人群。

这几年，年轻人猝死、得重病的新闻大家肯定都见得不少。

《中国心源性猝死流行病学调查》显示，我国每年心源性猝死人数约55万，18~35岁人群占比从2015年的12%，飙升到2024年的28%。

定寿赔付率上涨，成本也就高了，从而推动涨价。

2.利率下行，保司“钱袋子”紧了

可能有人会问：定寿不是储蓄险，跟利率有啥关系？

保险公司收了保费，不会放着不动，会拿去买国债、大额存单这类稳当理财，靠理财收益平衡赔付和运营成本。

这两年利率一路走低，理财收益大减，哪怕定寿对利率没那么敏感，但长期利率下跌带来的成本压力，最终只能转嫁到保费上。

对大家来说，最关键的问题是：这次涨价影响多大？

给大家算笔账，以30岁男性、100万保额、30年交、保30年为例：

涨价后再去买大麦寿险，每年的价格要多出百来块，30年累计多缴3千多，也就是说现在买，就能省下几千块。

有打算购买的朋友，一定要抓住这2个月窗口期。可以点这里预约bob体育半岛入口 专业规划师，为你量身定制方案。

二、定寿怎么买？抓住3个核心就够了

定寿的意义很简单：人不在了，留一笔钱给家人，可以用来还房贷、养孩子、孝父母，不让家人陷入困境。

那具体该怎么买呢，搞清楚3个问题就可以了。

1.给谁买？

不是所有人都需要买定寿，但如果你身上有家庭责任，就建议买，尤其是家里挣钱最多的人。

作为家里的收入主力，要还房贷、车贷，要供孩子上学，要赡养年迈的父母，还要承担家里的日常开销。

一旦倒下，家里的现金流就会立刻断裂。

买定寿，不是盼着自己出事，是咱们作为顶梁柱的责任感——哪怕有一天不能再陪伴在家人身边，也能留下笔钱确保家人在未来5-10年甚至更长时间内，生活水平不发生严重下滑。

2.买多少、保多久？

大家可以想一下自己身上的责任，比如房贷车贷、赡养老人、抚养孩子都需要多少钱，这些加起来大致就是我们需要的保额了。

至于要保多久，可以想想什么时候我们的责任能卸掉，比如退休后，就不用担心子女和孙辈的养育问题了；房贷、车贷还清，就不会把贷款压力留给家人。

考虑到不同年龄，家庭压力不同，定寿还可长短保险叠加买，比如买2份50万，分别保20年、30年。

这样，前20年有100万保额，第21~30年也还有50万保额，保障够用，比直接买100万保30年便宜些。

理清了自己的需求，下一步就是挑选产品了。

3.高性价比产品怎么选？

bob体育半岛入口 金榜已经整理好了，目前市面上最值得买的定期寿险。

直接说结论：

➊性价比首选：定海柱7号

健康告知宽松，是目前最便宜的定期寿险，高性价的首选款。

定海柱7号

国富人寿

 

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交通意外额外赔

猝死额外赔

家庭守护金

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还有很多实用的附加保障：65岁前猝死额外赔30%保额、45岁前身故了额外赔50%保额，“海陆空”交通意外身故额外赔。

这些都是针对家庭责任高峰期的精准设计，如果预算充足，都可以考虑附加。

➋夫妻投保首选：擎天柱11号/大麦甜蜜家2026

擎天柱11号：如果被保人和配偶在同一场意外事故去世或全残，被保人的受益人可以获赔双倍保额。

大麦甜蜜家2026

华贵人寿

 

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夫妻共同投保

夫妻保障最高400%保额

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它的免责条款也仅有法定3条，更加宽松。

大麦甜蜜家2026：一张保单保夫妻两人，保额独立，同一意外事故各双倍赔，夫妻一方出险还能豁免后续保费，价格也比单独买每年便宜几十块钱。

➌想拿回保费：臻爱2026两全

30岁男买100万保额，保30年交30年，每年4645元。

如果30年内不幸身故，家人能获赔100万。

臻爱2026两全

同方全球人寿

 

寿险

满期返还保费

可选猝死保障

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30年满期则可以拿回13.9万，收益率为1.81%，接近预定利率。

适合预算充足、想兼顾保障和返还的朋友。

想详细了解这些产品，可以点这里预约bob体育半岛入口 规划师免费咨询，规划师会根据你的需求、家庭情况和预算定制方案。

三、写在结尾

没人愿意想自己会遭遇意外，但生活从不会给我们预留准备时间。

我看到一个用户的留言很受触动：发生在别人身上都是故事，只有发生在自己身上才是切切实实的事故。

定寿从来不是消费，是对家人的温柔兜底，是把“我爱你”变成实实在在的保障。

虽然不希望大家用上这份保障，但愿每一份爱都能有保障兜底。

马上就是农历新年了，愿我们每个人都能够健健康康，顺顺利利，平平安安。

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