2026还要续保百万医疗吗？医保改革大变天，要不要换成高端医疗险？

医保报销大变天了，自从医保DRG改革后，越来越多人吐槽：

从看病开药，想用进口药被拒，到住院手术，住没几天就被催着出院，连治疗方案都没得选...

3分钱一片的药、2毛钱一支的注射液，便宜到让人心里打鼓——比矿泉水还便宜的集采药，真的能吃吗？

于是，后台很多用户来问我们：

为了看病能用更好的治疗、吃上进口的原研药，是不是应该把百万医疗险，换成医保限制更少的高端医疗险？

下面就来详细分析：

首先说实话，DRG改革后这几年，对我们最直接的影响，那就是看病治疗、买药确实更省钱了！

这背后的逻辑很简单：医院要把每个病种的治疗预算，严格控制在DRG的定额内。为了不超支，医院会优先砍掉高价但疗效相近的治疗方案，同时大范围替换成平替药、集采药。

而那些号称“副作用更小、效果更稳定”的原研药、进口药，价格摆在那儿，医生很少会主动开给你；有些药就算你愿意自费，也根本买不到...

以前大家怕医生乱开药，现在就算你不差钱，医生也开不出这些药了。

你要真想用这些药，怎么办呢？就只能到公立医院特需部、国际部，或者私立医院，而且这些费用，全部都要自己掏腰包！

那这种情况下，我们买的百万医疗险还能派上用场吗？

有一说一啊，百万医疗险还是有一定优势的。

因为它能“兜底大额医疗风险”，像癌症这类重大疾病，普通住院治疗的费用长期下来动辄几十万，有了百万医疗险，只要超过1万免赔额的部分，基本都能报销，还是非常实用的。

而且现在还有不少产品，能报销外购特效药、CAR-T疗法、质子重离子治疗这些“天价治疗”：

最关键的是，价格真的香！一年也就几百块钱，点这里获取市场地板价医疗险推荐清单。

当然了，你要说缺点，它也不是完全没有：

小额医疗不友好：感冒发烧、轻度门诊手术这类小额开销，根本够不着1万免赔额，基本报不了；

医院就诊有限制：民营医院、私立医院基本不在报销范围内，只能在公立医院普通部就诊；

受DRG政策牵制：可能会面临“只能用集采药、好药用不上”的尴尬，甚至可能出现治疗没痊愈，就被医院催着出院的情况。

总之，如果你对医疗资源要求比较高，想要更好的就医体验、吃进口好药，那百万医疗险就跟不上你的需求了。

那回到开头的问题，直接把百万医疗换成高端医疗险，会不会更好呢？接着来分析。

直接给你们说下高端医疗的优缺点，你们参考对比一下：

高端医疗险呢，确实在看病范围、医院覆盖、就医体验等等，都要好得多。

首先，不仅仅住院能报销，含门诊保障的平时小病小痛去看门诊也能报销！很多还是0免赔，自己几乎不用掏钱，实用性更强～

能报销的医院范围也更广，不仅公立医院普通部能报，而且公立医院特需部、国际部、VIP部，以及睦家这类私立医院也能报，甚至想去国外医院治疗，也完全没问题。

看病过程中呢，受医保DRG的影响也较小，能自由选择先进的治疗设备和治疗方式，昂贵药、进口自费药也能用上。

除此之外啊，还能享受到看病不排队，快速挂专家号、优质的医院环境等服务。

目前我们多轮测评下来，目前更好的产品选择就是MSH欣享人生2025，以30岁为例，选计划A，1.5万免赔额，一年只要678元：

堪比百万医疗险的价格，但享受的是高端医疗的服务，大家真的可以重点考虑入手，戳这里获取投保链接，我们还会量身定制更适合的保障计划、测算具体保费。

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不过还有个问题，这类高端医疗险，基本都是一年期不保证续保的，能放心买吗？

我们的建议是：优先考虑知名的高端医疗险品牌，像上面提到MSH欣享人生，还有安盛天平的卓越馨选等其他产品，都可以放心选择！

因为这些产品背靠国际知名健康服务公司，高端医疗业务经营时间久，客户体量大，产品不断升级，续保相对比较稳定了。

而这些产品之所以不保证续保，主要是因为受制于监管规定：财产险公司不允许开发保证续保的医疗险，现在国内很多知名高端医疗险，基本都是财险公司产品，比如上面的大地财险、安盛天平，这样就可以理解了吧～

那我们再回到买医疗险的初衷，如果说，你只是想兜底生病带来的大额医疗花费，

其实可以不用太考虑DRG的限制，直接买常规、便宜的百万医疗险作为保底，就可以解决，不用太焦虑。

最后做个总结，你的兜底保障可以优先考虑买一份保证续保20年的百万医疗险。

比如蓝医保（好医好药pro版）、星相守2号等，具体的优秀产品清单如下：

与此同时，如果你既想解决大额医疗花费，又对就医体验有较高要求，同时预算也比较充足，那就尽快给自己和家人补充一份高端医疗险，像MSH欣享人生2025。

咱选择免赔高的版本，价格还是比较亲民的，最低只要几百块，还能去和睦家等高端私立医院看病～

最后说到底，高端医疗险的核心作用是解决“看病难”的问题，而百万医疗险则是解决“看病贵”。大家还是要明确自己的需求，按需考虑。

当然，每个人的家庭情况、预算都不一样。如果担心之前买的百万医疗险已经过时了，想选一款更好的、符合自己预算的产品，可以点击下方卡片预约专业的规划师，为你量身定制高性价比的医疗保障方案。