人保这款民享福税优护理险，10年省税4800，复利超4%！如何获取投保链接？

进入12月，退税的功课要抓紧了！

在抵税的项目里，越来越多朋友选择买税优护理险，既能抵税也能攒下一笔小钱。

最近，新上一款大公司的税优护理险——人保的「民享福」。

不仅每年税前抵扣2400，复利还轻松突破4%+，10年左右就能用里面的钱，非常适合不想放太久的朋友。

一、买税优护理险，先搞清3个问题

咱先简单了解下这类产品。

虽然它叫护理险，但其实保障作用很小，不用太关注。

除了抵税，它最核心的价值在于收益，也就是交进去的钱能不断增值。

下面先来解答这类产品的三个关键问题。

问题1：复利达4%+，是不是真的？

这点是真的，不过高收益背后，除了产品本身，还取决于税率。

这类产品的实际收益，等于「现金价值+退税总额」。

以今天给大家测评的民享福为例，30岁女，每年交2400，交10年，不同税率下的实际收益、对应收益率IRR如下图：

第10年，现金价值就有24634元。

但基于不同税率，实际拿到的收益差距还是蛮大的。

• 税率10%：退税2400，实际收益27034元，IRR是2.33%。
• 税率20%：退税4800，实际收益29434元，IRR是4.30%。

可见同样一款产品，税率越高，实际收益越高，收益率就越高。

如果你的税率在10%及以上，就适合考虑这款产品。

问题2：税优护理险灵活吗？多久能拿出来？

税优护理险确实灵活，当「现金价值超过总保费」后，就能考虑把钱拿出来。

以交10年为例，一般10年左右就超过了总保费。

同样能抵税的个人养老金，除了个别情况，基本要等退休才拿出来。

问题3：开发这种保险的保司，靠谱吗？

答案是：靠谱，因为能开发税优护理险的保险公司，需要满足严格的要求：

《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》

当然，考虑到一些朋友还是更倾向大公司的产品。

正好今天介绍的这款民享福，就由人保寿险出品，该保险公司成立于2005年，注册资本为257.61亿元。

人保寿险是中国人保集团旗下的子公司，而人保集团目前的最大股东仍是中国财政部，可见实力雄厚。

那么今天这款产品实力如何？且跟我细细看来。

二、民享福，一款灵活的“抵税神器”

我将民享福和另两款热门产品颐养岁悠2.0、岁岁享3.0进行对比：

民享福每年最低2400元起投，全国（除港澳台）都能买。

交费期限可选1/3/5...20年，也可以选交到55/60岁。

如果未来收入稳定，可以交长一些，比如10年交；如果担心工作不稳定，可以选5年交。

下面以30岁女性，每年20%税率，分别看看交5年和交10年的收益。

1、交5年

三款对比，颐养岁悠2.0更具前期优势，第5年就超过已交保费，算上退税能拿到13844元，复利高达5.48%。

民享福则在第10年复利有3.57%，和岁岁享3.0一样，属于后期收益率持续反超。

如果选择交5年，且5年后就想拿出来用，建议大家选颐养岁悠2.0。

2、交10年

如果收入比较稳定，比如体制内、国企等，民享福和岁岁享3.0都能考虑。

其中，民享福收益会略高一些，第10年复利高达4.30%。

民享福

人保寿险

 

寿险

含护理保障

支持抵扣个税

查看测评

岁岁享3.0也相差不大，收益少个百来块钱，也可以选。

岁岁享3.0

中荷人寿

 

寿险

含护理保障

支持抵扣个税

查看测评

总的来说，民享福有两个优势，一是公司背景实力强，二是持有10年以上收益高。

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三、常见问题答疑

聊完产品，再来回答大家比较关心的一些问题。

1、万一失业断缴，保单会怎样？

假如中间断缴，保单会进入2年的中止期，只要完成补交，就有机会恢复保单。

当然，超过2年合同就彻底终止了，这时再想拿回现金价值，很可能低于保费。

图片来源：民享福条款

所以大家投保时，一定要结合自己未来的收入情况考虑，如果收入不稳定，可以缩短交费年限，选3/5年交也行。

2、买了之后，如何操作退税？

投保成功后，打开电子保单，找到保单右上角的税优识别码。

今年12月30日之前买的，才能到明年3月至6月退税，到时上“个人所得税”APP办理汇算清缴，在“扣除详情”处找到“商业健康险”，根据提示填好税优识别码，具体流程可见下图：

四、写在最后

转眼都12月了，建议想抵税的朋友抓紧了。

这段时间分享很多抵税“羊毛”，目的也是希望大家趁早上车，一是不会错过这波机会，二是拖得越久，月底买的人太多，难免出现系统繁忙。

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