储蓄保险是什么？储蓄保险的类型与选择

在日常生活中，我们的理财方式除了有传统的银行储蓄，以及一些股票等高风险方式外，还有一些近年来热度较高的商业理财保险。而在理财保险这一方面来说，我们讨论较多的一般是一些年金险，以及增额终身寿这类长期储蓄型保险。年金险和增额终身寿这类长期储蓄型保险与储蓄的共同点，就在于它们可以协助我们进行合理的资产规划，以满足未来某个时间点上的经济需求。比如：王先生为了未来的养老生活着想，想为自己存一笔资金。那么王先生可以选择银行储蓄，也可以选择购买长期储蓄型保险，因为这两种方式都可以为自己实现储蓄理财、现金增值或者财产规划的功能。那么，保险与储蓄的区别是什么呢？银行储蓄，它更多地来说只有储蓄的功能；而长期储蓄型保险除了储蓄功能之外，它还能提供一些保障功能，下面就让深蓝君以分点的形式具体展开说说。（1）保障功能方面的区别虽然说长期储蓄型保险更偏向于理财，但是它终归来说还是一种保险，所以长期储蓄型保险是一种集理财和保障两种功能齐聚的产品。相对来说，银行储蓄则只能为用户提供储蓄的功能，无法如保险一样为用户提供保障功能。（2）资金取用上的区别我们前往银行储蓄的时候，如果后续急用钱需要从银行账户上取钱的话，一般都是比较灵活的，我们不会受到太多取钱数额和时间上的限制。而储蓄型保险这块，拿年金险来说，我们能取钱的额度以及时间一般都已在合同中写明。若在取钱时间之外的话，除非投保人选择退保取回现金价值的方式，不然投保人一般是无法进行减保取钱操作的。（3）储蓄强制性上的区别像我们平时投保的一些年金险或者增额终身寿，在投保时为保持其保单的有效性，投保人需要按期支付保费。如果中途停交保费或者选择退保了的话，会导致投保人出现已支付保费损失以及保单失效的情况。相对来说，银行储蓄这块更多是非强制性的，银行没有强制用户储蓄时间及额度的权利。了解了保险与储蓄的区别是什么之后，那么保险与储蓄哪个理财方式更好呢？且让深蓝君继续在下面的部分为大家进行分析。

近几年，各种投资手段暴雷，让收益原本并没有那么突出的储蓄保险爆火，成了当下人们的主流投资手段。不过相信还是很多人分不清储蓄保险和储蓄的区别，下面大师兄就给大家具体介绍一下；储蓄保险其实指的是一类除了保障功能外，还能实现收益，具有储蓄、理财功能的保险，目前主要的两种储蓄保险为年金险和增额终身寿险：1、年金险指以被保人生存为给付条件，定期向被保人支付保险金，直至被保险人死亡或合同终止的保险；说人话就是，投保之后，只要人活着，保险公司就会向我们定期的发放一笔钱，一直到我们死亡或者合同终止；同时，年金险保单的现金价值也会随着时间大致呈现一个先增后降的趋势，如果我们某天不幸身故或是退保时，还能一次性拿到这笔现金价值。综合每年领取的年金，加上退保能拿回的现金价值，IRR收益率最高为4%左右。2、增额终身寿险增额终身寿险则是寿险的一种，指的是保障期限为终身，保额和现金价值会随着时间不断递增，并且以被保险人身故或全残为给付条件的人身保险。同时，增额终身寿险大多支持减保，等到现金价值增长到超过已交保费之后，我们就可以通过减保来取出增长后的现金价值，从而达到理财的目的。目前比较好的增额终身寿险，IRR收益率能接近3.5%。了解完理财保险是什么后，我们再来看看它和储蓄有什么区别：1、安全性理财保险和银行储蓄都属于安全性比较高的理财方式，其中理财保险的收益在我们投保时就已经白纸黑字的写在了保险合同上，受到《保险法》的保护，保险公司不敢不赔；即使我们投保的保险公司破产，还有银保监会兜底，指派其他保险公司接手我们的保单，确保我们的权益不会受损，可以说安全性极高。至于银行储蓄，大多数人可能都非常放心，觉得钱放在银行里比放哪都安全，但这一点的前提是我们存款的那家银行不会倒闭。因为相对理财保险来说，银行储蓄虽有存款保险制度，若银行破产，50万以下的存款能够由保险公司进行赔偿。但如果存款额超过50万，银行又破产倒闭了，到时候我们想要全数追回存款就可能有些困难了。2、灵活度在灵活度上，理财保险就要略逊一筹了，银行储蓄即使是定期的，如果想要提前取出最多也就损失一点利息，活期储蓄就更加没什么限制了，随时随地想花就花。像年金险和增额终身寿险这类具有理财功能的储蓄险，在现金价值/生存总利益没超过我们投入的保费之前，如果想要拿钱，一般只能选择退保，而此时退保退出的现金价值又没我们的投入的多，这就会导致亏损；因此这里也建议大家在投保理财保险之前，最好先确定这笔资金短期内不会动用到，避免带来不必要的损失。3、收益如今银行利率有多低相信大家也都有目共睹，而牺牲了部分灵活度的理财保险，虽然最高3.5%-4%的IRR收益率比不上基金股票，但胜在安全稳定，长期来看还是非常可观的。

消费者不同：保险消费者必须符合保险人的承保条件，承保后可能会有部分人被拒保或有条件投保;储蓄消费者可以是任何单位或个人，一般不需要特殊条件。技术要求不同：保险要把面临相同风险的大多数单位和个人的风险集中起来，分担少数单位和个人的损失。而储蓄总是使用本金加利息的公式，没有特别的分摊技巧。受益期限不同：保险的有效期限是在保险合同中规定的，只要在保险合同有效期内的任何时间发生保险事故，被保险人都可以在预定的保险金额范围内获得保险索赔，保险金额可以是被保险人所付保险费的数倍、数十倍甚至数百倍。而储蓄的受益期是本息的返还期。只有在达到一定期限后，存款人才能获得预期的收益，即存本金和利息。行为性质不同：保险由全体被保险人缴纳的保险费建立的保险基金，向遭受损失的少数被保险人提供赔偿或利益，是一种互助行为。而储蓄是个人把自己的一部分资产存起来，为将来的需要做准备，而不需要向别人求助，这完全是一种自助行为。消费目的不同：保险消费的主要目的是处理各种风险事故所造成的经济损失；储蓄的主要目的是赚取利息收入。什么是储蓄型保险？储蓄型保险是保险公司将保险和储蓄功能结合起来而设计的保险。如两全寿险、养老保险、教育金保险等共同保险，除了具有基本保障功能外，还具有储蓄功能。如果在保险期间没有发生意外事故，保险公司会在约定的时间将一笔钱返还给受益人，这就相当于将保费逐年存入，到期后一次性提取，它类似于银行的部分存取款。然而，据金融分析师称，到期利率远低于税后一年期定期存款利率。因此，这相当于花钱让一个人严格管理自己的收入和支出。

保险与储蓄的区别主要体现在以下几个方面：1.性质不同：保险是一种互助行为，通过集合众多受同类危险威胁的成员，共同分担危险带来的损失。它体现了“一人为众，众为一人”的互助特性。而储蓄则是个人行为，是存款人单独地、个别地积累资金，以满足个人未来需求的一种方式，不具有保险的互助性质。2.资金提取方式不同：储蓄在原则上可以由存款人自由地、无条件地提取，存款人可以根据自己的需要随时支取存款。而保险交付的保险费在原则上不能由个人自由提取，保险公司通常只会在约定时间（如保险合同期满或被保险人出险时）给付保险金。3.资金运用和回报不同：储蓄对存款人来说，其运用范围仅限于存入金额的本金加利息。保险则不同，被保险人在没有遭受保险事故损失时，可能看不到明显的回报（如购买的是消费型保险），但一旦遭受灾害和意外事故，获得的保险赔偿往往会远远超出所交付的保险费。这是因为保险具有风险转移和分散的功能，能够将个别被保险人的风险损失转移到全体被保险人共同分担。综上所述，保险与储蓄在性质、资金提取方式以及资金运用和回报等方面存在显著差异。这些差异使得保险和储蓄在各自擅长的领域发挥着不同的作用。保险更注重风险转移和分散，而储蓄则更注重资金积累和增值。

储蓄险是一种结合了保险保障和储蓄功能的保险产品。它不仅能够在被保险人发生保险合同约定的事件时（如死亡、重大疾病或达到一定年龄）给予赔付，还可以在保险合同有效期内或期满时，为投保人积累一定的储蓄金额。储蓄险的种类繁多，包括但不限于以下几种类型：1.终身寿险：这类保险产品的现金价值会在保单结束时等于保额，因此具有储蓄性质。投保人在享受寿险保障的同时，也能通过保单的现金价值积累财富。2.年金险：年金险是一种长期储蓄计划，投保人在前期缴纳一定的保费，然后在达到约定年龄后，可以按月或按年领取一笔资金。这种保险类型非常适合作为养老规划的重要补充。3.分红险：分红险的特点是保险公司会将其利润以红利的形式返还给投保人。这些红利可以用于增加保单的现金价值，或者作为现金分红领取。这种保险类型可以帮助投保人实现长期财富积累的目标。4.万能险：万能险是一种缴费灵活、保额可调整的寿险产品。它兼具保障和投资增值的功能，投保人可以根据自己的需求和市场情况灵活调整保费和保额。总的来说，储蓄险是一种多功能的保险产品，既能够提供保险保障，又能够帮助投保人积累财富。不同类型的储蓄险具有不同的特点和适用场景，投保人在选择时应根据自己的需求和风险承受能力进行综合考虑。

储蓄保险是一种兼具储蓄和保障功能的保险产品，旨在帮助投保人积累资金的同时提供一定的风险保障。它通常分为两种类型：传统型储蓄保险和分红型储蓄保险。1.传统型储蓄保险传统型储蓄保险的特点是保费固定，保障期间内提供确定的收益和保障。投保人定期缴纳保费，保险公司按照合同约定在特定时间或保险期满时返还本金和利息。这种保险适合追求稳定收益和长期储蓄的人群。2.分红型储蓄保险分红型储蓄保险在传统型的基础上增加了分红功能。投保人除了获得固定的收益外，还可以根据保险公司的经营情况分享红利。分红金额不确定，但能为投保人提供额外的收益潜力。这种保险适合希望获得更高收益同时承担一定风险的人群。储蓄保险的主要功能包括：资金积累：通过定期缴纳保费，帮助投保人实现长期储蓄目标。风险保障：在保障期间内提供身故或全残保障，确保家庭财务安全。收益稳定：传统型储蓄保险提供确定的收益，分红型储蓄保险则有机会获得额外红利。灵活规划：可根据个人需求选择不同的缴费期限和保障期限，满足多样化的财务规划需求。举例来说，传统型储蓄保险适合为子女教育或退休生活储备资金，而分红型储蓄保险则适合希望在稳定收益基础上获得额外回报的人群。另外新消息，预定利率降到2%，好产品8月底下架，这里有一款市场上比较热门的年金险产品：福瑞未来（计划三）福瑞未来（计划三）：领钱金额高，终身有现价福瑞未来（计划三），是目前领钱多的代表产品。同样的交费方案，它拿到手的养老金几乎是市面上最高，以上表为例：30岁女性，分5年累计投入25万，60岁开始每年能领2.4万，最长能领到106岁，几乎可以说是活多久领多久。它的现金价值持续时间也很长，比如到80岁，累计已领取50多万的养老金，如果此时退保，还能拿回20万现价。如果你想花更少的钱，稳定补充退休后的现金流，那就可以优先关注这款产品。

储蓄型人寿保险是一种兼具保障和储蓄功能的保险产品。它既提供身故或全残的保障，又通过保费积累形成现金价值，投保人可以在特定条件下提取或使用这部分资金。储蓄型寿险的主要作用包括：1.保障功能：在被保险人身故或全残时，保险公司会支付保险金，为家庭提供经济支持。2.储蓄功能：部分保费会进入现金价值账户，随着时间推移积累，投保人可以在保单有效期内通过退保、保单贷款等方式使用这笔资金。3.财务规划：适合有长期财务规划需求的人群，如教育金、养老金储备等。储蓄型寿险的常见类型：1.传统型储蓄寿险：保费固定，现金价值按预定利率增长，保障和储蓄功能较为均衡。2.分红型储蓄寿险：除了基本保障和现金价值积累，投保人还可以分享保险公司的经营成果，获得分红。3.万能型储蓄寿险：保费和保额较为灵活，现金价值根据市场利率波动，适合希望根据自身需求调整保障和储蓄比例的人群。4.增额终身寿险：保额和现金价值会随着时间增长，适合有长期储蓄和财富传承需求的人群。举例来说，增额终身寿险的保额和现金价值会逐年递增，适合希望在未来获得更高保障和积累更多财富的人群。而分红型储蓄寿险则适合希望在保障之外获得额外收益的投保人。储蓄型人寿保险的选择应根据个人需求、财务目标和风险承受能力来决定，建议结合自身情况选择合适的类型和产品。另外新消息，预定利率降到2%，好产品8月底下架，这里有一款市场上比较热门的年金险产品：福瑞未来（计划三）福瑞未来（计划三）：领钱金额高，终身有现价福瑞未来（计划三），是目前领钱多的代表产品。同样的交费方案，它拿到手的养老金几乎是市面上最高，以上表为例：30岁女性，分5年累计投入25万，60岁开始每年能领2.4万，最长能领到106岁，几乎可以说是活多久领多久。它的现金价值持续时间也很长，比如到80岁，累计已领取50多万的养老金，如果此时退保，还能拿回20万现价。如果你想花更少的钱，稳定补充退休后的现金流，那就可以优先关注这款产品。

储蓄类型的保险主要包括年金险、增额终身寿险、分红险和万能险等。这些产品在提供保障的同时，也具有一定的储蓄和理财功能，适合有长期资金规划需求的用户。储蓄险的特点1.长期收益：储蓄险通常具有长期稳定的收益，适合用于养老、教育金等长期资金规划。2.安全性高：相比股票、基金等高风险投资，储蓄险的安全性更高，资金受保险法保护。3.灵活性较好：部分储蓄险产品支持保单贷款或部分领取，满足用户的临时资金需求。4.税收优惠：部分储蓄险产品在领取时可能享受税收优惠，具体以产品条款为准。储蓄险的选择选择储蓄险时，可以从以下几个方面考虑：1.收益水平：关注产品的预定利率和实际收益率，选择收益稳定且符合预期的产品。2.灵活性：根据自身需求选择支持保单贷款、部分领取等功能的产品，提高资金使用灵活性。3.保障功能：部分储蓄险产品兼具身故或全残保障，选择时可根据自身保障需求综合考虑。4.公司信誉：选择经营稳健、服务优质的保险公司，确保长期利益得到保障。推荐产品以下是几款热门的储蓄险产品：1.一生中意尊享版（分红型）：提供稳定的年金收益，支持保单贷款和部分领取，适合长期资金规划。2.福瑞未来：兼具保障和储蓄功能，收益稳定，适合用于养老或教育金储备。3.福满盈3.0（分红型）：提供较高的预定利率，支持灵活领取，适合有长期理财需求的用户。4.增多多8号：收益稳定，支持保单贷款和部分领取，适合用于长期资金规划。5.养多多7号（青山版）：提供稳定的年金收益，支持灵活领取，适合用于养老规划。总结来说，储蓄险是一种兼具保障和理财功能的保险产品，适合有长期资金规划需求的用户。选择时应综合考虑收益、灵活性、保障功能和公司信誉等因素，选择最适合自身需求的产品。最新消息，保险协会发布了二季度的预定利率研究值为1.99%，意味着预定利率2.5%的产品全面进入倒计时。从多家保险公司发布的公告来看，预定利率也已经敲定：普通型人身险从2.5%降至2%，分红险从2%降至1.75%，万能险保证利率从1.5%降至1%，新旧产品会在『8月31日』前完成切换。其中前两者的变化对我们影响较大——保障险的价格如重疾险、定期寿险会明显上涨，储蓄险的收益，则会大幅下降。