深蓝君 经常听到有人说，保险都是骗人的，重疾险在很多人心中同样也留下了这样的印象。
说到底，还是80%的人都搞错了重疾险的真正作用，所以才会对它产生种种误解。
重疾险实际上不是用来解决医疗费的问题，而主要是用来解决生大病没有收入来源，维持后续生活开销等费用。
比如说术后康复、日常支出、还房贷车贷等等。
所以，重疾险又叫“收入补偿险”。
其实，并不是重疾险骗人，而是我们没有掌握科学的辨识方法。
那么一款好的重疾险到底怎么看？
接下来，就带你一探究竟。
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1、一款重疾险，怎么看它好不好？
重疾险保些什么？保障怎么样才算好？重疾险的价格在哪个区间合适。
大家有关重疾险的所有疑问，都集合在下面这张表里。
表格略显复杂，信息量也很大，20 秒帮你拆解这张表怎么用：
左边第一列是重疾险各个维度的保障责任，包括：重疾保障、轻症保障、中症保障、其它保障、价格 共5项关键维度，每项保障，都有其对应的测评标准。
当我们看到一款重疾险时，把这款产品按测评维度列，从上到下逐一核对，
看它的责任属于 有优势、标准、或是处于劣势。
如果各项维度都有优势的话，毫无疑问，买它买它！
2、高性价比重疾险，目前推荐买哪款？
在众多重疾险产品中，我不选人保、阳光等一众大品牌产品，也不选掌握流量命脉的支付宝、微信平台上的产品。
我更推荐超级玛丽6号重疾险。
原因很简单，超级玛丽6号和其他重疾险相比，在上面5个关键测评维度中具有明显优势。
（1）保额-额外赔付：超级玛丽6更优
重疾险的基本保额一般都是100%，买50万赔50万。
但如果有“额外赔付”这项责任在，买50万能赔80万、90万，甚至100万。
这项保障怎样算好，其实也很简单，只要看两个方面：
- 保障期限，越长越好
- 赔付比例，越高越好
然后看下这些重疾险的具体保障情况：
毫无悬念，这项保障排名第一的是——超级玛丽6号。
60周岁之前，额外赔付100%，买50万能赔100万。
赔付力度绝对算得上目前重疾险市场上的第一梯队。
而且，中症还能额外赔付20%，也是一马当先。
（2）保障-轻/中症：超级玛丽6号等5款具有明显优势
很多人只关心重大疾病的数量多少，却忽视了轻、中症保障的重要性，
根据保司历年理赔数据，轻中症理赔数占到了重疾理赔数的30%，
也就说，差不多每出现3份重疾险理赔，就会出现一份轻/中症理赔。
并且，轻、中症大多是重疾的前兆，如果能在疾病早期就及时发现、及时治疗、还能获得一笔赔款，这是再好不过了。
那怎么看一款重疾险的轻症、中症好不好呢？
虽然，银保监会统一规定了3 种高发轻/中症的名称和赔付条件：
轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。
但依据过往理赔经验来看：我发现高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种。
只是这多出的9种由于没有纳入银保监会名单，就出现了有的重疾险保、有的重疾险却不保的情况：
对比后可以发现，超级玛丽6号、达尔文6号、吉瑞保、i保、满天星 5 款产品在高发轻中症的保障是比较突出的，12种高发疾病全部涵盖。
其余 6 款重疾险产品，都缺少了其中某一项高发疾病。
如果要在突出的这 5 款产品中优中选优，我们可以进一步关注“赔付比例”，也就是在这两款产品中角逐：
超级玛丽6号，60岁前，中症额外赔付20%；
满天星，保单前15年，轻症额外赔付30%；
侧重点各不相同，如果还是难以抉择，我们接着来看其它保障之间的对比。
（3）保障-癌症多次赔：超级玛丽6号、达尔文6号占优
根据保险公司往常的理赔年报来看，癌症的理赔概率占据了60%-90%
所以，癌症既容易高发，又容易复发。
如果预算有条件的情况下，这项保障是绝对值得附加的。
这项保障保障好不好，主要看三个维度：保障范围、赔付比例、间隔期。
关于癌症多次赔付，11款产品中，占明显优势的是超级玛丽6号和达尔文6号。
不过，触发这两款产品的赔付条件迥然不同：
超级玛丽6号是癌症津贴，
首次确诊疾病必须为癌症，一年后，若癌症发生新发、复发、转移和持续的其中一种，每次赔付40%，
共赔付120%，每次赔付的间隔期都是1年。
达尔文6号是癌症多次赔付，
首次确诊疾病不管是癌症和重疾，根据不同的间隔期，都能触发癌症的二次赔付，一次性赔付100%；
而且，第二次赔付后，只要是新发和转移的癌症，在3年后，都是能多次赔付的。
相比这两种赔付条件，其实并没有绝对的好坏，只能说各有特色，大家可按需选择。
（4）保障-心脑血管多次赔：达尔文6号更优
心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。
我结合过往保险公司的理赔数据，并且咨询了大量专业人士，总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：
- 高发脑血管疾病：严重脑中风后遗症
- 高发心血管疾病：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术
如何辨别这项责任的好坏，也有两个维度：间隔期、赔付比例。
这项责任就没什么好说的了，除达尔文6号外，其余产品都不能附加这项保障。
而且，达尔文6号关于这项责任，间隔期符合标配水平，赔付比例还要高于标配水平，配得上“优秀”这个称号。
（5）再来看看价格
谈到大家较为关心的价格，深蓝君强调一下：“保险并不是一分钱一分货”。
买保险，我们都不想花冤枉钱；所以，只要保障不拉跨，价格越便宜越好。
其实，在保障只有“重疾+轻症+中症”的情况下，超级玛丽6号要略便宜于达尔文6号。
而如果基础保障的前提下，附加重疾复原金和额外赔付，达尔文6号的保障又会更便宜一些。
所以，具体怎么选，同样要结合你的需求和预算。
综上：热门重疾险的 5 个维度对比，我们来看最终的排名情况：
测评下来，能够硬碰硬的产品主要是两款：和泰人寿超级玛丽6号和国富人寿达尔文6号。
两者的差异性主要体现在：额外赔付、癌症多次赔、重疾复原金 3 方面。
额外赔付：超级玛丽60岁前额外赔付100%，中症额外赔付20%，略胜
癌症多次赔：赔付条件迥然不同，各有优劣，无法确定谁好谁坏
重疾复原金：我们上边没有提到，因为就这两款产品有，与其它产品没有可比性。
这里解释一下复原金，复原金其实相当于变相的重疾二次赔付：
第一次确诊重疾后，只要间隔期和年龄符合条件，就能赔付第二次。
所以，如果有这样责任的话，绝对算得上锦上添花。
那超级玛丽6号和达尔文6号对于这项保障究竟如何，一起来看：
这项 PK 我看好超级玛丽 6 号。
虽然它间隔期有 3 年，第二次赔付保额也只有80%，但第二次确诊时间是不受限制的，这是绝对的优势。
而达尔文6号虽然间隔期只有 1 年，第二次保额也能最高赔付100%，但第二次赔付只能在60岁前生效。
年龄越大，患病概率越高，相比赔的好，赔得“到”才更重要。
总之，一套综合对比来看，超级玛丽6号要略好一丢丢；不过达尔文6号，同样硬核，附加多项责任后，在价格方面会有一定的优势。
另外还有一点就是超级玛丽6号只能保终身，如果预算有限的朋友，可以考虑达尔文6号的保到70岁。
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