信用风险的度量与预测

在经济交往中，因义务人违约或违法致使权利人遭受经济损失的风险。

信用风险是指当债分人由于种种原因未能按时偿还预定的利息或已支付保费时给债权人带来的损失。信用风险普遍存在于债券、贷款等产品中。　　1．信用风险的度员与预测。信见风险一般由违约概率和违约损失来决定。信用价差、信用分数、信用级别、违约距离等指标,也可以反映信用风险的大小。常用的信用风险的计量方式有两种,是利用信用风险的市场价格即信用价差来直接反映；二是采用—”些信用风险理论模型。　　债券的信用价差可以通过寻找—个与该债券期限、利息都相同的无信用风险的债券为基准,两者的回报率之差即为信用价差。但由于信用价差只是一种相对度量衡,公分析过程巾难以准确地区分信用风险和其他市场风险,人们建立了各种信用风险模型来分析信用风险。　　信用风险模型主要分为两类,一是历史模型,根据债务人的历出来推断其末来违约的可能性大小；：是市场模型,通过信用风险在市场价格方面的反映来推断违约概率。信用分数、信用评级模型都是历史模型；结构模型、简约模型都是市场模型。结构模型适应十侦务公司内部使用,简约模型更适应十投资者或债权人。

信用风险包括：违约风险、市场风险、收入风险与购买力风险。信用风险，是指交易对方不履行到期债务的风险。1.违约风险：是指证券发行人在证券到期时无法还本付息而使投资者遭受损失的风险，这是通常针对债券而言。2.市场风险：是指由于基础资产市场价格的不利变动或者急剧波动而导致衍生工具价格或者价值变动的风险。3.收入风险：是指人们运用长期资金作多次短期投资时实际收入低于预期收入的风险。4.购买力风险：是指由于通货膨胀因素使银行成本增加或实际收益减少的可能性。

严重信用风险，是指交易方没有履行合同中的合约，从而造成公司经济损失的风险。信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。

债券信用风险又称违约风险，指的是债券到期后，不能还本付息，从而使投资者遭受损失的风险。债券信用风险，主要受到债券发行人的经营能力、盈利水平、事业稳定程度以及规模大小等因素影响。一般来说，政府债券的信用风险最小，理论上认为中央政府债券是信用风险最低的债券，譬如国债。

投资组合的Beta值度量的是与投资相连的不能分散的风险。拿一种股票来说，其是表示全部现行股票的收益变化时，一种股票的收益如何敏感的变化。股票Beta值表示投资组合对系统风险的敏感程度：Beta值是1时，说明指数变化，股票价格以一样的百分率变化；Beta值是1.8时，说明指数发生1%的变动，股票价格会呈现1.8%的变动；Beta值是0.5%时，说明指数发生1%的变化，股票价格会发生0.5%的变化。行情上涨时，通常选Beta值偏高的投资组合；行情下跌时，通常选Beta值偏低的组合，这样才能取得最好的收益。

保险的信用风险主要指的是在保险交易过程中，由于一方未能按照合同约定履行义务，从而导致另一方遭受损失的风险。具体来说，信用风险可能源自以下几个方面：1.投保人或被保险人的信用风险：这主要体现在投保人或被保险人可能提供虚假信息、隐瞒重要事实或故意制造保险事故等，以获取不当的保险金赔付。这些行为不仅损害了保险公司的利益，也破坏了保险市场的公平性和稳定性。2.保险公司的信用风险：保险公司作为保险合同的另一方当事人，也可能存在未能按照合同约定履行赔付义务的情况。例如，保险公司可能因为财务困境、破产等原因无法支付保险金，或者存在故意拖延赔付、无理拒赔等行为。这些都会给投保人或被保险人带来经济损失和信任危机。3.中介机构的信用风险：在保险市场中，还存在一些中介机构如保险代理人、保险经纪人等。这些中介机构在协助投保人或被保险人与保险公司进行交易时，也可能存在提供虚假信息、误导消费者等行为，从而引发信用风险。为了降低信用风险，保险行业通常采取一系列措施，如加强信息披露和透明度、建立信用评级制度、完善监管机制等。同时，消费者在购买保险时也应保持警惕，了解保险条款和保险公司的信用状况，以做出明智的决策。

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