买了百万医疗险还要买重疾险吗

买了百万医疗险后，仍然建议购买重疾险，两者在保障功能、赔付方式、保障期限和费用覆盖等方面存在显著差异，能够形成互补，为用户提供更全面的健康保障。以下是具体分析：

一、保障功能互补

百万医疗险：

主要功能：报销因疾病或意外导致的住院医疗费用，包括床位费、药品费、手术费等。

特点：保额高（通常可达数百万），但报销范围受医保目录限制（部分产品可报销自费药、进口药等），且需先自行垫付费用，再凭发票报销。

重疾险：

主要功能：确诊合同约定的重大疾病（如癌症、心脏病等）后，一次性给付保险金。

特点：赔付金额不受实际医疗费用限制，可用于支付医疗费用、康复费用、收入损失等。

互补性：百万医疗险解决医疗费用报销问题，而重疾险提供经济支持，帮助用户应对因疾病导致的收入中断、康复费用等额外支出。

二、赔付方式不同

百万医疗险：

赔付方式：报销型，即根据实际发生的医疗费用进行报销，需提供发票等凭证。

限制：通常设有免赔额（如1万元），且报销比例可能受医保目录限制。

重疾险：

赔付方式：给付型，即确诊合同约定的疾病后，保险公司一次性给付保险金。

优势：赔付金额不受实际医疗费用限制，用户可自由支配资金。

互补性：百万医疗险的报销型赔付可能无法完全覆盖所有费用（如免赔额、自费部分），而重疾险的给付型赔付可弥补这一缺口。

三、保障期限差异

百万医疗险：

保障期限：通常为1年，需每年续保。部分产品提供保证续保条款（如6年、20年），但到期后仍需重新投保。

风险：若产品停售或用户健康状况恶化，可能无法续保。

重疾险：

保障期限：可选择定期（如20年、30年）或终身保障。

优势：长期保障，无需担心续保问题。

互补性：百万医疗险提供短期医疗费用报销，而重疾险提供长期经济支持，两者结合可形成更稳定的保障体系。

四、费用覆盖范围

百万医疗险：

覆盖范围：主要覆盖住院医疗费用，部分产品可能包含门诊手术、特殊门诊等。

限制：通常不覆盖康复费用、收入损失等非医疗费用。

重疾险：

覆盖范围：赔付金可用于支付医疗费用、康复费用、收入损失、家庭开支等。

优势：提供更全面的经济支持。

互补性：百万医疗险解决医疗费用问题，而重疾险解决因疾病导致的其他经济问题，两者结合可为用户提供更全面的保障。

五、实际案例说明

假设用户购买了一份百万医疗险（保额200万，免赔额1万）和一份重疾险（保额50万，保至终身）：

场景一：用户因癌症住院治疗，医疗费用共计30万（其中医保报销15万，自费15万）。

百万医疗险报销：15万（自费部分）- 1万（免赔额）= 14万。

重疾险赔付：50万（一次性给付）。

用户实际获得：14万（医疗报销）+ 50万（重疾赔付）= 64万。

场景二：用户因癌症需长期康复，无法工作，导致收入中断。

百万医疗险：无法覆盖收入损失。

重疾险赔付：50万可用于支付康复费用、家庭开支等。

六、购买建议

优先配置百万医疗险：作为基础保障，解决医疗费用报销问题。

补充配置重疾险：根据经济状况和需求，选择合适的保额和保障期限，提供长期经济支持。

考虑组合购买：部分保险公司提供“医疗险+重疾险”组合产品，可简化投保流程并享受优惠。