消费型重疾险值得买吗？优缺点分析

和消费型产品相对的返还型产品，一般对重疾险稍微有过接触的人都知道，两者最明显的区别就在两个方面。一方面是返还型的产品往往会比消费型的贵，其次是消费型产品在保障期限结束后若不出险就相当于保费直接当零花钱花掉了，返还型额产品则到期保险公司返还预定好的额金额。所以要问消费型重疾险有什么缺点，大概就是到期不出什么幺蛾子就当仍到水里了。消费型重疾险有两种类型。一种是一年期的重疾险。缺点是保障时间段，并且在续保的时候有风险。大部分一年期的重疾险都不保证续保，如果产品停售，来年只能投保新产品，并且就会存在新的等待期。如果重新投保的期间就出现了疾病，那么就很难顺利的投保新产品。另一种是长期型的消费重疾险。这一种类型的产品虽然不存在一年期重疾险的缺点。但有几个方面的缺点也不能忽略。1、一般纯消费型的重疾险不包含身故责任，只有患重疾才能赔付保额。对于意外导致的身故，则无法保障。当然，，现在很多消费型的重疾险已经包含身故责任，对于无论是疾病导致的还是意外导致的身故都包含在内。2、现金价值比较低。因为满期之后现金价值为0，而传统的终身型重疾险现金价值是一直增长的。可能不理解现金价值的人会纳闷了，这个东西有什么好。其实有现金价值的好处就是可以通过保单进行贷款，缓解资金的燃眉之急。当然，具备现金价值的产品也就相对会贵一点。既然缺点摆在这了，优点也就很明显了。最大的特点之一就是省钱，保费杠杆比较高。保障终身型的消费型重疾现在市面上也有，一般互联网产品比较多，费率相对便宜一些。

优点：消费型重疾险最大的优势在于花较少的钱，获得较高的杠杆；短期的消费型产品更为灵活，如果日后家庭保障需求或家庭保费预算发生变化时，可以及时出保险搭配方案的调整。劣势：保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费就相当于消费掉了；保障时间有限，很多消费型重疾险到60岁之后就不能续保了，但60岁以后往往是被保险人最需要保障的时候。

消费型重疾险杠杆高，价格便宜，性价比高，它有以下优缺点：1、优点（1）保障期限灵活消费型重疾险的保障时间可选灵活，可以选一年、20年/30年、到60/70岁、或者终身。如果预算不多，可以选择保30年、保到70岁等，预算充足也可以选择保终身。（2）保费便宜只保障疾病，选择保30年、保到60岁、70岁，每年缴费压力小，保障杠杆高。（3）独立疾病保额 消费型重疾险通常不含身故责任，无需共用寿险保额，利于自主方案搭配。2、缺点：（1）没有身故责任消费型重疾险的赔偿范围只限于合同约定的重疾和轻、中症责任，没有死亡责任，也就是说保障期内死亡，甚至因为重疾（未达赔付标准）死亡，是不赔偿的。例如脑中风后遗症，要求确诊180天后留下一种或以上永久性的神经系统障碍，才能赔。脑中风本来就是很严重的疾病，万一在180天内身故，消费型重疾险就不能赔不了。（2）现金价值低消费型重疾险虽然没有身故责任，但实际上，如果身故了，消费型重疾也能拿到一笔钱。只不过不是身故赔偿的，而是保单的现金价值，可以通过退保的方式取出来。但是消费型重疾险的现金价值很低，前期会逐渐增加，达到最高峰后会慢慢降低，最终会在保障到期时降为零。（3）定期产品续保风险大一般重疾险都是越早买越便宜，随着年龄的增加，患病的风险就会增加，保险公司的承保风险就会加大，可能出现拒保风险。所以，相对于储蓄型保险来说，定期消费型重疾险到期后重新购买重疾险的难度会增加。

优点：消费型重疾险最大的优势在于花较少的钱，获得较高的杠杆；短期的消费型产品更为灵活，如果日后家庭保障需求或家庭保费预算发生变化时，可以及时出保险搭配方案的调整。劣势：保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费就相当于消费掉了；保障时间有限，很多消费型重疾险到60岁之后就不能续保了，但60岁以后往往是被保险人最需要保障的时候。

消费型重疾险杠杆高，价格便宜，性价比高，它有以下优缺点：1、优点（1）保障期限灵活消费型重疾险的保障时间可选灵活，可以选一年、20年/30年、到60/70岁、或者终身。如果预算不多，可以选择保30年、保到70岁等，预算充足也可以选择保终身。（2）保费便宜只保障疾病，选择保30年、保到60岁、70岁，每年缴费压力小，保障杠杆高。（3）独立疾病保额?消费型重疾险通常不含身故责任，无需共用寿险保额，利于自主方案搭配。2、缺点：（1）没有身故责任消费型重疾险的赔偿范围只限于合同约定的重疾和轻、中症责任，没有死亡责任，也就是说保障期内死亡，甚至因为重疾（未达赔付标准）死亡，是不赔偿的。例如脑中风后遗症，要求确诊180天后留下一种或以上永久性的神经系统障碍，才能赔。脑中风本来就是很严重的疾病，万一在180天内身故，消费型重疾险就不能赔不了。（2）现金价值低消费型重疾险虽然没有身故责任，但实际上，如果身故了，消费型重疾也能拿到一笔钱。只不过不是身故赔偿的，而是保单的现金价值，可以通过退保的方式取出来。但是消费型重疾险的现金价值很低，前期会逐渐增加，达到最高峰后会慢慢降低，最终会在保障到期时降为零。（3）定期产品续保风险大一般重疾险都是越早买越便宜，随着年龄的增加，患病的风险就会增加，保险公司的承保风险就会加大，可能出现拒保风险。所以，相对于储蓄型保险来说，定期消费型重疾险到期后重新购买重疾险的难度会增加。

消费型重疾险的优点主要包括：1.保费低：相对于储蓄型重疾险，消费型重疾险的保费通常会便宜很多，一年期的重疾险一年保费大概几百块，长期重疾险大部分都是几千块一年的保费，就可以买到50万保额的重疾险。2.保障时间灵活：消费型重疾险的保障时间选择都很灵活，有保障1年、10年、20年、30年，保至70岁、80岁、终身的等等，都可以根据自己的需求进行选择适合自己的。3.保障范围广泛：消费型重疾险通常覆盖的疾病种类更多，可以涵盖更广泛的疾病范围。例如，除了常见的癌症、心脏病、脑中风等，还包括其他一些罕见或特殊的疾病，如淋巴瘤、重型肝炎、面神经麻痹等。4.个性化定制：一些消费型重疾险可以提供选择条款，投保人可以根据自己的需求选择适合的保障项目。例如，有些投保人可能更加关注恶性肿瘤的保障，而对其他疾病的保障需求相对较低。消费型重疾险的缺点主要包括：1.无法保证续保：一年期的重疾险或者定期重疾险无法保证续保，如果保险公司在第二年无法提供相同的保险计划或提高保费，投保人可能会面临无法继续获得保障的风险。2.缺乏现金价值：与储蓄型重疾险相比，消费型重疾险通常没有现金价值，这意味着如果投保人在保险期间没有发生任何疾病事件，他们将无法获得任何回报或退款。3.缺乏身故保障：消费型重疾险通常只提供疾病保障，而不提供身故保障。这意味着如果投保人在保险期间去世，他们将无法获得任何赔偿。请注意，以上优缺点可能因不同的产品和服务而有所不同。在购买任何形式的保险之前，建议咨询专业的保险顾问或机构，以确保你了解并理解所有相关的条款和条件。

消费型重疾险的优点包括：1.保费低、保额高：相对于储蓄型重疾险来说，消费型重疾险的保费会便宜很多，大概会便宜一半左右，而且一年期的重疾险一年也就几百块的保费，长期重疾险大部分都是几千块一年的保费，就可以买到50万保额的重疾险了。2.保障时间灵活：市面上消费型重疾险的保障时间选择都很灵活，有保障1年、10年、20年、30年，保至70岁、80岁、终身的等等，都可以根据自己的需求进行选择适合自己的。3.灵活的保障范围：与传统的重疾险相比，消费型重疾险的保障范围更加广泛和灵活。传统的重疾险通常只对事先列明的特定疾病提供保障，而消费型重疾险通常覆盖的疾病种类更多，可以涵盖更广泛的疾病范围。4.可以根据个人需求进行定制化：有些消费型重疾险可以提供选择条款，投保人可以根据自己的需求选择适合的保障项目。例如，有些投保人可能更加关注恶性肿瘤的保障，而对其他疾病的保障需求相对较低。消费型重疾险可以根据投保人的需求，提供相应的个性化保障方案，充分满足投保人的需求。然而，消费型重疾险也存在一些缺点：1.无法保证续保：一年期的重疾险或者定期重疾险在续保时可能面临被拒保或者保费上涨的风险。以上信息仅供参考，建议咨询专业的保险顾问以获取更全面准确的信息。

儿童消费型重疾险是一种针对儿童设计的重疾保障产品，保障期限通常为一年或至特定年龄，保障期满后不返还保费。这类产品适合希望以较低成本为孩子提供重疾保障的家庭。优点：1.保费较低：由于是消费型产品，保费相对储蓄型重疾险更为经济，适合预算有限的家庭。2.保障灵活：可以根据家庭需求选择保障期限和保额，灵活性较高。3.针对性强：专为儿童设计，涵盖儿童常见重疾，如白血病、脑瘤等。缺点：1.无返还：保障期满后不返还保费，若未发生理赔，保费相当于支出。2.续保不确定性：部分产品可能存在续保限制，如健康状况变化可能影响续保。3.保障期限短：消费型重疾险通常为短期保障，无法提供终身保障。推荐产品：1.妈咪保贝爱常在：专为儿童设计，涵盖多种儿童高发重疾，保费经济实惠。2.青云卫5号：保障范围广，包含轻症、中症和重疾，适合希望全面保障的家庭。3.大黄蜂13号（全能版）：提供多种附加保障，如住院津贴和特定疾病额外赔付，保障全面。儿童消费型重疾险适合预算有限但希望为孩子提供重疾保障的家庭。具体选择时，可根据家庭需求和预算，结合产品保障内容和条款进行选择。最新消息，保险协会发布了二季度的预定利率研究值为1.99%，意味着预定利率2.5%的产品全面进入倒计时。从多家保险公司发布的公告来看，预定利率也已经敲定：普通型人身险从2.5%降至2%，分红险从2%降至1.75%，万能险保证利率从1.5%降至1%，新旧产品会在『8月31日』前完成切换。其中前两者的变化对我们影响较大——保障险的价格如重疾险、定期寿险会明显上涨，储蓄险的收益，则会大幅下降。