保险险种怎么选？哪个最适合自己？

1.重疾险①首先想清楚，自己是想买“储蓄型重疾”还是“消费型重疾”。储蓄型重疾险很贵，但它既保疾病也保身故，也就意味着即使你一辈子都没有患上这些疾病，这些钱在身故后也会给到。而消费型重疾险就是，如果在保障期间内没有发生合同约定的疾病，那保障到期后合同就终止了，就算在这期间不幸身故，也不会有任何赔付，顶多能退回一点现金价值。②看清保哪些？重疾、轻症，或者还有中症。除了28种银监会规定的重大疾病病和3种轻症，其余高发轻中症是否包含？还有没有其他的服务或者需求，要在购买保险时尽量确认各类疾病是否在条款中有全部覆盖。③重疾险的保额选多少？我们一定要记住一个重要的点：买重疾险就是买保额。重疾险的本质我们就可以理解成是收入补偿，所以太低的保额根本就没有必要购买，没有实质性的作用。我们可以看以下这个2020年部分保险公司理赔数据的统计图：显而易见的，50%以上的重疾险理赔金都少于15万。在现在这个通货膨胀、钱的购买力急速缩水的时代，这十几万元在治疗严重疾病的时候像不像杯水车薪？所以说，重疾险要么不买，要买就要买自己能力范围内的最高保额！2.医疗险挑选医疗险的时候我们主要分为两步来，重点关注产品的保额、免赔额、报销范围、报销比例这四部分。第一步：医疗险一般分为三类，我们可以根据自己的需求、想要解决的问题来选择。①低保额，低免赔这类产品属于小额医疗险，一般只作为医保的补充，门诊和住院部基本就能报销，只是为了解决小额医疗风险问题。②高保额，高免赔这类产品是市场上流行的高额医疗保险，保额高至百万起，对应的免赔额也很高，一般为1万元。高保额对于身患重病时的病人来说，可以说是救命稻草。③其他医疗保险包括用于私立医院、公立医院特需部的高端医疗保险，海外就医报销的海外医疗险，还有和政府联合保险公司推出的福利产品——税收优惠型健康险。第二步：选择所需要的报销范围和报销比例。商业医疗险的报销范围也包括了医保目录范围（只有在医保目录内费用才报销）和不限医保目录（就算不在医保范围内，也可以报销）两种。报销比例则是按照实际产生的医疗费用的100%报销。3.定期寿险定期寿险我们主要从一下四个方面来考量选择：①保障责任保障责任是所有保险最重要、最需要我们关注的一点，而定寿我们主要关注的就是主流保障和特色保障。主流保障就是：去世、全残，赔钱，不论疾病还是意外，所以选产品时，注意产品有无全残责任就好。而特色保障则是除了主流以外的附加内容，比如XX岁之前出事多赔付XX%保额。②投保限制主要是看看，自己的实际情况会不会受到限制，在不在可以购买这款保险的人群范围内。一般是看产品的健康告知、职业限制和保额限制。健康告知，就是要让身体状况不正常的人群无法购买。当然，首先的健康要求在所有险种中算是最低，是大部分人都可以购买的。③免责条款顾名思义，就是保险公司不负责、不赔偿的一些情况。当然，免责情况是越少越好，而定寿算是最宽松、免责情况最少的，部分产品一般只有三条。投保人对保险人的故意杀害、故意伤害。被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力的人除外。很好理解，也很极端，我们依法做人的普通人基本不会遇到这些情况。④价格不同于其他价格差异大、保障责任却可能差不多的花样百出险种——重疾险，定寿险的责任简单明了，价格基本差不多，所以在选择的时候可以尽可能选择便宜的。保额买多少，大师姐建议，这个保额应该覆盖家庭未来10年的支出，比如未来10年生活费要50万，房贷、车贷100万，那么定寿险至少就需要买到150万。保多久，我们建议保到退休年龄就可以了。当然这些只是我们理想状态下的推算，实际购买时还是要以自己当下的预算情况具体来看。4.意外险身故毕竟是太大太少见的意外，大多数情况下都只是受伤。所以意外险会更常用。购买意外险的时候，注意保障范围尽量广，免赔额尽可能低，报销比例越高越好。“范围广”就是注意除了社保内费用之外，还有没有其他的保障。“免赔额低”则更好理解：0免赔肯定比100免赔的更好。“报销比例高”：100%报销优于80%的报销。在购买意外险时，注意好产品价格与报销比例、免赔金额、报销范围的匹配度就好，按自己的需要来选择才是最合适的。

1、健康告知一定要重视买任何健康险产品，健康告知都是绕不过去的话题，是优先级最高重点。而90%的保险拒赔案件，都源于购买前没有仔细阅读健康告知问卷，未如实告知。因此，对待保险产品的健康告知问卷，要仔细慎重。我国的健康告知的原则是“询问告知”，也就是说保险公司问什么，我们就答什么，不问就不答。比如下面这个健康告知内容：保险公司问到我们近2年内是否因健康异常住院或手术，也就是说，如果2年内有相关的情况就要告知。但要注意，保险公司仅问了“近2年内”，也就是说如果我5年前因病住过院，那就不属于询问的时间范围内，则可以不用告知。再来看看另外一款产品的健康告知：这款产品就问到了近1年内的检查异常情况，如果与问到近2年内、近3年内检查异常的产品相比，询问时间范围更小，也就更宽松。当然，并不是说不符合健康告知就无法购买重疾险，我们还可以通过智能核保、人工核保来看看是否有机会正常购买，大家不用特别害怕买不了。重疾险健康告知的宽松程度，决定了它的购买人群范围，也是不同产品差异化的体现。每个人身体情况都不同，大家要根据自身健康情况去选择产品。如果对健康告知拿捏不准，可以随时找大师姐帮忙！2、保额尽可能高重疾险属于定额给付型产品，本质上可以理解为买重疾险就是买保额。保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。一般来说，重疾险保额根据个人经济情况，尽量覆盖年收入的3-5倍，有经济条件可以买到更高。这样至少可以保障，罹患重疾之后，留有3-5年的康复期给自己，也不会影响家庭正常的运转。除此之外，我们还可以重点关注一些带有额外赔责任的重疾险，例如超级玛丽6号重疾险。超级玛丽6号重疾险在60岁前，首次重疾可以额外赔付100%保额，也就是一共赔200%，买50万赔100万这样我们至少可以保证60岁前有100万的重疾保障，后期经济允许了，还可以加保。3、关注高发轻中症随着医学技术的提高，很多重疾会在疾病早期就被发生，并被干预及治疗，所以不一定会发展成为重大疾病。轻症责任的出现弥补消费者病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。同样，轻症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。除行业协会统一规定的3种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死外，其他的轻症都是由各家保险公司自行定义。所以，对于高发的轻症，我们要特别关注，一共有16种：除此之外，还有一个需要特别关注的就是，轻中症的理赔宽松程度。比如常见的原位癌，有些公司根本不保原位癌，有些公司确诊就能赔，还有些公司确诊后需要接受治疗才可赔。所以，对于轻中症保障来说，需要注意的方面可不少。4、保障期限怎么选重疾险按照保险期间可以分为定期重疾和终身重疾。定期重疾险的选择很灵活，可以保10年、20年、30年，也可以是保到某个年龄，如70岁/80岁等；终身重疾险的保险期间为终身。两者之间如何做出选择，还是得衡量自己的实际需求与支付能力。不建议大家为了追求保障期限长而盲目降低保额，毕竟保额太低，无法覆盖风险，那保险就失去了它的价值。总的来说：预算充足，直接保终身，兼顾保额和保障期限的需求。预算不足，先保定期作为过渡，预算充裕后，根据已有保障情况适当加保终身重疾险，长短结合，兼顾人生不同阶段需求。5、重疾多次赔付要不要？重疾多次赔付保障的意义在于，在患者罹患重疾且重疾预后较好的情况下，还可以继续享有其他重疾保障，“赔了还可以再赔”。给孩子购买重疾险时，多次赔付的意义更加突出。如果预算足够，重疾险的基础保额已经投保了充分的保额，可以考虑附加多次赔付责任；但如果预算不足，建议还是首要关注首次赔付的保障额度。毕竟只有第一次患病之后顺利康复了，才有可能第二次、第三次的患病，如果第一次患病都挺不过来，又何来多次赔呢？所以再次强调一下：重疾首次赔付的保额优先级高于重疾险赔付次数。最近大师姐研究了市面上几十款重疾险，对比了它们的条款，从中选出几款重疾保障优秀的产品，感兴趣的话可以了解下：6、特定重疾多次赔付有必要附加吗？目前常见的特点疾病多次赔付责任为癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、癌症医疗津贴等。a.恶性肿瘤多次赔付癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。目前市面上大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年其他重疾→癌症，需要间隔满180天除此之外，也有一些重疾险产品是把这项责任变为癌症治疗津贴：确诊癌症一年后，仍有癌症治疗行为，则给付30%-40%保额作为癌症医疗金津贴，最多给付3次。b.心脑血管疾病二次赔心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似：特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，复发，需间隔1年非特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，需间隔180天虽然都是心脑血管疾病多次赔付，但有些产品包含的疾病较少，只有严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死2种。而有些产品除这2种外，还能包含主动脉内手术、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术等3种高发疾病。所以，高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好。以上的6点，可以说是选择重疾险的关键，也是大师姐在帮客户、给家人朋友配置重疾险的过程中使用的方法。如果没有理解消化的话，大家可以点个赞收藏起来，有空的时候多看看，说不定会有新的体会。

选择最合适的保险需要考虑以下几个方面：1.了解自己的需求：首先，你需要了解自己的需求和风险承受能力。这包括了解你的家庭状况、职业、健康状况等。这将帮助你确定需要哪些类型的保险，以及保险的保额。2.了解保险类型：了解不同类型的保险，如人寿保险、健康保险、意外伤害保险、财产保险等。这将帮助你了解各种保险的保障范围和适用场景。3.比较保险公司和产品：在选择保险时，可以比较不同保险公司和产品，了解它们的保障范围、保费、保险期限等。这将帮助你找到最适合自己的保险。4.了解保险条款：在购买保险前，务必仔细阅读保险合同，了解保险的责任范围、免责条款、等待期等。这将确保你在需要时能够获得相应的保障。5.咨询专业人士：如果你不确定如何选择保险，可以咨询保险代理人或经纪人。他们可以根据你的需求和风险承受能力，为你提供专业的建议。总之，选择最合适的保险需要充分了解自己的需求，了解保险类型，比较保险公司和产品，了解保险条款，并在需要时咨询专业人士。

意外险是为意外事故提供保障的保险产品，适合成人购买的意外险通常需要覆盖意外身故、伤残、医疗等基本保障，同时根据个人需求选择附加保障。以下是几款适合成人购买的意外险产品推荐：1.专心成人意外险2024这款产品提供全面的意外保障，包括意外身故、伤残、医疗等基本责任，同时可选附加交通意外、住院津贴等保障。适合追求高性价比的成人用户。2.大护甲6号（旗舰版）大护甲6号覆盖意外身故、伤残、医疗等基础保障，同时提供高额交通意外保障，适合经常出差的成人用户。该产品还包含意外住院津贴和救护车费用报销，保障范围广。3.金丝甲2025金丝甲2025是一款综合意外险，除了基础保障外，还提供猝死保障和意外骨折保障，适合对意外风险有更高需求的成人用户。4.小蜜蜂（家庭版）这款产品不仅适合个人购买，也适合家庭共同投保，提供意外身故、伤残、医疗等保障，同时包含家庭共享保额和意外住院津贴，适合有家庭责任的成人用户。5.小蜜蜂(无畏版)1-6类小蜜蜂无畏版针对不同职业类别提供定制化保障，适合从事高风险职业的成人用户。保障内容包括意外身故、伤残、医疗等，同时提供高额交通意外保障。以上产品均适合成人购买，具体选择可根据个人需求、职业特点以及预算来决定。bob体育半岛入口 平台提供详细的意外险产品对比和测评，用户可以通过bob体育半岛入口 小程序进一步了解并选择适合自己的产品。

商业养老保险的选择需要根据个人的需求和实际情况来决定。以下是几种常见的商业养老保险类型及其特点，供参考：1.传统型养老保险传统型养老保险提供固定的收益，适合追求稳定性和安全性的用户。这类产品通常保费较高，但收益明确，适合对风险承受能力较低的人群。2.分红型养老保险分红型养老保险在提供基本保障的同时，还能享受保险公司的经营成果分红。收益具有一定的不确定性，但长期来看可能获得更高的回报，适合希望获得额外收益的用户。3.万能型养老保险万能型养老保险具有灵活缴费和灵活领取的特点，适合需要资金流动性较高的用户。其收益与市场利率挂钩，适合有一定风险承受能力的人群。4.投资连结型养老保险投资连结型养老保险将保费投资于股票、债券等金融市场，收益与投资表现直接相关。适合风险承受能力较高且希望获得更高收益的用户。选择商业养老保险时，可以考虑以下几点：保障需求：根据自身养老需求和家庭经济状况，确定所需的保障金额。收益预期：明确自己对收益的期望，选择适合的产品类型。缴费能力：评估自己的缴费能力，选择适合的缴费方式和期限。产品灵活性：考虑是否需要灵活缴费或领取的功能。举例来说，如果追求稳定收益且不擅长投资，传统型养老保险可能更适合；如果希望获得更高收益且能接受一定风险，可以选择分红型或投资连结型产品。总之，商业养老保险的选择没有绝对的标准，关键在于结合自身需求和经济状况，选择最适合的产品。

大病保险，通常指的是重疾险，主要用于覆盖因重大疾病导致的高额医疗费用和收入损失。选择适合的重疾险产品，可以从以下几个方面考虑：1.保障范围：不同产品的保障疾病种类和定义可能有所差异，选择时应关注是否覆盖常见高发疾病，如癌症、心脑血管疾病等。2.保额和保费：根据个人或家庭的经济状况，选择合适的保额和保费。保额应能覆盖治疗费用和收入损失，保费则应在可承受范围内。3.保障期限：重疾险有定期和终身两种选择。定期重疾险通常保费较低，适合预算有限的人群；终身重疾险保障期限更长，适合希望长期保障的人群。4.附加服务：一些产品提供附加服务，如二次赔付、特定疾病额外赔付、保费豁免等，可以根据需求选择。以下是几款市场上较为热门的重疾险产品，供参考：1.大力水手：覆盖多种重大疾病，提供高额赔付，适合追求全面保障的用户。2.阿基米德：保障范围广泛，包含多种高发疾病，适合注重疾病覆盖的人群。3.哪吒1号：保费相对较低，适合预算有限但希望获得基础保障的用户。4.i无忧3.0：提供多种附加服务，如二次赔付和保费豁免，适合需要额外保障的用户。选择重疾险时，可以根据自身需求和预算，结合产品特点进行综合考虑。如果需要更详细的对比和个性化建议，可以在bob体育半岛入口 平台提交保险问题，体验1对1保险规划服务。