分红险合适吗？从需求出发评估投保价值

曾几何时，保险业的导致“骗保”“拒赔”等屡有发生，不仅为行业带来了很大的负面影响，也背离了保险保障本源。正因为对保险的误解，使很多人将保险拒之门外，但还有些人因身体出现健康问题而想到保险时，却被保险拒绝了。生活在快节奏的都市人群，特别是一些年轻白领由于工作紧张和生存压力，往往会有饮食不合理、作息不规律、缺乏运动、睡眠不足、精神紧张等情况出现，而长期以往会使人处于亚健康状态且无形中增加患病风险。随着国人对于保险意识的增强，人们越来越关注“带病投保”这一话题。那么，生病后可以投保吗？大童保险服务相关人员对此给予了详细解答。实际上，带病可以买保险，但先前条件是“如实告知”。首先，当消费者需要投保时，无论身体状况如何，都应当本着诚实守信原则，向保险公司如实告之被保险人的真实健康状况。除了当前健康状况以外，也包括自己曾经的患病经历，即便是已经痊愈也不要隐瞒，这一点也是消费者的基本义务。值得注意的是，在重疾险、健康险或医疗类产品中，被保险人的健康状况很有可能会影响到投保结果，而较容易被保险公司拒保或者加费承保的分别是：乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、糖尿病、高血压。在意外险中，保障的是投保人意外突发而非本意的责任，因此对于疾病的核保会相较其他险种宽松一些。其次，在一般情况下，保险公司对于投保人带病投保的承保决定有以下几种：一是正常承保。这是最好的状况，不过发生的概率比较低。二是加费承保。保险公司认为投保人目前的身体状况即便是增加了罹患重疾的风险，但也是在保险公司可接受的范围内，那么需要多付出一些保费同样可以投保。三是单项除责。客户告知的某个疾病的风险很大，且不影响身体其他疾病发生，保险公司通常核定为除外承保，即把告知部分的疾病排除在外，其他情况可以理赔。四是延期承保。指的是保险公司目前无法确认被保险人是否具备承保条件，需要增加观察期，待明确诊断结果后决定是否可以承保。五是拒绝承保。保险公司无法接受消费者目前的身体健康状况，而做出的拒保决定。应该知道的是，根据各家保险公司承受风险能力的不同，不同保险公司对于产品设计也会有所出入，不同的产品对于拒保人群也都不大相同。但在多数情况下，如果被一家保险公司拒保后，也可能会因此被其他家保险公司拒保。那么如何避免出现上述情况呢？业内人士建议，投保人在投保前先将被保险人的体检资料以及真实健康状况，告知给保险公司的核保处进行提前审核，最终的预核保结果并不会给被保险人留下拒保的记录。此外，按照“两年不可抗辩”条款规定：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；如发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”也就是说，投保人的长期健康险保单只要超过两年，保险公司不可以解除保险合同，并且一旦出现保险事故，无论如何都要进行理赔。然而，正是这一条款让不少人认为：“即便自己已经患病，只要忍两年，无论如何保险公司都会理赔。”实际上，这是一个很大的误区。保险公司通常在合同中会针对两年不可抗辩条款，将保险责任约定为“初次罹患”的疾病。可以说，不可抗辩条款其实是对保险公司与消费者双方的约束，是相互履行诚信的基本义务，是保障双方权益的前提。总之，保险对于个人或家庭来说是必要的选择。保险能够转移风险，这也是其最核心的价值。当然，作为消费者而言，最理想的是，保险越早购买越好，以免出现拒保结果。

有些朋友收入不是很高也不是很稳定，而且自己有没有太多的时间去进行理财操作，在手头有一定储蓄之时，就会想到通过投保短期分红险来进行保障和理财。在此，不禁要问，短期分红险真的值得拥有吗?目前短期分红险的交费期有3年、5年、一次交清的，有年年返的，也有每2年或3年返还的，保险期间一般都在10年以上。但是作为投保的一种选择，它涉及的是家庭整体的财务安排，是如何用钱的问题，这些钱我打算什么时候用，心中期望的收益是多少，什么时间想本息全部收回，目前的保险产品还是很丰富的，只有明确了上述问题，才好量身定夺合适的保单。有一点要明确的是短期分红险产品并不一定收益就强，保险理财产品也是一个中长期持有的理财工具。如果投资期限过短，收益一定不会丰厚到哪里去。如果您的投保目的是理财，那么一定要选择长期型的产品。

　　1.没钱的人更多的想到的是保障，而有钱的人则想到的是资产如何保值，保险作为一种理财工具，其投资渠道风险较低，因此回报相对比较稳定，是较好的资产保值工具;　　2.投资场上没有永远的成功，史玉柱也有从中国“首富”到“首负”的一天(当然现在又爬起来了，对其毅力确实佩服)，我们又有多少人有他的这种毅力呢!而保险则是我们最后的一把“保护伞”，即使投资失败，保险利益是不会因此发生变化的;　　3.现在中国还没有遗产税，但中国税法的改革肯定会慢慢和国际接轨，增设遗产税应该是个大的趋势，那么，保险就可以作为避税的一种合法的工具。

想用它来干嘛，打算多久以后用。比如要给自己攒退休金，退休后用。再比如想给孩子攒学费，想给孩子上学后用。不管未来发生什么情况，创业、投资、买房都好，这笔钱都不能动到，专款专用。确保有钱送孩子上国际学校、出国进修，接受最好的教育。总之先明确需求，看自己打算用来做什么。如果没想清楚，就想存着，也不确定什么时候用，有需要就取点，不用就放着。那也可以买，反正拿着“投资型保险”的保单，钱不会减少，还能持续拿收益。

分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红险的红利来源于寿险公司的“三差收益”，即死差异、利差异和费差异。分红险是否合适取决于个人的需求和情况。以下是一些考虑因素：1.风险承受能力：分红险的红利是不确定的，因此风险承受能力较低的人可能更适合其他类型的保险产品。2.资金需求：分红险通常具有较长的保险期限，因此需要长期资金支持。如果需要短期资金，分红险可能不是最佳选择。3.投资需求：分红险的红利可以用于投资，但投资收益也受到市场波动的影响。如果需要稳定的投资收益，可能需要考虑其他投资方式。4.保险需求：分红险除了提供保险保障外，还可以获得红利。如果保险保障是主要需求，分红险可能是一个合适的选择。综上所述，分红险是否合适取决于个人的风险承受能力、资金需求、投资需求和保险需求等因素。建议在购买前咨询保险专业人士，根据个人情况做出决策。

在选择适合自己的年金保险产品时，可以从以下几个方面来考虑：1.确定购买年金保险的目的：购买年金保险的目的是为了规划退休生活、子女教育、财富传承等。明确目的有助于选择更符合自己需求的产品。2.评估自己的风险承受能力：在购买年金保险之前，需要了解自己的风险承受能力。如果风险承受能力较低，可以选择保障型年金保险；如果风险承受能力较高，可以选择投资型年金保险。3.了解年金保险的领取方式：年金保险的领取方式有一次性领取、定期领取和终身领取等。根据自己的需求选择合适的领取方式。4.关注年金保险的收益：在购买年金保险时，需要关注产品的收益。可以对比不同产品的收益率，选择收益较高的产品。5.了解年金保险的附加功能：一些年金保险产品还具有附加功能，如医疗保障、意外伤害保障等。了解这些附加功能，选择更符合自己需求的产品。6.比较不同保险公司的产品：在购买年金保险时，可以比较不同保险公司的产品，选择性价比更高的产品。总之，在选择年金保险产品时，要从自身需求出发，关注产品的收益、领取方式、附加功能等方面，选择更符合自己需求的产品。

分红险是一种兼具保障和理财功能的保险产品，通常由保险公司将部分盈余以红利形式分配给投保人。它的特点在于既有保险保障，又能享受投资收益，但同时也存在一些需要考虑的因素。分红险的优点包括：1.保障与收益结合：分红险在提供保险保障的同时，还能让投保人分享保险公司的经营成果，适合既需要保障又希望获得一定收益的人群。2.长期稳定性：分红险的收益通常较为稳定，适合长期持有，能够为家庭提供长期的财务规划支持。3.灵活性：部分分红险产品允许投保人选择红利领取方式，如现金领取、累积生息或购买增额保险，满足不同需求。分红险的缺点包括：1.收益不确定性：分红险的红利分配取决于保险公司的经营状况，收益并非固定，可能存在波动。2.费用较高：相比纯保障型保险，分红险的保费通常较高，可能不适合预算有限的投保人。3.流动性较低：分红险通常需要长期持有，提前退保可能面临较高的费用损失，流动性较差。在选择分红险时，可以关注一些市场热门产品，例如一生中意尊享版（分红型）、福满盈3.0（分红型）等。这些产品在保障和收益方面表现较为均衡，适合有长期理财需求的投保人。综合来看，分红险适合追求稳健收益且有一定经济基础的人群，但在投保前需要充分了解产品特点，结合自身需求做出决策。

理财型保险主要分为年金险、增额终身寿险和分红型保险等类型，适合有长期理财规划需求的用户。以下是几款值得推荐的产品：年金险养多多7号（青山版）是一款长期年金险，适合追求稳定现金流的人群。它提供终身领取的年金，保障退休后的生活品质。岁岁享2.0则是一款灵活性较高的年金险，支持部分领取和保单贷款，适合有短期资金需求的用户。增额终身寿险福瑞未来是一款增额终身寿险，保额逐年增长，兼具保障和理财功能。增多多8号则是一款适合长期持有的产品，现金价值增长较快，适合用于资产传承或长期储蓄。分红型保险一生中意尊享版（分红型）是一款分红型保险，除了固定收益外，还能分享保险公司的经营成果。福满盈3.0（分红型）则是一款适合稳健型投资者的产品，分红收益稳定，适合用于长期理财规划。这些产品各有特点，用户可以根据自身需求选择。年金险适合需要稳定现金流的用户，增额终身寿险适合兼顾保障和理财需求的用户，分红型保险则适合追求稳健收益的用户。具体选择时，建议结合自身的理财目标和风险承受能力进行综合考虑。