寿险到底该不该买？根据需求、预算理性选择

寿险到底该不该买？——基于需求与预算的理性决策指南

寿险作为家庭财务规划的“安全垫”，其必要性需结合家庭责任、经济状况、风险缺口三维度综合判断。以下从需求匹配、预算分配、产品选择等角度提供决策框架：

一、哪些人需要寿险？

1.家庭经济支柱

典型场景：房贷未还清、子女未成年、父母无退休金。

风险缺口：若突然离世，家庭收入中断，可能面临房贷断供、子女教育中断、父母赡养无保障等问题。

建议配置：定期寿险（如30年保至60岁），保额覆盖家庭负债+子女教育费+父母赡养费。

示例：30岁男性，房贷200万+子女教育金50万+父母赡养费30万，建议保额280万，年缴保费约2000-3000元。

2.高净值人群

典型场景：企业主、高管、多套房产持有者。

风险缺口：遗产税、债务隔离、财富传承。

建议配置：终身寿险（如增额终身寿险），通过保单架构设计实现债务隔离、税务筹划。

示例：40岁企业主，保额1000万，年缴保费约20万-30万，可指定受益人规避遗产税。

3.特殊需求人群

单亲家庭：需确保子女独立前的生活保障。

丁克家庭：可配置终身寿险，用于慈善捐赠或指定亲属继承。

全职父母：若配偶收入不足以覆盖家庭开支，建议配置低保额定期寿险。

二、如何根据预算选择寿险？

1.预算有限：优先定期寿险

特点：保费低、杠杆高，适合覆盖家庭责任高峰期。

产品推荐：

华贵大麦旗舰版A款：30岁男性，保额100万，保至60岁，30年缴，年缴保费约1100元。

同方全球「臻爱2024」：支持保至80岁，适合长期责任覆盖。

2.预算充足：终身寿险+定期寿险组合

策略：终身寿险用于财富传承，定期寿险覆盖家庭责任期。

示例：

终身寿险（保额500万，年缴保费10万，缴10年）。

定期寿险（保额300万，保至60岁，年缴保费3000元）。

总保费约10.3万/年，兼顾传承与责任。

3.预算极低：消费型定期寿险

产品推荐：

阳光人寿擎天柱8号：免体检保额最高350万，健康告知宽松。

北京人寿京彩年华（2024版）：支持线上智能核保，保费低至同类产品80%。

三、寿险产品选择关键点

1.定期寿险核心指标

保额：覆盖家庭负债+5-10年家庭开支。

保障期限：建议保至退休年龄或子女经济独立。

免责条款：优先选择仅含3条免责（故意杀害、犯罪、2年内自杀）的产品。

健康告知：选择宽松的产品，如不问及乙肝、结节等。

2.终身寿险核心指标

现金价值：增额终身寿险需关注IRR（内部收益率），长期IRR接近3.0%为优。

减保规则：支持灵活减保的产品更实用。

附加服务：如养老社区入住权、信托对接等。

3.避坑指南

返还型寿险：保费高、收益低，不推荐。

捆绑销售：警惕主险+附加险的组合，可能增加不必要支出。

隐瞒健康告知：可能导致拒赔，务必如实告知。

四、理性决策流程

计算风险缺口：家庭负债+子女教育费+父母赡养费-现有流动资产。

匹配产品类型：根据预算选择定期或终身寿险。

对比产品条款：重点关注保额、保障期限、免责条款、健康告知。

动态调整：每3-5年重新评估保额，如房贷还清、子女成年可减保。

五、结论

必须买：家庭经济支柱、高负债人群、高净值人群。

可买可不买：无负债、无家庭责任、收入极低者。

关键原则：先保障后理财，保额优先于期限，定期寿险为主力。

最终建议：

90%的普通家庭应优先配置定期寿险，保额不低于家庭负债+5年开支。

10%的高净值家庭可配置终身寿险，用于财富传承与税务筹划。

避免盲目追求“返还”“分红”，聚焦核心保障功能。