意外险存在哪些不足

亚太成人意外险是一款交一年保一年的短期消费型意外险产品，低保费撬动高保额，提供的意外保障比较全面，意外身故/伤残、意外医疗、猝死、救护车费用均有，且有四个版本可供选择，适合不同缴费能力的消费者买。不过，这款意外险提供的医疗责任仅限社保内，且溺水、自驾车导致的意外身故保额减半，猝死还有30天等待期。

亚太成人意外险是一款交一年保一年的短期消费型意外险产品，低保费撬动高保额，提供的意外保障比较全面，意外身故/伤残、意外医疗、猝死、救护车费用均有，且有四个版本可供选择，适合不同缴费能力的消费者买。不过，这款意外险提供的医疗责任仅限社保内，且溺水、自驾车导致的意外身故保额减半，猝死还有30天等待期。

团体意外险的不足：1、团意险在理赔时，大多遵循中国人行颁布的7级伤残赔偿标准，也就是说，在工伤鉴定的范围内8级和9级伤残，不属于赔偿范围。而在建筑施工过程中，8级和9级伤残事故还是常有发生的，也就是说团意险保障的不够全面。2、团意险对于人员增减是有人数限制的，一般人员的变化不能超过总人数的30%。如果是一般企事业单位，一般比较适合，而对于那些人员流动性强的单位，如工程公司，保安公司等就不太适合。3、团意外险虽然是由单位统一办理，但并不能完全替投保单位排忧解难，比如职业病就不在团意险保障范围。

一、华泰老顽童2号综合意外险，有哪些亮点和不足？首先，我们先一起来看看华泰老顽童2号综合意外险的具体保障内容：由上表可见，华泰老顽童2号综合意外险保障内容全面，覆盖意外身故/伤残，附加意外伤害医疗保障，另外还有骨折津贴和救护车费用保障，共有三个计划，保障灵活度高。深蓝君总结了华泰老顽童2号综合意外险的两个亮点，如下：1、投保年龄广这款产品支持45-85周岁投保，最高85岁都可投保，适合年纪比较大的考虑。2、保障内容全面（1）意外伤害医疗保障华泰老顽童2号综合意外险除了基础的身故/伤残保障，还包含意外伤害医疗保障，保额最高有5万，基本上可以应付老人生活中的一些磕磕碰碰。（2）增加了住院津贴住院津贴属于保险公司报销了意外医疗之外，额外给的住院保障，最高150元/天，这些费用可以用以支付住院产生的费用，对于一些老人来说，实用性很高。（3）骨折保险金及救护车费用华泰老顽童2号综合意外险的保障内容还有骨折保险金和救护车费用。关于骨折保险金的给付，华泰老顽童2号综合意外险是根据骨折情况按比例给付的。老年人随着年纪的上涨，因意外发生骨折的几率也随之增加。俗话说得好，伤筋动骨一百天，骨折保险金对于老年人来说，其实是非常必要且实用的。 经深蓝君总结，华泰老顽童2号综合意外险也存在着以下三点不足：1、需要健康告知目前市面上大多数意外险都是无需健康告知的，而华泰老顽童2号综合意外险对于投保是有健康问询的疾病限制的。对于患有心脏类疾病、精神类疾病、身体功能障碍等疾病是不支持投保的，这一点限制较为严格。2、报销范围仅限社保内华泰老顽童2号综合意外险的报销范围是限制社保内报销的，意味着一些社保外用药都需要自费。并且免赔额为100元，经社保后报销比例是90%，相对于最高可100%报销，0免赔的产品，报销条件没那么好。3、特定意外保额只赔20%深蓝君研究条款后发现，因溺水、高空坠落、一氧化碳中毒及违反交通法规导致的身故/伤残，仅赔付身故/伤残保额的20%，不利于消费者。上面，我们分析了华泰老顽童2号综合意外险的一些保障情况和优劣势点，那么这款产品和其他老人意外险产品相比，性价比怎么样呢？接下来一起来看看~ 二、华泰老顽童2号综合意外险，要不要买？深蓝君选择了几款市面热销的高性价比老人意外险来做对比：直接说结论：如果追求高性价比：推荐首选小米老人意外2021升级版，投保年龄广，最高支持90岁投保，保障内容全面，还包含新冠身故/伤残保障，报销不限社保，性价比很高；如果想买大品牌：可以考虑平安养老护身福和国寿父母综合意外险，这两款都是大公司品牌，平安养老护身福不限社保范围报销，国寿父母综合意外险意外身故保额高，价格便宜，都值得考虑。如果看重骨折保险金的话：华泰老顽童2号综合意外险还是可以考虑的，包含骨折保险金和救护车服务，并且骨折保险金最高有2万； 三、深蓝君总结综上所述，华泰老顽童2号综合意外险表现还可以，作为一款中老人意外险产品，意外风险保障全，可承保年龄广，也有针对老年人的骨折津贴和救护车服务。不过这款产品设置了健康告知，报销仅限社保内，相对同类价格的产品来说，性价比不够高。深蓝君建议大家结合自身情况选择即可。还是那句话，我们无法预知意外风险的来临，但是可以做好风险的转移，给父母配置一份合适的意外险，也能让我们的生活更加安稳。

目前整个保险行业中，百万医疗险层出不穷，很多朋友会选择这类保险作为社保的补充，由于保障足够价格便宜，深蓝君还是比较推荐购买的。不过这类百万医疗险也存在着一些自己的局限，具体如下：存在1万免赔额：由于存在1万元的免赔额，这类百万医疗险过滤掉了大部分小额理赔，整体的风险是可控的，所以价格能做到特别低，30岁男性一年也就300元左右，真正聚焦在高额医疗费用的风险。无法线下核保：大多数百万医疗险只能在线上购买，而且健康告知要求较多，如果不符合的话，就无法买到。虽然平安e生保2017有智能核保的功能，如果存在一些既往病症也可以买到，但是目前做得还不是特别完善。普通住院医疗：百万医疗险对于普通住院医疗费用是可以报销的，但对于条件更好的特需部、国际部是不保障的，所以就算预算更多，也没办法选择到三甲医院的国际部、特需部就医。不含门诊责任：百万医疗险仅仅保障住院医疗，很多日常的小病和门诊医疗是不保障的。如果社保在本地到不是太大的问题，但是很多医保不在当地的朋友，每年的门诊费用也是不小的支出。上面就是目前百万医疗险的一些不足，虽然这类产品已经做的很好了，但是仍然没办法满足所有人。正如深蓝君一贯提到的观点，买保险一定要适合自己，医疗险更是如此，需要根据自己的实际情况来选择一款适合自己的产品。深蓝君今天就带来永安乐健一生医疗险的测评，看看这款产品如何能够弥补上市百万医疗险的不足，以及升级后的复星健康乐健一生值得买吗？

1、保障弱、保额低不保终身。比如，平安守护安康和福享安康都只保到80岁，80岁保费返还后就没有保障了。涵盖病种少，赔付次数少，缺乏轻症保障。比如，平安福享安康的重疾只有45种，只赔一次，且没有轻症保障。缺乏豁免条款。比如，平安福享安康不仅无投保人豁免，且缺乏被保人轻症豁免。2、缴费高、杠杆低缴费期短，选择少。比如平安守护安康、福寿安康、福享安康都只能10年缴费。保费偏高。挂着能返还保费的名头，拉高保费，而保障却远远跟不上。可选择月缴保费。月缴本是件好事，只是容易让客户产生误解，结果保费算起来却高出不少。比如，平安福享安康按年缴费是16600/年；而按月缴费是1495元/月，一年是1495x12=17940，按月缴费看起来少，但比按年缴费总的来说要多。3、返还难、不值钱通货膨胀，货币贬值。几十年后的钱还值钱吗？肯定贬值了很多，还不如把多交的钱拿去做其他的投资。不患重疾才能获得返还。返还保费的前提是身体健康坚挺地活到80多岁，要是提前挂了，不好意思，为了返还而多交的钱就打水漂了。本质就是，1块钱的东西，让你拿10块钱去买。多付的9块钱，保险公司拿去投资理财，享受几十年的复利增值，到期返给你已经严重贬值的已支付保费+一点点利息。而且，你这1块钱买到的保障，还没有人家5毛钱买到的好。总之，深蓝君是不建议大家选择电话销售的返还型重疾险的。同时，在选购时，一定要遵循保费与保障相对应的原则，决不能为了满期后返还的已支付保费，而去购买一款产品。

1、一般意外保额过低市面上的返还型意外险，大多是将保障集中在航空、公共交通、自驾车、网约车、重大自然灾害等特定场景下，而针对一般的常见意外，保额的非常低。其实，一般意外情况的范围远远大于这几个特定情况，比如高空坠物身故、马路行走被撞身故、游泳溺亡、失足坠亡、意外遇刺等等。另外，很多返还型意外宣称的百万保障，其实大多只是针对特定的几种意外情况；即使可以把一般意外保额做到100万，其保费也是贵到没朋友。我们看一下类似的产品是如何进行宣传的：其实，“其他意外”才是最重要的，因为除了以上列的特定情况，其他一切遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害都属于其他意外了。2、没有意外伤残保障意外险的伤残保障，是有等级划分的。由意外导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付。保监会《人身保险伤残评定标准及代码》中，详细界定了意外引起的1-10级伤残及其赔付比例。深蓝君整理了其中几项：1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态），赔付保额100%；2级：偏瘫（肌力小于等于2级)，赔付保额90%；5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)，赔付保额60%；10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚），赔付保额10%；举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5级残疾。①如果投保一年期100万安心小米意外险，可赔付100万*60%=60万。②如果投保了返还型意外险能赔付多少？以平安百万任我行为例，我们看下条款：从条款中可以看到，百万赔付仅仅是针对意外身故、全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，一分钱都不会赔付。因此，我们在选购产品时，一定要挑选针对不同伤残级别都有保障的，毕竟意外发生时，各种程度的伤残情况还是很多的。3、储蓄作用很低返还型意外险的储蓄功能吸引了很多客户，免费获得几十年保障，最后还能拿已支付保费和利息，感觉很划算。相比之下，一年期的消费型意外险，若未险，每年交的钱就打水漂！事实真是这样吗？来算一笔账：富德安行无忧2017，年交2650元，交10年，20年满期返还：2650x10x110%=29150。如果将这2650元分两部分，169元购买保障更全面的小米意外险，2481元用来投资理财，按照3%复利计算，20年的投资收益为36534，远高于满期的保费返还，而且这20年还有很好的意外保障。目前市场上的理财产品那么多，放在余额宝里都有近4%的利率，何必为了满期的返还，而买一个保障不全，保费又贵的产品呢！而且如今通货膨胀那么严重，几十年后返的钱不知贬值了多少?

保险作为风险管理的一种工具，在提供保障的同时，也伴随着一定的风险。这些风险主要来自于以下几个方面：1.道德风险：这是指投保人或被保险人在投保后，为了获得保险金而故意制造事故，或故意扩大已发生保险事故的损失程度。这种行为不仅违反了道德规范，也可能给保险公司带来巨大的经济损失。2.逆向选择风险：这通常发生在保险合同签订之前。由于保险人难以准确了解投保人或被保险人的风险水平，因此可能出现高风险人群倾向于购买保险，而低风险人群选择不购买的情况。这种逆向选择可能导致保险公司的客户群体整体风险水平较高，从而增加赔付压力。3.不可保风险：这是指那些不符合可保风险条件的风险，如损失程度较高、发生的概率较大、风险无法测定等。这些风险由于不符合保险公司的承保标准，因此无法被纳入保险保障范围。4.经营风险：保险公司在经营过程中可能面临多种风险，如市场风险、信用风险、流动性风险等。这些风险可能影响保险公司的盈利能力和偿付能力，进而对其稳定经营产生不利影响。5.法律风险：因保险合同的签订、履行或解释等方面存在法律问题而引发的风险。例如，保险合同条款可能存在歧义或不明确之处，导致在出险时双方对赔偿责任产生争议。此外，保险法规的变动也可能影响保险公司的经营。6.承保风险和管理风险：承保风险是指保险公司在承保过程中由于各种因素导致的风险。而管理风险则是指保险公司在运营过程中因外部监管不力或内部约束机制不足而产生的风险。7.投资风险：保险公司将保费收入进行投资以获取收益，但投资市场的不稳定性可能导致投资收益率下降，甚至产生亏损，从而影响保险公司的偿付能力。8.保险欺诈风险：包括投保人、被保险人或受益人故意隐瞒事实、伪造证据或串通他人骗取保险金的行为。这种欺诈行为不仅损害了保险公司的利益，也破坏了整个保险市场的公平性和诚信度。为了降低这些风险，保险公司通常会采取一系列措施，如加强核保流程、完善风险管理制度、提高投资风险管理能力等。同时，作为投保人或被保险人，也应充分了解保险产品的保障范围和责任免除等事项，诚实守信地履行告知义务，共同维护保险市场的健康发展。