哪些商业养老保险合适

以下几种商业养老保险较为合适，不同产品具有各自独特的优势和适用人群：

增额终身寿险

光明至尊2024版（分红型）：

特点：公司实力雄厚，过往分红险实现率和投资收益率表现良好。有机会博取较高收益，30岁男性年交10万，交5年，叠加分红收益，保单第10年红利收益超过2%，第20年近3%，最高无限接近3.6%。可附加万能账户，保底利率2%，实现资产二次增值。

适用人群：看重保险公司实力、追求高收益人群。

一生中意尊享版（分红型）：

特点：背靠中外合资大公司，连续10年分红实现率超过100%，2023年分红实现率和近三年平均投资收益率表现优秀。有机会博取较高收益，30岁男性年交10万，交5年，叠加分红收益，保单第20年红利收益超过2.6%，最高无限接近3.2%。保单权益丰富，满足一定保费有机会对接养老社区、享受对应VIP服务。

适用人群：看重保司综合实力、产品保单权益等人群。

福满佳2.0（分红型）：

特点：2025年1月31日前限时降低缴费门槛，如3年交只要3万元起。

适用人群：看重产品前期收益、回本速度，同时兼顾产品保单权益等人群。

悦享盈佳2.0（分红型）：

特点：大公司出品，过往分红险实现率和近三年平均投资收益率表现良好，2024年上半年综合投资收益6.06%，排名第13位。保单收益还不错，30岁男性年交10万*5年交，叠加红利收益，保单第20年复利IRR超过2%，最高复利IRR无限接近2.9%。保单权益丰富，满足一定保费有机会对接养老社区、享受对应VIP服务，同时还有第二投保人、保险金信托服务等。

适用人群：看重大品牌、兼顾未来养老品质等人群。

星福家2024（分红型）：

特点：保司实力强，过往分红险实现率和近三年平均投资收益率表现良好。封闭期短，30岁男性年交10万，5年交，现价>已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品。分红收益高，30岁男性年交10万，5年交，保单第20年红利IRR接近3%，最高红利IRR无限接近3.5%。产品收益高，30岁男性年交1.2万交10年，保20年，按照20%的税率计算，每年可节税2400元，累计可节税2.4万，保单满20年一次性获得166644元，复利IRR（含节税）达3.588%。

适用人群：有强制储蓄、或者有个税抵扣需求等人群。

岁岁享2.0护理险（税优）：

特点：有护理保障，不幸因意外达到13级残疾，或等待期后确诊10种特疾，就能获得护理保险金。节税功能强，最高可抵扣个税2400元/年，节税+保障+增值三合一。产品收益高，30岁男性年交2400元交10年，按照20%的税率计算，每年可节税480元，累计节税4800元，保单第10年复利IRR（含节税）达4.746%。

适用人群：看中产品收益、有个税抵扣需求等人群。

年金险

养多多7号（青山版计划二）：

特点：长期复利3.5%，最高领回6倍保费。90岁、100岁时都有一大笔钱能领取。现金价值更加出色，90岁前维持在40万左右，到80岁生存总利益是保费的3倍，100岁能达到6倍，此时3.57%的IRR按单利算足足9.80%，超越市面上大部分常规的资金打理产品。随年龄增大，领钱越来越多，6069岁每年领1.3万，7079岁每年领2.6万，80岁及以后每年领3.9万，而且终身有现价，90岁时累计已领82.5万养老金，保单还有19.2万现价，收益能到3.06%。

适用人群：家里有长寿基因，比较看重老年生活资金保障，希望有一大笔可支配资金的人群。

福瑞未来（计划三）：

特点：领钱金额高，终身有现价。30岁女性分5年累计投入25万，60岁开始每年能领2.4万元，最长能领到106岁。领钱之后现金价值也能持续，到80岁累计已领取50多万的养老金，此时如果退保，还能拿回20万现价。

适用人群：想花更少的钱，稳定补充退休后的现金流的人群。

增多多7号（增额版）：

特点：能兼顾养老与增值需求。提供稳定现金流，交了25万后，每年可以领9千多到3.6万的养老金，最长能领到106岁。有长期现金价值，而且增值速度很快，5年交，保费交完那年，现价就超过了已交保费。收益最高近3.2%，远超普通增额寿2.5%的上限，后续减保用钱也一样灵活。

适用人群：想给自己作养老规划，又怕自己退休前会用到这笔钱的人群。

平安颐享延年2025版：

特点：保证领取期限长，可达30年。

适用人群：希望能获得长期稳定养老金收益的人群。

人保民享福·福寿年年3.0：

特点：采用双账户管理模式，稳健型账户年保证利率2.0%，进取型账户年保证利率0.5%，投保人可自由配置保费比例，且账户间转换不收费。

适用人群：希望对保费进行灵活配置的人群。

国寿鑫益丰年：

特点：融入分红机制，投保人有机会分享保险公司经营成果，实现财富二次增值，但红利分配不确定。

适用人群：能接受红利分配不确定，希望有机会分享保险公司经营成果的人群。

新华人寿快享福2号：

特点：年金领取时间和金额明确，最快保单满5年可开始领取，直至终身，现金价值增长快，回本时间较短。

适用人群：希望快速回本，且能明确领取时间和金额的人群。

长城明爱金彩2.0版：

特点：投保方式灵活，有多种方案可选，如不同的年领金额及对应的保证领取年限等。

适用人群：希望投保方式灵活的人群。

大家养多多5号：

特点：投保门槛低，2000元起投，无需健康告知，保证领取15年，保单权益丰富，支持减保、加保、保单贷款等。

适用人群：预算有限，希望投保门槛低且无需健康告知的人群。

光明慧选2024：

特点：可选择养老年金的领取年龄，如55、60、65、70周岁等，被保险人可选择终身领取或领取至首次养老年金开始领取后的20年。

适用人群：希望灵活选择养老年金领取年龄的人群。