重疾险的现金价值有什么用？退保、贷款、减保的3大实用场景

哆啦A保是一款多次赔付型的终身型重疾险，首先来介绍一下，这款产品背靠的公司都是弘康人寿。弘康人寿在2012年7月份成立，总部设在北京，注册资本5亿元。根据保监会最新披露的2019年第二季度的综合偿付能力充足率为127.61%，风险综合评级为B级。哆啦A保是拥有105种重疾分4组最多赔付3次+55种轻症分4组最多赔付2次的每次30%保额的多次赔付型重疾险产品，哆啦A保的现金价值如下表在这里我还想额外提一下现金价值的作用：1.退保或保单终止时：这是保单现价价值最常见的方式，一旦要求退保，保险公司就会把保单的现金价值退还给你，举个例子吧，平安福举个例子，可能1万左右的保费，第一年的现金价值只有200多元，还是非常亏的。2.保单贷款时：当投保人急需要资金周转的时候可以对保单进行贷款，保监会最新的规定是能对保单现金价值的80%进行贷款，贷款的利率一般会参考央行的基准利率上浮1%，还是比较友好的。

现金价值除了退保的时候退给我们，还有什么用呢？1、自动垫交保费长期保险很容易因为比较忙而忘交保费，这时，保单的现金价值就可以用来垫交保费。比如：出现意外无法及时缴纳保费，避免保单失效，这时就会使用现金价值自动垫交保费。2、减额交清可以用保单的现金价值一次性抵扣剩下未交的保费，保额会降低，但是保障仍旧有效。比较适合买错保险，不想再交保费，但是退保又会损失严重的情况。3、保单贷款按照目前的监管标准：最高可贷现金价值的80%，贷款时间不超过6个月。如果有突发事件，紧急需要小额流动资金的话，可以保单贷款。4、转换年金部分产品具有将现金价值一次性转换为养老年金的功能。如果到了约定年龄，没有发生理赔，想要储备养老金的情况，就可以转换年金。但不是所有产品都有以上4个功能，建议以具体产品条款为准。

如果不退保的话，现金价值还有保单贷款、减额交清和自动垫付的作用：1.保单贷款大部分长期保险都有保单贷款的功能，如果投保人需要资金周转，可以以保单的现金价值为条件，申请保单贷款。通常情况下，保险公司支持贷款保单现金价值的80%，贷款时间不超过6个月，利率由保险公司来定，一般是和同期银行贷款利率持平。2.减额交清投保后，如果因为没钱继续缴费，但又不想失去保障，可以选择减额交清，将保单当前所具有的现金价值一次性抵交剩下的保费。不过，选择减额交清，保单的保额也会根据进行相应的调整，基本会低于第一次投保时的保额。3.自动垫交投保时，选择了自动垫交，后续如果因为资金紧缺或者是忘记缴费，在宽限期结束时还没有续交保费的话，保险公司会自动将现金价值去垫交保费。???不过这个功能不是所有产品都有，具体要以产品为主。

那么，现金价值除了退保的时候退给我们，还有什么用呢？1、自动垫交保费长期保险很容易因为比较忙而忘交保费，这时，保单的现金价值就可以用来垫交保费。比如：出现意外无法及时缴纳保费，避免保单失效，这时就会使用现金价值自动垫交保费。2、减额交清可以用保单的现金价值一次性抵扣剩下未交的保费，保额会降低，但是保障仍旧有效。比较适合买错保险，不想再交保费，但是退保又会损失严重的情况。3、保单贷款按照目前的监管标准：最高可贷现金价值的80%，贷款时间不超过6个月。如果有突发事件，紧急需要小额流动资金的话，可以保单贷款。4、转换年金部分产品具有将现金价值一次性转换为养老年金的功能。如果到了约定年龄，没有发生理赔，想要储备养老金的情况，就可以转换年金。但不是所有产品都有以上4个功能，建议以具体产品条款为准。以上就是对现金价值的相关介绍，相信大家看完后，对现金价值是什么、怎么计算、有什么用都能有进一步的了解。

保单的现金价值具有多种用途，主要包括以下几点：1.退保返还资金：当投保人决定退保时，保险公司会根据保单的现金价值来计算退保金额。如果保单的现金价值超过了所交总保费，投保人就不会亏本；反之，则会亏损一部分保费。因此，在办理退保时，投保人应仔细查看保单现金价值，以作出明智的决策。2.申请保单贷款：保单的现金价值还可以作为贷款的抵押物。一般情况下，保险公司或贷款机构可以提供的贷款金额最多可以达到保单现金价值的80%，贷款利率通常与银行贷款利率相当。这种贷款方式适用于短期内急需用钱的投保人，且贷款期间保险的保障作用不会受到影响。然而，需注意的是，保单贷款的时间通常不会超过6个月。3.自动垫交保费：如果投保人一时忘记缴纳保费或暂时无法支付保费，保险公司可以使用保单的现金价值来自动垫交保费，从而保持保单的有效性。之后，投保人只需补交保费和利息即可。此外，保单的现金价值在一些特定类型的保险产品（如分红型保险）中，还可能作为分红的基础。然而，这取决于具体的保险合同条款和保险公司的政策。总的来说，保单的现金价值是保险合同中的一个重要组成部分，它为投保人提供了多种金融选择和灵活性。但请注意，不同的保险公司和产品可能具有不同的现金价值政策和条款，因此投保人在做出任何决策之前应详细阅读并理解其保险合同中的相关内容。

重疾险的现金价值主要是指保险合同所具有的价值，通常体现为解除合同时保险公司退还给投保人的金额。现金价值有以下几个作用：1.退保时提供经济补偿：如果投保人决定退保，保险公司会按照保单的现金价值给予一定的退款。需要注意的是，退保通常意味着合同终止，且早期退保可能会因为现金价值较低而造成一定的经济损失。2.保单贷款：一些保险公司允许投保人利用保单的现金价值进行贷款。这种贷款通常具有较低的利率，并且不需要其他抵押物。贷款金额通常是现金价值的一定比例，这可以为投保人提供短期的资金周转。要获取重疾险的现金价值，通常有以下几种情况：1.退保：投保人可以向保险公司提出退保申请。在退保成功后，保险公司会按照当前的现金价值退还相应的金额给投保人。2.保单贷款：如果投保人需要短期资金周转，可以向保险公司申请保单贷款，贷款金额基于保单的现金价值。3.保单满期或合同终止：在某些情况下，如果保单到达满期或者合同因其他原因终止，保险公司可能会根据现金价值给予一定的给付。需要注意的是，具体的现金价值以及相关的操作规定可能因不同的保险公司和产品而有所不同。因此，在实际操作前，投保人应详细阅读保险合同中的相关条款，并咨询保险公司的专业人士以获取准确的信息。

重疾险不得病就白交了吗？保单现金价值、减保退保的3大真相一、重疾险不得病≠白交，保单现金价值是隐藏资产真相1：现金价值随时间增长，未出险可转化为“储蓄资产”定义：现金价值是保单在某个时间点的退保价值，本质是投保人已交保费扣除保险公司运营成本、风险保费后的剩余价值。增长规律：前期低：前5年现金价值通常低于已交保费（因初期扣除成本高）。中期升：缴费期结束后，现金价值开始快速累积，部分产品（如储蓄型重疾险）在20-30年后可能超过已交保费。后期稳：长期持有至保单末期，现金价值趋于稳定，甚至接近保额。案例：30岁男性投保50万保额重疾险，年缴1万元，20年交：第10年：累计缴费10万，现金价值约4万（亏损6万）。第30年：累计缴费20万，现金价值约22万（盈利2万）。第50年：现金价值约30万（盈利10万）。结论：未出险时，保单现金价值可视为“强制储蓄”，长期持有甚至可能盈利。二、减保/退保≠亏本，但需把握时机与策略真相2：减保或退保的收益与风险并存减保（部分退保）：适用场景：急需资金但不想完全失去保障。操作方式：降低保额，减少后续保费，同时领取部分现金价值。案例：原保额50万，现金价值22万，减保至30万后：领取现金价值约13万（按比例计算）。后续保费降低，但保障额度也下降。全额退保：最佳时机：现金价值超过已交保费时（通常缴费期结束后）。风险：退保后失去保障，若未来患病需自行承担费用。案例：缴费20年后，累计缴费20万，现金价值22万：退保可获22万（盈利2万），但失去50万保额保障。结论：减保或退保需权衡资金需求与保障需求，建议在现金价值超过已交保费后再操作。三、保单现金价值的3大隐藏功能真相3：现金价值不仅是退保金，还能实现多种功能保单贷款：功能：可贷款现金价值的80%，利率通常低于银行贷款。案例：现金价值22万，可贷款17.6万，用于应急资金。减额交清：功能：用现金价值一次性付清剩余保费，降低保额但保留保障。案例：现金价值22万，剩余保费10万，减额后保额降至30万，无需再缴费。自动垫交保费：功能：若未按时缴费，可用现金价值垫交保费，避免保单失效。案例：现金价值5万，可垫交1年保费1万，剩余4万继续累积。结论：现金价值不仅是退保时的资产，还能通过保单贷款、减额交清等功能实现灵活资金运用。四、如何避免“白交保费”？3大建议选择储蓄型重疾险：特点：现金价值增长快，长期持有可盈利。推荐：如平安福、国寿福等终身重疾险。附加两全保险：功能：若未出险，到期返还保费或保额。案例：附加两全保险后，70岁未出险可返还50万保费。合理规划保额与期限：建议：根据收入和家庭责任调整保额，避免过度投保。案例：家庭支柱保额50万，孩子保额30万。五、总结：重疾险的“隐性价值”远超想象短期：未出险时，现金价值是“强制储蓄”。中期：通过减保、保单贷款实现资金灵活运用。长期：现金价值可能超过保费，甚至实现盈利。核心逻辑：重疾险不仅是风险保障，更是长期财务规划工具。建议：投保前充分了解现金价值增长曲线，结合自身需求选择产品，避免因短期未出险而误判为“白交保费”。

重疾险的现金价值，简单来说，就是投保人在购买保险后，随着时间的推移，保单所具有的价值。这个价值是根据保险合同的约定，在投保人缴纳保费后，由保险公司进行投资运作所产生的。它可以被看作是投保人在保险公司的一种小额储备金，主要用于应对投保人可能面临的短期资金需求。重疾险的现金价值，有以下几点需要了解：1.现金价值的产生：当投保人购买重疾险并缴纳保费后，保险公司会将这些资金进行投资。投资所产生的收益，在扣除保险公司的运营成本后，剩余的部分就形成了保单的现金价值。因此，现金价值会随着保险期限的增加而增加。2.现金价值的作用：退保金：如果投保人决定退保，保险公司会按照合同约定，根据保单的现金价值来给付退保金。保单贷款：在保险合同有效期内，投保人可以以保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款。通常，贷款金额不会超过保单现金价值的一定比例（如70%或80%），具体比例根据保险公司和合同条款而定。应急资金：在投保人遇到突发的、急需大额资金的情况时，可以将现金价值取出使用，以解燃眉之急。3.现金价值的计算：现金价值的计算方式主要取决于保险合同中的条款。通常，它会考虑投保人的保费缴纳情况、保险期限、保险金额以及保险公司的预定利率等因素。需要注意的是，重疾险的现金价值并不是固定的，它会随着保险期限、保险金额等因素的变化而变化。4.退保和贷款注意事项：在考虑退保时，投保人需要了解保险条款中退保的规定，包括退保费用、退保流程等。同时，如果需要使用保单贷款功能，也需要了解贷款的条件、利率、期限等相关信息。重疾险的现金价值是投保人在购买保险后所具有的一种资产价值，它可以在需要时提供资金支持。无论是退保还是贷款，都需要根据保险合同的约定来进行操作。因此，在购买重疾险时，了解并合理利用现金价值是非常重要的。