重疾险,医疗险,定期寿险,意外险四大保险怎么买？

我们之前做过很多高性价比方案，可以参考一下：“史上最全保险攻略，看完99%的人都知道怎么买”保费因年龄、保额不同会有差异，一般总保费支出不超过可支配收入的10%比较合适，在我们小程序首页方案设计，可以尝试DIY搭配自己的方案，也可以添加微信：SLFW2974，或者在工作时间拨打我们客服热线咨询：400-081-0388，可以安排专属客服为您解答，或规划师一对一帮您设计方案。

我建议对于更注重保障的人群或工作收入尚不稳定，经济有限的人群，建议选择投保不含身故责任定期重疾险。保费低，杠杆高，后续还能灵活搭配其他产品做保额补充或疾病补充。对于家庭责任重大人群，尤其是家庭经济支柱，建议投保“不含身故责任定期重疾险+定期寿险”。定期寿险的保障期间可以覆盖家庭责任最重的时期即可，价格上只是比含身故责任定期重疾险贵了几百块，但保障全面，也不用担心发生重疾赔付无法再享用身故保障。定期重大疾病保险是在一定的保障期间内提供重疾保障，一般有保障30年、或者保障至70周岁等等，但保障期满后如果并未出险，也不会返还保费，这类保险就是提供纯保障，相对于终身重疾险来说定期重疾险的保费更便宜。一般来说适合购买这类保险产品人群，一种是手头资金不算宽裕，需要以更低的保费换取高保障的人，不会给家庭经济带来压力一种是善于投资的人，希望获取高保障的同时投入更多的资金用于投资性计划。不同的缴费方式及保障期限适合不同的需求，如果正在定期重疾险和终身重疾险之间犹豫，不妨了解一下，其实适合购买定期重疾险还是终身重疾险取决于个人的保障需求及预算。如果只看保障期限，自然终身的更好，由于投保年龄越大重疾险保费越高，如果经济条件允许，保障终身可以说是一劳永逸。但也正因为终身重疾险的保障周期更长，保费相对更高，倘若预算有限的话可先配置定期重疾险。选择配置定期重疾险后，记得定期做保单体检，如果往后收入增加，有一定的保费承担能力，可以根据保单体检的结果适当选择配置一定保额的终身重疾险。

作为人身险公司的主打险种，重疾险五花八门；有消费型和储蓄型之分，也有保定期和终身之别，还有单次赔付和多次赔付等。但万变不离其宗，当你明白重疾险原理和自己需求后，再避开最常见的四大陷阱；你就能买到一款合适的重疾险。陷阱1：缺乏高发轻症个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。陷阱2：法定重疾也有门道前面说到了有25种法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。以下面几款产品为例：在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保0-3岁的。而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到70岁。70岁以后，正是老年痴呆的高发期；而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。陷阱3：返还型保险不要买有这么一类保险，可以“有病治病，无病返保单现金价值超过已支付保费”，这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。不过千万不要上当！返还型保险，就是你要交多一大笔钱，保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。以天安爱守护2019为例，分别选择66岁、77岁、88岁返还，和不返还对比下：如果你不选择返还功能，每年保费仅是8940元。如果你想66岁就返还保费，那么每年要多交5156元，20年一共多交103120元。为了36年后返还保费？改革开放不过40年而已，世间已沧海桑田。再者，万一你在中途出事理赔了；到期后也没得返还了，白白浪费一大笔钱。如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。以某款产品为例，保障如下：轻症保障（赔1次）、重疾保障（赔3次）、首次重疾豁免保费、特别关爱金、疾病终末期、老年长期护理金、身故保障、全残保障、意外身故、意外伤残、自然灾害身故、自然灾害伤残看似多达十几种保障，你安全感有了吗？但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。切记，不要被这些保障分散注意力；"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

作为人身险公司的主打险种，重疾险五花八门；有消费型和储蓄型之分，也有保定期和终身之别，还有单次赔付和多次赔付等。但万变不离其宗，当你明白重疾险原理和自己需求后，再避开最常见的四大陷阱；你就能买到一款合适的重疾险。陷阱1：缺乏高发轻症个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。陷阱2：法定重疾也有门道前面说到了有25种法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。以下面几款产品为例：在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保0-3岁的。而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到70岁。70岁以后，正是老年痴呆的高发期；而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。陷阱3：返还型保险不要买有这么一类保险，可以“有病治病，无病返保单现金价值超过已支付保费”，这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。不过千万不要上当！返还型保险，就是你要交多一大笔钱，保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。以天安爱守护2019为例，分别选择66岁、77岁、88岁返还，和不返还对比下：如果你不选择返还功能，每年保费仅是8940元。如果你想66岁就返还保费，那么每年要多交5156元，20年一共多交103120元。为了36年后返还保费？改革开放不过40年而已，世间已沧海桑田。再者，万一你在中途出事理赔了；到期后也没得返还了，白白浪费一大笔钱。如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。以某款产品为例，保障如下：轻症保障（赔1次）、重疾保障（赔3次）、首次重疾豁免保费、特别关爱金、疾病终末期、老年长期护理金、身故保障、全残保障、意外身故、意外伤残、自然灾害身故、自然灾害伤残看似多达十几种保障，你安全感有了吗？但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。切记，不要被这些保障分散注意力；"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

1、重疾险重疾险可以说是所有保险里关注度最高的险种，当然也是“水最深”的保险，具体有哪些常见的需要特别注意地方，一起来看看。（1）不买返还型重疾险返还型重疾险曾经风靡整个重疾险市场，打着“出事赔钱，无事返还已支付保费”的旗号，吸引了众多消费者。毕竟在大多数中国人还是有爱占小便宜的心理，白白保障你几十年，最后还把钱还给你，谁能不心动？撇开产品的保障，我们具体来分析一下返还型重疾险到底好不好。以之前一款重疾险产品天安爱守护2019为例：可以看到，返还年龄不同，保费差别也不同，越早返还，保费越贵。如果选择在66岁返还，每年保费要比不返还多交6550元，折算下来保费上涨52%。简单算了一下，每年投入6550元，一共投入20年，36年后本息和38万，平均每年的收益率大概是4%左右。先不说这个收益到底高不高，关键在于一旦发生重疾理赔，绝大多数返还型重疾险的返还责任就会终止。换句话说，你买重疾险就是为了有疾病保障，然后附加返还责任有人为自己不会得病，而万一发生理赔，返还责任就终止，你一分钱都拿不回。这不是自相矛盾吗？返还型保险本质，就是我们多交一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们。所以，大师姐更建议选择消费型重疾险！如果你预算比较多，大师姐觉得你这么操作实际上更香：重疾险+理财型保险/基金/股票的组合，既有保障，也把投资的主动权掌握在自己手里增加重疾险保额，如果不想投资，那么把多出的钱去增加重疾保额更实际，50万变80万，遇到风险根本不慌（2）疾病数量并不是越多，产品就越好很多人觉得买重疾险，包含疾病的数量越多越好，保险公司也抓住了各位消费者的心理，所以现在的重疾动不动就是保障100种、200种疾病。这真是无语它妈给无语开门，无语到家了。真的，在重疾险保障疾病数量上，真的别内卷，因为内卷成什么样都没用。过去的产品就不提了，我们就拿新规的重疾险来分析：在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义，各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾，且不得修改。别看才28种重疾，但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。所以其他重疾数量再多，除了一些发病率极低的疾病之外，更多的疾病感觉只是噱头而已，有滥竽充数之嫌，从保障上看没有什么差别。所以，买重疾险真没必要特别关注重疾的数量，以后有人还拿“重疾数量多=保障好”来忽悠你，千万要注意了。（3）重疾险不仅仅是确诊即赔大家对重疾险对深的误解源于一个销售误导“重疾险确诊就能赔”。在过去很长一段时间里，很多不专业的从业人员靠着确诊即赔这“四字箴言”忽悠了不少消费者，真是可耻。而实际上，确诊即赔仅仅是重疾险中的一种赔付方式，除此之外还有其余2种赔付方式：实施了某种手术、达到疾病约定状态。确诊即赔：比如恶性肿瘤-重度，只要有相关组织病理学明确的检查结果，就可以得到赔付。实施了某种手术：如主动脉内手术、心脏瓣膜手术，顾名思义，必须实施了这些规定的手术才能赔。达到疾病约定状态：如严重脑中风后遗症，需确诊180后，还遗留一种或多种障碍，才可得到赔付。所以，如果你认为买了重疾险确诊就能赔，指望着保险公司的理赔款治病、支付医疗费。结果发现赔不了，需要先做手术，或者还要过一点时间达到疾病的约定状态才能赔，那到时就真的欲哭无泪。因此，买之前，我们要了解清楚重疾险的理赔方式，这样才不会被人瞎忽悠。（4）保额尽可能高重疾险属于定额给付型产品，本质可以理解为买重疾险就是买保额。保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。一般来说，重疾险保额建议30万起，50万为标配，有经济条件可以买到80万、100万甚至更高。除此之外，我们还可以重点关注一些带有额外赔责任的重疾险，例如超级玛丽6号重疾险。超级玛丽6号重疾险在60岁前，首次重疾可以额外赔付100%保额，也就是一共赔200%，买50万赔100万。这样我们至少可以保证60岁前有100万的重疾保障，后期经济允许了，还可以加保。（5）关注高发轻中症随着医学技术的提高，很多重疾会在疾病早期就被发生，并被干预及治疗，所以不一定会发展成为重大疾病。轻症责任的出现弥补消费者病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。同样，轻症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。除行业协会统一规定的3种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死外，其他的轻症都是由各家保险公司自行定义。所以，对于高发的轻症，我们要特别关注，一共有16种：除此之外，还有一个需要特别关注的就是，轻中症的理赔宽松程度。比如常见的原位癌，有些公司根本不保原位癌，有些公司确诊就能赔，还有些公司确诊后需要接受治疗才可赔。所以，对于轻中症保障来说，需要注意的方面可不少。（6）保障期限怎么选重疾险按照保险期间可以分为定期重疾和终身重疾。定期重疾险的选择很灵活，可以保10年、20年、30年，也可以是保到某个年龄，如70岁/80岁等；终身重疾险的保险期间为终身。两者之间如何做出选择，还是得衡量自己的实际需求与支付能力。不建议大家为了追求保障期限长而盲目降低保额，毕竟保额太低，无法覆盖风险，那保险就失去了它的价值。总的来说：预算充足，直接保终身，兼顾保额和保障期限的需求。预算不足，先保定期作为过渡，预算充裕后，根据已有保障情况适当加保终身重疾险，长短结合，兼顾人生不同阶段需求。（7）重疾多次赔付要不要？重疾多次赔付保障的意义在于，在患者罹患重疾且重疾预后较好的情况下，还可以继续享有其他重疾保障，“赔了还可以再赔”。给孩子购买重疾险时，多次赔付的意义更加突出。如果预算足够，重疾险的基础保额已经投保了充分的保额，可以考虑附加多次赔付责任；但如果预算不足，建议还是首要关注首次赔付的保障额度。（8）特定重疾多次赔付有必要附加吗？目前常见的特点疾病多次赔付责任为癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、癌症医疗津贴等。a.恶性肿瘤多次赔付癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。目前市面上大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年其他重疾→癌症，需要间隔满180天除此之外，也有一些重疾险产品是把这项责任变为癌症治疗津贴：确诊癌症一年后，仍有癌症治疗行为，则给付30%-40%保额作为癌症医疗金津贴，最多给付3次。癌症二次赔和癌症医疗津贴哪个好，个人是偏向医疗津贴，毕竟间隔时间短，获得理赔的概率更好。但这项责任也有一个弊端，就是必须患了癌症之后，仍在治疗才可赔付，如果第一次所患重疾并非癌症，则无法获取癌症医疗津贴。二者各有优点和不足，大家根据自身需求选择，特别是如果家族中有癌症病史，建议附加癌症多次赔付保障。当然，目前市面上有更优秀的重疾险，不需要附加就可以享受特定重疾多次赔，且癌症不限次数赔付。b.心脑血管疾病二次赔心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似：特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，复发，需间隔1年非特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，需间隔180天虽然都是心脑血管疾病多次赔付，但有些产品包含的疾病较少，只有严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死2种。而有些产品除这2种外，还能包含主动脉内手术、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术等3种高发疾病。所以，高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好。关于多次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。（9）重疾险产品推荐最后我们再来看看目前市场上有哪些高性价比的重疾险值得推荐。Ⅰ.达尔文6号：价格便宜优势：重疾额外赔：附加60岁前重疾额外赔，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万价格便宜：30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多保障灵活：可自由选择60岁前重疾额外赔，能选保70岁或终身注意事项：保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额投保限制：癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加个人建议：预算有限或者想买高保额的朋友。Ⅱ.超级玛丽6号：保终身首选优势：60岁前保额高：附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万保障灵活：可以自由选择60岁前额外赔，重疾复原金等保障注意事项：保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，最高只能买到30万保额个人建议：看重性价比，想保终身的朋友。Ⅲ.i无忧：甲状腺结节、乳腺结节核保相对宽松优势：健康告知宽松：乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会正常承保投保灵活：可自由选择轻/中症保障，能选保至70岁或终身重疾额外赔：投保后前10年，重疾额外赔50%大品牌：公司知名度高注意事项：交费时间限制：保70岁时，只能分10年交费，交费压力大暂不支持只能核保：目前产品仅可人工人核个人建议：看重大品牌或者有结节健康问题的朋友。Ⅳ.微医保·全家福：重疾、轻中症都有额外赔优势：重疾额外赔：60岁前重疾额外赔80%，买50万能赔90万轻中症也有额外赔：60岁前，首次确诊轻症或中症，分别额外赔10%或15%支持月缴：可以按月缴费，缴费压力小注意事项：保额限制：最高只能买45万保额个人建议：看中保障全面，想保终身的朋友

购买定期重疾险可以通过以下几种方式：1.保险公司：可以直接联系保险公司，了解不同类型的定期重疾险产品，并选择适合自己的保险计划。2.保险代理人：可以咨询保险代理人，他们会根据个人需求和情况，为投保人提供专业的建议和推荐。3.网上购买：现在很多保险公司都提供在线购买服务，投保人可以通过保险公司的官方网站或第三方保险平台进行购买。定期重疾险作为一种短期保险，具有保费低、保障范围广等优点，但也存在保障期限有限、保费可能上升等缺点。在购买定期重疾险时，投保人应了解不同类型的定期重疾险，根据自身需求选择适合的保险产品，并注意阅读保险条款，比较不同产品，选择合适的保额。定期重疾险的购买方式多样，可以通过保险公司、保险代理人或网上购买等途径进行购买。通过合理的选择和购买，定期重疾险可以为投保人提供重大疾病时的经济保障，帮助他们应对意外风险。

购买成人定期重疾险时，以下是一些需要考虑的关键因素：1.保额：确定所需的保额，通常建议为年收入的5倍左右。2.保障期限：选择需要的保障期限，一般为10年、20年或至60岁、70岁等。3.保费：根据个人经济状况选择合适的保费。4.附加服务：了解保险公司的附加服务，例如垫付医疗费用、提供绿通服务等。5.免责条款：了解保险合同中的免责条款，即保险公司不承担哪些责任。在购买成人定期重疾险时，需要仔细阅读保险合同，确保理解其中包含的保障范围和限制条件。此外，建议多家比较，选择最适合自己的保险产品。

在2025年，对于重疾险、医疗险、意外险和定期寿险的推荐，首先需要明确的是，选择保险产品时应根据个人需求和预算进行综合考虑。以下是一些建议的保险产品类型以及在选择时可以考虑的因素：重疾险推荐重疾险旨在为被保险人提供在罹患重大疾病时的经济保障。在选择重疾险时，可以关注产品的保障范围、赔付比例、等待期以及是否有额外的轻症或中症保障。推荐选择覆盖疾病种类广泛、赔付比例高且等待期较短的重疾险产品。医疗险推荐医疗险主要用于报销因疾病或意外伤害导致的医疗费用。在选择医疗险时，可以考虑产品的报销范围、报销比例、免赔额以及是否支持续保等因素。推荐选择报销范围广、报销比例高且免赔额合理的医疗险产品，以确保在需要时能够获得足够的医疗保障。意外险推荐意外险主要针对因意外伤害导致的身故、残疾或医疗费用进行保障。在选择意外险时，可以关注产品的保障期限、保额、赔付比例以及是否包含额外的交通意外保障等。推荐选择保障期限灵活、保额适中且赔付比例高的意外险产品。定期寿险推荐定期寿险是一种在特定保障期限内提供身故保障的保险产品。在选择定期寿险时，可以考虑产品的保障期限、保额、保费以及是否有额外的全残保障等。推荐选择保障期限灵活、保额充足且保费合理的定期寿险产品，以确保在家庭责任最重的时期能够获得足够的保障。总结与推荐平台对于以上各类保险产品的推荐，bob体育半岛入口 作为一个专业的保险测评平台，提供了丰富的保险知识和半岛电竞网站官网 信息。在bob体育半岛入口 平台上，你可以找到各类保险产品的详细介绍、对比评测以及用户评价等信息，帮助你更加明智地选择适合自己的保险产品。此外，bob体育半岛入口 还提供了个性化的保险规划服务和贴心的售后理赔协助，让你在购买保险的过程中更加省心、安心。因此，建议在购买重疾险、医疗险、意外险和定期寿险等保险产品时，可以优先考虑在bob体育半岛入口 平台上进行了解和选择。