普通人买保险应该避开哪些坑？

防坑第一点：了解自己需求才是最好的防坑。很多人一来就问:哪个公司靠谱？那个产品条款好？哪个产品性价比高？而不是问：我身体、家庭条件适不适合买保险？哪个是经济支柱？搭配孰轻孰重？需要cover哪些风险？你银行卡常年躺着几千万，你买重疾险有啥用？生重疾缺那点钱？家里你一个人挣钱，你不给自己买，给小孩买一堆健康险？第一步错，步步错。橘生淮南是橘，生淮北则为枳防坑第二点：独立思考自己把条款、合同看清楚，学习一些基础保险知识，不愿意学习的，就找专业的经纪人或代理人但无论选保险，还是选经纪人、代理人，都需要独立思考能力而不是说，看一个知乎答案就防坑了，看一篇自媒体文章就懂保险了。用力过猛的时代，很多结论都是偏激的，非黑即白。返还型就都是烂产品？消费型都是好产品？大V自媒体一定靠谱？保险新人就一定不专业？平安保险都是坑？便宜的就一定好？外资品牌服务就一定好？香港保险就一定优秀？实际上，并不是这样！大家喜欢怼平安，人家有些医疗险确实也不错嘛！都喜欢说储蓄型不好，我看有些产品就很好啊，我自己就买的储蓄型，增长算起来低，，但对于没有投资能力的人，这种强制存款未尝不合适。那些自认为投资很厉害的，今年不知股市折戟多少。香港保险，也有优势劣势。正如人，都有优点缺点。用力过猛的下结论，非黑即白，非此即彼，并不是真理。开放式的问题，重点在思辩，而不是一棒子打死。吸收知识，过程才是精华，只看结论，独立思考能力越来越差。没有独立思考能力，不仅买保险要被坑，干其他什么事情同样也会被坑。学而不思，永远都有一款坑等着你。

1.认真做好健康告知大部分的理赔纠纷都是因为健康告知导致的。健康告知就是我们投保前，需要如实回答的那些密密麻麻的健康问题，只有全部符合了这些问题，我们才能买。如果购买时没有仔细看健康告知，或者不认真对待，觉得没住过院、没看过病就随便乱填，那这份保险买了也可能赔不了，买了也白买。因此，大家在投保时一定要仔细阅读并了解清楚是否符合健康告知，千万不要抱着侥幸心理。2.不买大而全的保险买保险是件复杂且麻烦的事，条款跟天书一样，看得人头皮发麻。因此，为了省事，有的人干脆买份可以“看似什么都能保”的产品。目前这类产品有很多，比如下面这款“保险全家桶”：这款产品包含了终身寿险、重疾险、意外险、医疗险等，看上去非常全面。它的优势在于只买一次就可以了，理赔时也只需提交一次资料。但如果细细研究，会发现这类产品可能隐藏着不少缺陷。比如这款长期意外险水份就很大，在保障一模一样的情况下，相比单独买的意外险，价格贵出几十倍。因此，什么都能保的保险，不仅价格更贵，保障还能不好，并不是一种明智的选择。3.不买返还型保险很多人觉得买了保险，没出险钱就打水漂了，所以，就去买“有病治病、没病返钱”的返还型产品。让我们以为不花钱还能白薅保险公司的羊毛，但真的有这么好吗？保险公司不是傻子，不可能做赔钱买卖，我以30岁女性，买50万保额的重疾险为例：可以看到：返还型重疾险，不仅价格贵几倍，而且只有保障期内没得重疾，才会返钱给你，如果得了合同就终止了，多交的钱也就打水漂了。如果保障期内得重疾，消费型重疾险明显更划算。因为这两款产品都赔50万，B消费型重疾险每年少交7115块。如果买了A返还型重疾险，70岁时顺利领取31.2万，收益也才只有1.5%，跟银行存款差不多。所以，返还型产品也不建议大家买。4.看重产品保障，而非公司品牌很多人买保险喜欢选大公司，觉得它们更靠谱，理赔更快。但我们普通人眼里的大公司，要么广告打得多，要么线下代理人多，但并不意外着保障更好、理赔更快。其实，保险产品到底好不好、能不能赔，要看产品本身的合同条款，而合同是受法律保护的，与公司品牌没有太大关系。在《理赔最快的保险公司是哪家？用60份理赔年报告诉你真相！》这篇文章的分析中，我们得出了各家保险公司的获赔率、理赔时效也几乎一样的结论。所以，买保险不应该过于关注保险公司品牌，而是产品保障内容、健康告知、价格等因素。

除了保额，买重疾险时应该注意避开下面这几个坑：（1）不要买返还型的重疾险，能帮你避开90%的坑；（2）号称重疾能赔5、6次的都是噱头，为此多花钱完全不值得；（3）重疾险保不保身故不是很重要，除非你有多的预算，不然不用附加；（4）重疾数量不重要，因为所有重疾险都涵盖了最高发的28种重疾；（5）健康告知一定不要忽视，不然后期很可能引起理赔纠纷，导致无法正常理赔。

1.认真做好健康告知大部分的理赔纠纷都是因为健康告知导致的。健康告知就是我们投保前，需要如实回答的那些密密麻麻的健康问题，只有全部符合了这些问题，我们才能买。如果购买时没有仔细看健康告知，或者不认真对待，觉得没住过院、没看过病就随便乱填，那这份保险买了也可能赔不了，买了也白买。因此，大家在投保时一定要仔细阅读并了解清楚是否符合健康告知，千万不要抱着侥幸心理。2.不买大而全的保险买保险是件复杂且麻烦的事，条款跟天书一样，看得人头皮发麻。因此，为了省事，有的人干脆买份可以“看似什么都能保”的产品。目前这类产品有很多，比如下面这款“保险全家桶”：这款产品包含了终身寿险、重疾险、意外险、医疗险等，看上去非常全面。它的优势在于只买一次就可以了，理赔时也只需提交一次资料。但如果细细研究，会发现这类产品可能隐藏着不少缺陷。比如这款长期意外险水份就很大，在保障一模一样的情况下，相比单独买的意外险，价格贵出几十倍。因此，什么都能保的保险，不仅价格更贵，保障还能不好，并不是一种明智的选择。3.不买返还型保险很多人觉得买了保险，没出险钱就打水漂了，所以，就去买“有病治病、没病返钱”的返还型产品。让我们以为不花钱还能白薅保险公司的羊毛，但真的有这么好吗？保险公司不是傻子，不可能做赔钱买卖，我以30岁女性，买50万保额的重疾险为例：可以看到：返还型重疾险，不仅价格贵几倍，而且只有保障期内没得重疾，才会返钱给你，如果得了合同就终止了，多交的钱也就打水漂了。如果保障期内得重疾，消费型重疾险明显更划算。因为这两款产品都赔50万，B消费型重疾险每年少交7115块。如果买了A返还型重疾险，70岁时顺利领取31.2万，收益也才只有1.5%，跟银行存款差不多。所以，返还型产品也不建议大家买。4.看重产品保障，而非公司品牌很多人买保险喜欢选大公司，觉得它们更靠谱，理赔更快。但我们普通人眼里的大公司，要么广告打得多，要么线下代理人多，但并不意外着保障更好、理赔更快。其实，保险产品到底好不好、能不能赔，要看产品本身的合同条款，而合同是受法律保护的，与公司品牌没有太大关系。在《理赔最快的保险公司是哪家？用60份理赔年报告诉你真相！》这篇文章的分析中，我们得出了各家保险公司的获赔率、理赔时效也几乎一样的结论。所以，买保险不应该过于关注保险公司品牌，而是产品保障内容、健康告知、价格等因素。

除了保额，买重疾险时应该注意避开下面这几个坑：（1）不要买返还型的重疾险，能帮你避开90%的坑；（2）号称重疾能赔5、6次的都是噱头，为此多花钱完全不值得；（3）重疾险保不保身故不是很重要，除非你有多的预算，不然不用附加；（4）重疾数量不重要，因为所有重疾险都涵盖了最高发的28种重疾；（5）健康告知一定不要忽视，不然后期很可能引起理赔纠纷，导致无法正常理赔。

普通人买保险如果不想被坑，还是建议多花一些时间，做做功课了解一些攻略和产品。一般来说，想要买到合适的保险，需要经历以下四步：了解自身情况：我的预算、年龄、健康状况、病史等，是个什么情况？区分保险种类：市场上能买的保险有啥？我需要啥？筛选能买的产品：符合投保须知、健康告知、年龄、保障需求的情况下，再对比哪款性价比高。投保后还要做这些：做好保单管理、一定要查看保单的特别约定，以及了解理赔流程。第一步：了解自身的情况你需要问自己2个问题：❓问题1：买保险，花多少钱比较合适？很多保险业务员会用“双十原则”和“标准普尔家庭资产象限图”告诉我们：买保险的钱，最好占收入10%-20%左右。但这个划分方式不适用中国绝大部分的家庭，我们自己都可以算一下，我们花在租房上的费用远超10%，自然其他分配就更不合理了。这个象限图更适合欧美那边，我们要根据自己切身的情况来定。举个例子，某个家庭年收入只有10万，衣食住行、小孩教育、赡养老人等，算下来已经是一笔很大的开销了如果每年再拿出1-2万来保险，那生活质量肯定直线下降。所以，我们买保险不能盲目套用这些“金科玉律”，而要结合自身收入情况来定。大家可以将每年要交的保费，除以12个月，算算每个月大概交多少钱，压力大不大，会不会影响我们的基本生活质量。如果已经影响到我们的生活质量，那保险买得就没有意义了。毕竟买保险，就是我们和保险公司之间一场“以小博大”的概率游戏，目的是为了对冲风险。❓问题2：我的年龄、健康情况如何，还能投保吗？保险不是想买就能买的，它有一定的投保门槛。承保年龄，是保险公司设置的第一道门槛。我整理了一下常见的人身保险投保年龄，大致如图所示：保险公司不是慈善机构，它要赚钱的，年龄越大，身体机能越下降，卖了就亏本了。所以，买保险要趁早，并不是卖保险的骗你，等到六七十岁才想到买保险，选择范围已经很小了。健康告知，就是保险公司设置的第二道门槛。只要你买保险，不管是网上买，还是找保险代理人买，都避不开健康告知。那么，我们应该怎样告知？哪些情况应该告知?哪些可以不告知？告知到什么程度呢？很简单，8字口诀：“有问有答，不问不答”。这么做，当然也是有法律依据的，一起来看看~《保险法》第16条：《保险法司法解释（二）》第6条：这两条规定，翻译成大白话就是：健康告知中，没有问到的内容，我可以不说。你保险公司觉得有问题，那就谁主张谁举证~小贴士：健康告知直接关系到理赔，请大家一定要重视，做好如实告知，否则很可能被拒赔。如果自己对健康告知把握不准，不知道哪些要告知，哪些不用告知，可以咨询我，我整理了《常见疾病投保攻略》，也会从专业的角度手把手教你做好健康告知，避免理赔纠纷：点击查看：常见疾病投保攻略第二步：区分保险种类前面提到过的“坑”——条款中不包含客户的情况，最主要的原因是大家不了解清楚各个险种的作用，也没有想清楚自己买保险到底要用来干嘛。所以，我们还是需要问2个问题：❓问题1：市场上保险种类有哪些？它们都能给我提供什么价值？这里，我把最常见的几种人身保险归纳如下：大家可以根据自己的需求去选择险种就好。❓问题2：我要解决什么问题更好理解？如果担心自己发生意外，家庭受到经济打击——意外险，突发情况导致身故/伤残，能赔一笔钱；因意外受伤而产生的医疗费，也能报销。如果担心自己生病没钱治——医疗险，因意外受伤或生病住院，所产生“合理且必要”的医疗费，都能报销。如果害怕自己英年早逝，给家人留下一个“烂摊子”——寿险，不管怎么死，只要死亡和全残，都能赔钱（自杀有时间限制）；如果想要投资理财，或者做好资产传承——年金险/终身寿险/两全保险，这些险种有强制储蓄的功能，可以作为现金流规划工具。可能有些小伙伴会这样的烦恼：以上问题，我都有！但我又没什么钱~根据预算，我给大家排了一个保险配置优先级：意外险医疗险定期寿险重疾险储蓄险（年金险/增额终身寿险/两全险等）。⭐【超穷版】：意外险50万/100万（含意外医疗）这是最基础的配置，所有人都能买，一年也就一两百块钱。⭐【普通版】：【超穷版】+百万医疗险百万医疗险解决大额医疗费用，价格很便宜，二三十岁的年轻人买一年只要两三百块钱。⭐【土豪版】：【普通版】+其他（定期寿险/重疾险）996熬夜党：含猝死保障意外险+百万医疗险+定期寿险。小贴士：猝死分6小时、12小时内、24小时内、48小时内、72小时内，选时间长的。家庭经济支柱（一人赚钱养全家）：意外险+百万医疗险+定期寿险+定期重疾险。借贷族（房贷、车贷、乱七八糟贷）：意外险+百万医疗险+定期寿险（留爱不留债）。独生子女：意外险+百万医疗险+定期寿险（别让父母成为失独老人）没有社保的：意外险+百万医疗险+小额医疗险（小病靠它）。满世界出差的：意外险+交通意外险+境外紧急医疗救援（包含遗体遣返等一系列境外保障，遗体遣返要花几十万！）以上搭配组合，都是保障型的保险，基本能满足大部分人的需求。如果你要储蓄、资产配置类的需求，可以在以上组合的基础上，再搭配上储蓄型保险，有兴趣可以戳这篇文章：第三步：筛选能买的产品我以一个家庭经济支柱（一人转钱养全家）的案例，教大家去筛选符合自己需求的产品。32岁的蒋先生是一名中学教师（有社保），年收入15万，而他太太全职在家带小孩，小孩今年5岁，正在读幼儿园。目前，家庭背负50万房贷，扣除房贷、生活开销以及小孩教育费、父母的养老钱，每年能放到保险上的钱不到1万。经过了解，蒋先生的健康情况良好，可以挑选高性价比的产品。蒋先生承担着沉重的家庭责任，所以他需要保险能帮他应对意外风险、疾病风险以及早逝风险。根据他的需求，筛选了市面上优秀保险产品：下面，我们来看看具体的产品和保障：1、意外险：小蜜蜂2号超越版（能保猝死~）小蜜蜂2号超越版是2022最具性价比的综合意外险，基础保障齐全，还有猝死保障、住院津贴、私家车保障。我给蒋先生选择了50万版，意外医疗的保额有10万，并且社保内外的费用都能100%报销，还没有免赔额，非常实用！关键是价格便宜，一年只要156元~2、百万医疗险：医享无忧（保证续保20年~）蒋先生的身体比较健康，能选择的产品非常多，所以我给他配置了性价比超高的e享护-医享无忧（也叫“蓝医保”）。这款产品最大的亮点是能保证续保20年，在这段期间内，即便发生过理赔的或产品停售，都可以买。3、定期寿险：定海柱2号（地板价！）我给蒋先生赔了100万保额的定海柱2号，选择保30年，分30年交，每年只要1268元。万一蒋先生62岁以前，不幸身故或全残，就能直接赔100万。这笔钱可以覆盖家中的房贷，以及小孩、妻子和父母未来一段时间的生活开支，留爱不留债。4、重疾险：达尔文6号（保70岁的性价比之王）蒋先生的重疾险是30万的达尔文6号，能保到70岁，还附加了重疾额外赔保障，60岁前患重疾最多可赔60万保额，并且价格也不贵。万一蒋先生不幸生了合同约定的大病，没法正常工作，就能赔到一笔钱，家庭不至于彻底收入来源。整套方案配置下来，每年保费是4901元，还剩下5000元可以用于孩子和妻子的保障。不过，这套方案仅供参考，大家不要照搬照抄。每个人的预算、保障需求都不一样，我们要根据自己的实际情况去筛选合适自己的产品。如果你给自己筛选产品，或规划方案时遇到麻烦，可以戳这里，直接0元定制专属你的保险方案：立即0元定制：定制你的高性价比保障方案<pathd="M16.5815824,37.3821495C17.3536131,38.205950218.6110874,38.205950219.3860425,37.3821495L31.4187837,25.4877594C32.1937388,24.663958732.1937388,23.332967431.4187837,22.5091668L19.3860425,10.6178505C18.6110874,9.7940498417.3565375,9.7940498416.5815824,10.6178505C15.8066273,

买重疾险时，需要避开以下陷阱：返还型重疾险：尽管可以返还保费，但如果在保险期间发生了重疾，保险公司将不会返还任何金额。理赔条款：仔细阅读疾病的理赔条件，确保其不过于苛刻，以免将来发生纠纷。此外，购买重疾险还需要注意以下两点：保额不是越高越好：根据个人经济状况选择适当的保额，不必追求过高的保额。如实告知：在购买重疾险时，务必如实告知自己的健康状况，避免在理赔时产生纠纷。

在配置少儿重疾险时，家长们需要避开以下坑点：1.盲目跟风购买：市场上儿童重疾险产品众多，选择时应深入了解产品的具体条款、保障范围、理赔条件及除外责任等关键信息，而不是仅凭广告、亲友推荐或网络热度来决定。2.重价格轻保障：价格虽然是考虑因素之一，但不应过分关注保费价格而忽视产品的保障力度和全面性。低价产品可能保障范围有限或赔付条件严苛，难以在关键时刻提供充足的经济支持。3.忽视健康告知：在购买保险时，应如实填写健康告知问卷，对既往病史、体检异常等情况如实说明。隐瞒健康情况可能导致保险公司拒赔或解除合同。4.忽略附加保障：在选择儿童重疾险时，除了关注主险的保障内容外，还应考虑附加险的重要性，如豁免保费、住院津贴、轻症赔付等，以提供更全面的保障。5.缺乏持续管理：购买保险后，应定期检查保单信息是否准确无误，并关注保险市场的最新动态和产品信息，根据孩子的成长和家庭经济状况的变化，适时调整保险保额、保障范围或产品种类。综上所述，配置少儿重疾险时，家长们应保持清醒的头脑和谨慎的态度，深入了解产品细节、平衡价格与保障、如实告知健康状况、关注附加保障以及持续管理保单，以确保为孩子提供充足且合适的保障。