保险怎么买？意外险挑选攻略

1、意外险，保额买多少？作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。所以，成年人一般意外险保额在30-100万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。儿童意外的保额，由于目前国家规定，未成年人0-9岁，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。所以0-9岁儿童，就算买了100万的意外险，如果发生身故，也只能赔付20万。如果发生意外残疾，比如鉴定为5级伤残，那么可以获得60%保额的赔付，如果投保100万保额，可以获得60万的赔偿。所以对于工薪家庭，深蓝君建议孩子购买20万就够了，建议重点关注意外医疗的报销范围。2、意外医疗，该怎么选？大部分意外都不会伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗部分，意外医疗主要可以分2类：只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。我们可以明显感觉到，意外医疗报销不限社保范围是更好的，所以这种意外险也比较贵。对于成年人来讲，我们的收入对于家庭的财务状况至关重要，深蓝君建议重点关注意外险的保额，意外医疗部分不是关注的重点，购买只能报销社保范围内的意外险，保证有一个高保额就挺好。而对于孩子和老年人，由于没有家庭责任，所以我觉得重点关注意外医疗部分，而保额并不是核心，这仅是我自己的观点，仅供大家参考。

市面上几百款意外险，如何才能买到最合适的、性价比最高的意外险，是个令人头疼的问题。不过不要慌，有大师姐在，这些都不是问题，接着往下看，大师姐有几个小妙招教给大家~1.看意外医疗保障猫爪狗咬、摔伤骨折这些生活中常见的意外事故确实防不胜防，但如果真不幸碰到，意外医疗能帮我们报销因意外而产生的医疗费用。一款优秀的意外险都含有意外门急诊、住院医疗保障以及意外住院津贴等保障，能够尽可能减少意外给我们带来的伤害以及经济损失。在购买产品是，最核心的3点必须要注意：免赔额、报销比例、报销范围。免赔额：越低越好，最好是0免赔报销比例：100%最好报销范围：不限社保范围最优免赔额越低，说明我们自己所要承担的费用就越少，0免赔，则代表只要符合保障范围内的合理费用，保险公司都会报销，不需要自己承担一分钱。而不限社保范围，就意味着我们可以使用疗效更好的进口药治疗，只要合理，就可以报销。除此之外，有些意外险还包含意外住院津贴责任（保险公司按照住院天数*每日住院津贴额度）给付一笔钱，我们可以用于住院期间的营养补充。交通意外伤害额外赔（如果发生特定的交通意外导致身故或伤残，在基本保额的基础上，保险公司还会额外再赔付一笔钱）等责任。在最核心的3点都相同的情况下，大家可以根据自身需求选择。2.职业范围买意外险大家一定要关注职业要求，不同职业能买到的意外险都不同。看到这，可能有人就会说了，这不是搞歧视吗？说实话，这还真不是搞歧视，为什么呢？这是主要是因为不同职业发生风险的概率不同，比如外卖小哥和办公室文员相比，发生风险的概率非常高，如过用同样的价格买同一份意外险，这对于低风险职业人群来说就不公平。而且同样的价格，外卖小哥发生理赔概率更高，保险公司所要付出的成本就更多，对于保险公司来说也是不可接受的。为保证不同的职业群体之间公平性，也为了保障成本考虑，保险公司自然也会限定职业范围。一般来说，根据不同风险等级，保险公司会将职业分为1-6类，级别数字越大，职业风险程度也越高。比如消防员属于5类职业，就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险，就算买了，也大概率无法获得赔付，必须多加注意。此外，大部分保险公司限定的只是职业范围，也不是具体职业，三百六十行，几百个职业名称，保险公司不可能一一囊括在内，只要职业性质符合类别要求，就能购买。3.不同人群侧重保障不同不同的人群，侧重的保障也不同，大家需要根据自身情况来选择。（1）成年人对成年人来说，每天往返于上下班路上、出差途中、甚至日常运动时，所面临的风险是方方面面的。可能会因运动扭伤，也可能会遭遇交通意外，所以我们需要更为全方位的保障，意外身故、意外伤残、意外医疗一个都不能少，而且要保证保额足够，能够覆盖风险。对于一些经常加班的人来说，工作压力大，996已成家常便饭，可以着重考虑包含猝死责任的意外险（毕竟猝死不属于意外）；而对于经常出差的人来说，可以多考虑包含交通意外额外赔责任的意外险，万一发生不幸，能多赔一笔钱。特别是高危职业的人群，如外卖员、快递员等，大部分意外险都买不了，因为超出了承保职业范围，所以这些朋友们就要买能够承保高危职业的意外险。（2）老人老人家年龄大，对风险的能力下降，也容易的骨质疏松，所以对于老年人来说，买意外险的侧重点与成年人又有所不同。大师姐建议，买老人意外险一定要关注2点：意外伤残保额，意外医疗保障。相比于身故，伤残对于家庭的打击更大，老人对于家庭的经济贡献有限，不幸身故对家庭的打击也是一时的，是心理上的，而伤残对家庭的打击更多是经济上的，是长期的，所以给老人买意外险一定要关注意外伤残保额。而意外医疗保障其实就是关注报销范围（是否不限社保）以及意外医疗保额。而对于一些腿脚不好，或者有骨质疏松的老人家来说，还可以特别关注一下产品是否包含意外骨折保障，如果有的话，不妨多考虑考虑。（3）儿童对于儿童来说生性活泼好动，对新鲜事物好奇心强，所以作为家长来说最需要关注的就是意外医疗责任。无论是摔伤扭伤，猫爪狗咬，意外医疗都派的上用场，首要选择不限社保范围的产品。大师姐建议各位家长们还需要关注一下产品是否包含烧烫伤保障，近年来儿童烧烫伤事件频发，如果处理不当则会给孩子留下痛苦的回忆。如果产品包含包含烧烫伤责任，可以与意外医疗一起双重保障孩子，加倍守护。

百万医疗险产品多，各家保障也不尽相同。挑选标准总结起来就是以下4点：下面我们一个个来看：要点1️⃣：基础保障必须全百万医疗险最基础的保障有以下四类，缺一不可：一般住院，特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊都必须涵盖在内。这4项保障，可以说是一款合格百万医疗险必须的责任，如果有任意一项缺失，那么这款产品可以直接忽略pass。这里还有个细节大家要注意：一般来说，百万医疗险保额都在100万以上，保额肯定够用，怕就怕某些产品有单项限额。比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有10万，真遇到大病，肯定是不够用的。所以，在遇到这种情况时，大家一定要擦亮眼睛。要点2️⃣：续保是否稳定医疗险基本都是1年期产品，消费者最担心的问题就是：今年买了，明年还能接着买吗？需要提醒大家的是：目前还没有终身保证续保的百万医疗险。关于百万医疗险的续保问题，在《健康保险管理办法》里也有具体规范，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。小专把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下：现在保证续保期限最长的是20年保证续保，比如图中的：好医保（20年版）、蓝医保、平安e生保·长期医疗。另外，还有一些产品是15/10/6年保证续保，或者完全没有保证续保约定。我的建议是：20年保证续保＞15/10/6年保证续保＞无保证续保约定要点3️⃣：注意外购药保障所谓外购药，就是医院里没有，需要到外面药房里买的药品。这类药品通常都是针对癌症方面的治疗。根据中国人寿2020上半年的理赔报告，癌症理赔占所有重疾理赔的72%：不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。这里的「没药」有两层含义：一方面，因为医院药品更新换代比较慢，没有最新的药品；另一方面，源自于医院自身的营收和考核压力。医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的，相当于这些外购买百万医疗险报不了，都需要我们自费。我们在挑选外购药时，主要注意两点：1）报销比例是多少比如好医保（20年版）和一般住院医疗共用免赔额，报销90%而蓝医保，则是0免赔，100%报销。2）保障期限是多久有些产品，比如好医保（6年）的外购药保障属于增值服务，并没有明确写进合同内。也就是说，保险公司有权利随时把这项保障终止。而有些产品外购药写在主险合同中，主险保证续保20年，外购药同样保证续保20年，比如太平洋蓝医保。（上支付宝搜“蓝医保”就能看到具体产品信息以及外购药保障责任）要点4️⃣：增值服务是否实用医疗险的增值服务，说白了就是保险公司赠送的一些提高就医体验的服务。但大家可千万别瞧不起这项服务，它能够极大提高就医效率，让患者及时得到治疗。各家保险公司的增值服务都不太一样，主要包括：上面的增值服务虽多，但是有2点必须要关注：1）绿色通道优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。对提升就医体验，很有帮助。2）住院垫付百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。

在购买年金险时，挑选合适的年金险需要考虑以下几个方面：1.确定购买目的：首先明确购买年金险的目的，是为了养老、子女教育、财富传承还是其他目的。不同的目的对应不同的产品类型，例如养老需求可以选择养老年金险，子女教育需求可以选择教育年金险。2.了解产品类型：年金险主要分为传统型、分红型、万能型和投资型。传统型年金险的收益是固定的；分红型年金险的收益与保险公司的投资业绩相关；万能型年金险在固定收益的基础上，还有一定的浮动收益；投资型年金险则类似于基金，收益与投资市场相关。了解各种类型的优缺点，选择适合自己需求的产品。3.关注保险期限：年金险的保险期限通常为长期，如10年、20年或30年。保险期限越长，保费越高，但同时收益也越高。根据自身的经济状况和预期收益，选择合适的保险期限。4.评估保险公司：购买年金险时，要选择信誉良好、实力雄厚的保险公司。可以查看保险公司的财务报告、客户评价等信息，以评估其偿付能力和服务质量。5.仔细阅读合同条款：在购买年金险前，务必仔细阅读合同条款，了解保险责任、保险费、收益计算方式等内容。如有疑问，可以咨询保险公司或专业人士。6.比较不同产品：在购买年金险前，可以对比不同保险公司的产品，根据自己的需求和预算，选择性价比最高的年金险。总之，在购买年金险时，要明确购买目的，了解产品类型，关注保险期限，评估保险公司，仔细阅读合同条款，并比较不同产品，从而挑选出最合适的年金险。

在选择终身寿险时，您可以考虑以下几个因素：1.保障范围：了解所选产品的保障范围，包括身故/全残赔付金额、等待期等。2.现金价值：查看该产品的现金价值表，了解在不同年龄段退保所能获得的现金价值。3.缴费方式：比较不同的缴费方式(如一次性缴清、年缴)，并根据自身经济状况和需求进行选择。4.保险公司信誉度和服务质量：选择有良好信誉度的保险公司，同时关注其服务质量及理赔效率。5.附加功能：一些终身寿险产品可能具有其他附加功能，如分红、万能账户等，可根据个人需求来决定是否需要这些附加功能。最后，建议咨询专业的保险代理人或理财师，以便更全面地了解各种终身寿险产品的优缺点以及适合您的个性化需求。

意外险的挑选可以遵循以下几个关键步骤和考虑因素：1.明确保障需求意外身故与伤残保障：这是意外险的核心保障，确保在因意外导致身故或伤残时，能够获得相应的经济赔偿。其中，伤残保障通常会根据伤残等级按比例赔付。意外医疗保障：覆盖因意外产生的医疗费用，包括门诊、住院等。在选择时，可以关注是否包含社保外费用报销，以及免赔额的高低。2.关注保额选择合理设定保额：保额应根据个人实际情况设定，既要确保足够的保障，又要避免过高的保费负担。一般来说，成年人的保额可以相对高一些，以覆盖家庭责任和经济损失；而儿童和老人的保额则可以适度降低，重点关注医疗费用的保障。3.了解保险条款特别约定与投保须知：在投保前，务必仔细阅读保险合同中的特别约定和投保须知，了解哪些情况下保险公司会拒赔或减少赔付。例如，某些意外险可能不保障高风险活动或特定情形下的意外。生效日期与等待期：注意意外险的生效日期和可能存在的等待期。一些意外险可能在投保后的一段时间内不生效，这期间发生的意外将不受保障。4.考虑其他增值服务住院津贴、猝死保障等：部分意外险还提供住院津贴、猝死保障等增值服务。这些服务可以在特定情况下提供额外的经济支持，但也会相应增加保费。在选择时，可以根据个人需求和预算进行权衡。5.比较不同产品价格与保障范围比较：在挑选意外险时，可以对比不同产品的价格和保障范围。注意，价格低并不一定意味着保障差，关键是要找到适合自己需求且性价比高的产品。综上所述，挑选意外险时，应首先明确自己的保障需求，然后关注保额选择、保险条款、增值服务以及不同产品之间的比较。通过综合考虑这些因素，可以选择到一款既符合自己需求又性价比高的意外险产品。

保险购买策略与寿险挑选攻略一、保险购买策略明确需求与目标：确定保险的核心需求，如覆盖家庭债务、子女教育、父母赡养等责任。根据家庭角色（如经济支柱）选择对应险种，例如定期寿险适合覆盖短期负债，终身寿险适合财富传承。评估经济状况：保额建议为家庭年收入的5-10倍，或覆盖负债总额（如房贷）。保费预算需与收入匹配，避免缴费压力过大。比较产品与服务：优先选择等待期短（如90天）、免责条款少（如3条）、健康告知宽松的产品。关注公司信誉与服务效率，例如理赔速度和客服响应。定期审视与调整：每年检查保单是否匹配当前家庭责任（如新增子女、还清房贷）。根据收入变化调整保额，例如升职后增加保额。二、寿险挑选攻略确定保额：公式参考：无负债：保额=家庭年收入×5-10年。有负债：保额=负债总额+家庭年收入×5-10年。示例：家庭年收入20万，房贷100万，保额建议=100万+20万×5=200万。选择保障期限：覆盖家庭责任期，如保至60岁（退休）或子女独立（如25岁）。短期负债（如房贷20年）可选择保20年。关注核心条款：保障内容：必须包含身故+全残责任。免责条款：优先选仅3条免责（如故意杀害、犯罪、2年内自杀）的产品。健康告知：宽松为佳，例如不问询甲状腺结节、乙肝等。性价比与附加权益：低价优先：同保障下选保费更低的产品。灵活权益：如支持加保、减保、转换终身寿险等。三、热门寿险产品推荐华贵大麦2024：亮点：健康告知仅3条（不问结节、肝炎），免责条款3条，价格低（30岁男性100万保额保至60岁，年缴1080元）。适合人群：亚健康人群、追求极致性价比者。擎天柱9号：亮点：1-6类职业可投，65岁前猝死额外赔30%保额，法定节假日驾乘意外额外赔50%保额。适合人群：高危职业从业者、家庭经济支柱。同方全球臻爱2025：亮点：一线城市最高保额350万，健康告知不问过往寿险保额，交通意外额外赔50%-200%保额。适合人群：高负债人群、经常出行者。阳光i保麦满分：亮点：等待期仅60天（同类产品多为90天），最高保额350万，支持加保和附加豁免。适合人群：偏好大公司、高收入家庭。

保险购买策略与百万医疗险挑选攻略一、保险购买策略明确保障需求：成年人：建议配置重疾险、意外险、医疗险和定期寿险，覆盖疾病、意外、医疗支出和家庭责任风险。未成年人：优先配置重疾险、意外险和医疗险，侧重疾病和意外保障。55岁以上人群：重点配置意外险和医疗险，适当补充防癌险，因重疾险保费较高且核保严格。合理规划预算：建议用年收入的5%-10%购买保险，确保保费负担合理，同时保障充足。选择正规渠道：避免在银行或保险公司官网直接购买，建议通过持牌代理人或经纪人咨询，确保需求匹配和售后服务。二、百万医疗险挑选攻略关注核心保障：保障范围：优先选择涵盖住院、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊费用的产品。报销范围：选择不限社保用药的产品，确保进口药、自费药和靶向药可报销。续保条件：优先选择保证续保的产品，避免因健康变化或理赔后无法续保。重视增值服务：住院垫付：缓解高额医疗费用压力。重疾绿通：提供专家手术协调和快速就医通道。外购药报销：覆盖院外购药费用，尤其针对癌症治疗。对比产品细节：免赔额：选择免赔额合理或可递减的产品，降低理赔门槛。保费与保额：在预算范围内选择保额充足的产品，确保保障力度。健康告知：选择健康告知宽松的产品，尤其对亚健康人群更友好。推荐产品：中国人保金医保2号：亮点：保证续保20年，核心主险年免赔额可递减至7000元，新增0元免赔医疗保险金，覆盖163种院外恶性肿瘤特定药品（含3种CAR-T药品），提供轻中症关爱金、特定疾病及意外失能保障。增值服务：重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、在线问诊和特药服务。好医保长期医疗（20年版）：亮点：保证续保20年，适合长期保障需求，提供稳定的医疗费用报销。众安尊享e生2025：亮点：基础保障全面，特药目录扩展至312种（含6款CART），外购药/医疗器械全放开，就医范围扩大至全国102家私立医院，支持复议核保，对亚健康人群友好。蓝鲸百万医疗险：亮点：健康告知宽松，不限健康状况，慢病、肿瘤病人有机会投保，重疾医疗保额高达600万，特药保障覆盖123种恶性肿瘤院外特药（国内）+52种海南博鳌乐城特药（进口）。