维 万能险兼具保障与投资功能，其优点包括缴费灵活、领取灵活、保底收益、账户透明等，缺点包括费用较高、收益不确定性、取现需手续费、提前退保风险大等，以下为具体分析：
优点
缴费灵活：普通的保险产品，交费期限和每期要交的保费金额是固定的。而万能险在交完首期保费后，还能定期或不定期追加保费，在上限额度内，追加保费金额通常可以按需灵活调整。
领取灵活：万能险支持“减保取现”，在急需用钱时，可以从保单里拿出部分钱或者所有钱，领取流程通常十分便捷，在手机APP即可操作，最快可以当天到账。
定期结息、复利计息：投保万能险，保险公司将保费拿去投资，要为投保人定期结算利息，通常按月（或季度）结算利息，每月（季度）都能看到万能险里的钱在增加。更重要的是，万能险以复利计息，资产更容易“滚雪球”。
下有保底：在市场行情好时，保险公司投资收益率较高，实际结算给投保人的利率就高；但当市场行情恶化时，即便保险公司的投资收益率较差，万能险也要给予投保人保底利息。所以，万能险下有保底、上有浮动，进可攻、退可守。如果拥有一款保底利率较高的万能险，就能提前锁定长期利率，无惧利率下行风险。
保障功能灵活多样：万能险可以附加重大疾病保险和意外险等险种，还能获得投资收益，实现声控保障、重大疾病保障等。
账户透明：万能险提供了透明的账户设计，所交的保费扣除了初始费用，保障成本和进入投资账户的比例都是有明确说明的，保险公司每个月进行保单账户价值的结算，公布当月的结算利率，投保人可以清楚地看到账户的价值扣除了多少费用，产生了多少收益。
保额可调整：在投保过程中，可根据个人意愿调整保险和投资所占的额度，比如随着年龄的增长，保险的费用会增高，可通过适当减少保险份额、增加投资份额，来降低保费。
缺点
捆绑销售，保费门槛高：在实务中，万能险常常不能单独投保。保险公司通常会规定，只有购买该公司指定的某些保险产品且保费达到一定规模时，投保人才享有投保万能险的权利。
实际结算利率持续“缩水”：万能险和分红保险给予投保人的利益，都由保底利益、浮动利益两部分组成。保底不必多说，这是保险公司必须要给到投保人的，而可浮动利益的区别就大了。保险公司实际结算给投保人的利息只要不低于保底利益就行，具体给多给少，完全由保险公司自主决定。
混淆保险与理财：万能险是保险，但由于它定期以复利结息，从而极易与理财产品混淆。
模糊险种边界，夸大保障功能：万能险多与其他险种捆绑销售，投保人看到的往往是包含万能险在内的一揽子保险产品计划。此外，保险销售人员往往以万能险在初期较高的结算利率为宣传噱头，向消费者搭售一堆保障责任低下的保险产品，还宣传称“投保这些保险，免费送高收益的增值账户”。
初始费用高：万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。
不适合年龄大的人投资：万能险的风险保额实行的是自然费率，这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。
收益不确定性：万能险收益长期处于4%5%甚至6%不现实，其收益具有未来的不确定性。
取现需手续费：虽然相对其他保险产品，万能险具有流动性强、可变现的特点，但是取现需要支付手续费，而且取现还必须保留约定的最低金额。
提前退保风险大：如果提前退保，只能得到万能险现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。
保障范围有限：虽然万能险提供了多种保障，但与专门的寿险、重疾险等产品相比，其保障范围可能较为有限。
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