年金险好还是增额终身寿险好

年金险和增额终身寿险各有优劣，适合不同需求的人群，无法简单判断哪个更好，需根据个人目标选择：

一、核心差异

保障责任

年金险：以生存为给付条件，提供定期或终身现金流，用于养老、教育等规划，不能作为遗产继承。

增额终身寿险：以身故或全残为给付条件，可指定受益人实现财富传承，同时具备现金价值增长功能。

资金灵活性

年金险：领取时间固定（如养老年金险通常女性55岁、男性60岁起领），金额和频率在投保时确定，灵活性较低。

增额终身寿险：通过减保或退保自主决定领取时间和金额，灵活性更高。

收益特点

年金险：前中期收益率较低，后期收益率较高（最高趋近于4%），适合长期持有。

增额终身寿险：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不超过3.5%。

二、适用人群

选择年金险的场景

养老规划：需要稳定的终身现金流，确保退休后生活质量。

强制储蓄：难以自律存钱，需通过年金险强制积累资金。

财富传承：希望以年金形式为子女提供长期经济支持。

选择增额终身寿险的场景

财富传承：需指定受益人，避免遗产纠纷，实现定向传承。

灵活理财：希望资金可灵活支取，兼顾保障与投资。

中长期规划：适合10年以上的资金规划，如子女教育金、创业金等。

三、优缺点对比

维度年金险增额终身寿险

优点收益稳定，提供长期现金流灵活性高，可自主决定领取时间和金额

强制储蓄，避免资金挪用财富传承功能强，可指定受益人

部分产品提供分红或万能账户，有机会获得更高收益现金价值增长快，适合中长期理财

缺点灵活性差，提前领取可能损失本金前期保障杠杆低，身故赔付金额可能不高

收益率相对较低需长期持有，短期退保可能亏损

保费较高，需持续缴费能力资金占用大，对经济状况要求较高

四、选择建议

若注重稳定现金流和养老规划，选择年金险。

若需灵活支配资金和财富传承，选择增额终身寿险。

可结合两者优势：用年金险解决养老问题，用增额终身寿险实现财富传承。