增额终身寿险对比

增额终身寿险的对比需从收益性、灵活性、保障功能、公司实力等核心维度展开，以下为具体分析：

一、收益性对比

收益类型

固收型：收益以现金价值形式写入合同，长期IRR（内部收益率）通常在2.2%-2.5%之间（如海保鑫玺越臻选版长期IRR可达2.94%以上）。

分红型：收益由“保底收益+分红”构成，分红部分取决于保险公司投资能力，长期IRR可能突破3%（如中英人寿福满佳2.0分红实现率稳定在85%-103%）。

收益稳定性

固收型收益确定，适合风险偏好低的客户；分红型收益有波动，但长期平均收益可能更高。

二、灵活性对比

减保规则

宽松型：每年可减保基本保额的20%（如中英福满佳2.0），最快5年可全部取出。

限制型：减保金额不得超过已交保费的20%（如部分产品），灵活性较差。

其他功能

部分产品支持保单贷款（如太平洋鑫相伴尊享版贷款利率约5%）、万能账户（如和泰增多多3号附加保底3%的万能账户），提升资金使用效率。

三、保障功能对比

基础保障

增额终身寿险均以身故/全残为赔付条件，保额随时间递增。

部分产品额外提供航空意外身故保障（如平安盛世金越尊享版25）、重大自然灾害保障（如中英福满佳2.0）。

附加功能

养老社区对接：如太平洋福有余2024总保费达240万可对接太保家园。

保险金信托：部分产品支持设立信托，实现财富定向传承。

四、公司实力对比

投资能力

中英人寿：近3年综合投资收益率达5.46%，分红实现率稳定。

中意人寿：近10年平均投资收益率6.7%，股东背景强大（中国石油+意大利忠利集团）。

偿付能力

中英人寿：综合偿付能力充足率239.8%，核心偿付能力充足率165.7%。

太平洋人寿：老牌公司，分支机构遍布全国，服务网络完善。

五、典型产品对比

中英人寿福满佳2.0（分红型）

优势：分红实现率高，长期IRR可达2.89%，支持减保和保单贷款。

劣势：分红收益存在不确定性。

海保人寿鑫玺越（臻选版）

优势：固收型产品中收益领先，长期IRR达2.94%，回本速度快。

劣势：无分红，收益完全依赖合同约定。

太平洋人寿福有余2024

优势：大品牌，支持养老社区对接，减保规则宽松。

劣势：收益水平略低于市场第一梯队。

六、选择建议

风险偏好低：优先选择固收型产品（如海保鑫玺越臻选版），收益确定。

追求高收益：可考虑分红型产品（如中英福满佳2.0），但需接受分红波动。

重视品牌：选择太平洋人寿、平安人寿等老牌公司，服务网络完善。

灵活用钱需求：关注减保规则和保单贷款功能，优先选择减保无限制的产品。

总结：增额终身寿险的选择需结合个人需求。若追求收益与灵活性，中英福满佳2.0是分红型首选；若偏好稳健收益，海保鑫玺越臻选版表现突出；若重视品牌与服务，太平洋福有余2024值得考虑。