如何挑选保险产品

在工作过程中，经常有客户需要帮忙对比某些产品，虽然盲目的对比无益于整体方案规划，可是考虑到也有不少没有通过我们规划方案的客户，同样有对比产品的需求，所以就有了这篇文章。当我们接触到一个销售人员后，他们会推荐给我们各种各样的产品，分红险、年金险、重疾险、寿险、意外险，可是我应该怎么判断一个产品的优劣，具体看哪些参数能评判一个产品的好坏呢？这里，我们分几篇文章讲讲这几类产品。这篇文章首先讲讲重疾险。往下看之前，先思考一个问题，我们最担心的问题是什么？重大疾病保险，从名字来看，就是以人罹患重大疾病为保险标的的产品。那么这个产品首先要保障的，就是高发的重大疾病。重大疾病最常见，也令我们谈之色变的，当之无愧是癌症（即恶性肿瘤）。这一个病种也是保监会强制各个重疾险必须包含的六种重大疾病之一。除此之外，主要出险的集中在保险行业协会和中国医师协会共同制定的病种标准里，前六种标红色的是必有重疾，后面黑色的十九种是可选重疾。先看看这二十五种重大疾病（从中可以看出，癌症是最高发，大概占据理赔的70%左右，次之是中国医师协会和保险行业协会共同制定病种标准的前六种，这六种也是保监会强制各家保险公司的重疾产品里必须拿来打底的，剩下的19种，保险公司可以选择是否添加，如果添加，则必须使用这个标准里的疾病定义。从这些理赔资料里可以看出，重疾理赔主要集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术等六种必有疾病里，而另外的重疾也都包含在25种重疾中，从理赔数据而言，真正重要的是前六种重大疾病，出险率最高，其次是十九种可选疾病，除此之外的重疾，相对来说发生率都极低，也就是说，25种重大疾病以外，不过是80种还是100种，差别并不大，如果保费差不多，肯定越多越好，保费差得多，就没必要了。前面说，这25种重疾在各个保险公司的重疾险里都包含，这里我们看一下到底是不是这样呢？?这里我们选择了市场上比较常见的22家寿险公司的24款产品，从图中可以看出，除了两家公司以外，其他家不管产品病种是50种还是80种，在这25种疾病上都基本一致，这也是我们最高发的，25种以外的，哪怕增加到两百种，出险率也不高。所以单纯看病种的数量，意义不大。因为现在市场上的产品大多都含有轻症功能，所以我们也列举几种高发轻症。因为现在轻症的理赔数量不多，没有多少统计，所以这里将高发轻症定义为：六种高发重大疾病对应的轻症。从表中我们可以看出，不同公司之间，在轻症方面存在较大差异，不过轻症一般治疗费用不多，几万就可以涵盖到，并不是我们需要进行保障的主力，所以这一方面就见仁见智了。如果保费差别不大或更低，自然是责任更多更好，如果保费差别大，缺少轻症某一些责任的产品便宜很多，对我们保障利益的影响不会太大。讲到这里，产品就很清晰了。大部分的重疾险，主要保障责任都是差不多的，这种情况下，主要看保费、服务、附加值服务以及个人的需要。讲到保费，总有人嗤之以鼻，认为产品不能纯粹的看便宜不便宜。可是在产品保障责任没有本质性区别的情况下，保费是产品不可或缺的一环，缺乏了保费的对比纯看产品，也是不合理的。▲：平安福20160-18周岁不能投保，用平安福少儿版代替●：健康无忧c0-18周岁不能投保，用健康无忧c青少年版代替◆：全佑至珍0-18周岁不能投保，用倍健康代替，且全年龄为19年缴费★：此年龄段不支持20年缴费，以10年缴费替代从表中可以看出来，各个产品保费差异较大，相信看到这篇文章的朋友大多都是带着产品来的，那么也能比较清晰的看出自己所了解的产品在市场中的一个位置。一个产品，保障的都是差不多的重疾，保费之间存在较大差异的原因，除了性价比以外，可能还是因为包含了更多的责任，这里我们不妨看看全面的责任表产品对比就到这里，表里包含的产品和细节较多，大家可以拿自己了解的产品和其他产品对比看看，看过后应该会对这些产品有自己的看法。如果看了这篇文章后，还拿文章里的产品来希望我帮忙对比，可是必须要付费的哦。

在选择适合自己的年金保险产品时，可以从以下几个方面来考虑：1.确定购买年金保险的目的：购买年金保险的目的是为了规划退休生活、子女教育、财富传承等。明确目的有助于选择更符合自己需求的产品。2.评估自己的风险承受能力：在购买年金保险之前，需要了解自己的风险承受能力。如果风险承受能力较低，可以选择保障型年金保险；如果风险承受能力较高，可以选择投资型年金保险。3.了解年金保险的领取方式：年金保险的领取方式有一次性领取、定期领取和终身领取等。根据自己的需求选择合适的领取方式。4.关注年金保险的收益：在购买年金保险时，需要关注产品的收益。可以对比不同产品的收益率，选择收益较高的产品。5.了解年金保险的附加功能：一些年金保险产品还具有附加功能，如医疗保障、意外伤害保障等。了解这些附加功能，选择更符合自己需求的产品。6.比较不同保险公司的产品：在购买年金保险时，可以比较不同保险公司的产品，选择性价比更高的产品。总之，在选择年金保险产品时，要从自身需求出发，关注产品的收益、领取方式、附加功能等方面，选择更符合自己需求的产品。

在挑选大额年金保险产品时，可以从以下几个方面进行考虑：1.确定购买目的：首先明确购买大额年金保险的目的，是为了养老、子女教育、财富传承还是其他原因。不同的购买目的可能会影响到产品的选择。2.了解产品类型：大额年金保险通常包括传统型、分红型、万能型和投资型等类型。了解各种类型的特点和优缺点，以便选择适合自己需求的产品。3.关注保险期限：大额年金保险的保险期限通常为长期，如10年、20年或30年等。在选择产品时，要考虑自己的资金需求和预期收益，选择合适的保险期限。4.评估保险公司：购买大额年金保险时，要选择信誉良好、实力雄厚的保险公司。可以查看保险公司的经营业绩、服务质量、投诉处理等方面的信息，以评估保险公司的实力。5.比较产品条款：在购买大额年金保险前，要仔细阅读产品条款，了解保险责任、保险金额、保费、预期收益等内容。可以通过对比不同产品的条款，选择性价比高的产品。6.咨询专业人士：在购买大额年金保险前，可以咨询专业的保险顾问或者律师，了解产品的具体细节和潜在风险，以便做出更明智的选择。总之，在挑选大额年金保险产品时，要充分了解产品类型、保险期限、保险公司等方面的信息，根据自己的需求和预期收益，选择适合自己的产品。同时，可以咨询专业人士，了解产品的具体细节和潜在风险。

在选择大额理财保险产品时，您可以考虑以下几个因素：1.投资期限：根据您的需求和风险承受能力，确定合适的投资期限。例如，如果您希望长期稳定收益，可以选择较长的投资期限;如果您需要短期资金流动性，可以选择较短的投资期限。2.预期收益率：了解不同产品的预期收益率，并与市场平均水平进行比较。通常情况下，高风险的产品可能带来更高的回报，但同时也伴随着更大的风险。3.费用结构：仔细阅读合同中的费用条款，包括管理费、手续费、赎回费等。这些费用可能会影响您的最终收益。4.保险公司信誉度：选择有良好信誉度的保险公司，查看其财务状况以及监管机构对其的评估结果。5.资产配置策略：了解所选产品的资产配置策略，如股票、债券、货币市场等比例如何分配。这有助于降低风险并提高整体表现。6.客户评价和服务质量：查阅其他投保人对该产品的评价及投诉情况，同时关注保险公司的服务质量和理赔速度。综上所述，在选择大额理财保险产品时，应综合考虑多个因素，并在充分了解产品特点的基础上做出决策。

在挑选年金保险产品时，需要考虑以下几个方面：1.确定保险需求和目的：首先要明确购买年金保险的目的，例如是为了退休规划、教育储蓄还是其他目的。同时需要考虑个人的财务状况、风险承受能力和对未来收入的预期。2.了解年金保险的种类和特点：年金保险可以分为传统型年金保险和新型年金保险（如万能型、分红型等）。不同类型的年金保险在投资方式、风险和收益方面存在差异，需要根据个人需求选择适合的产品。3.关注保险公司的信誉和财务状况：选择知名度和信誉度较高的保险公司，同时需要了解保险公司的财务状况和偿付能力，以确保保险公司的稳定性和可靠性。4.对比不同产品的保障范围和费用：在选择年金保险产品时，需要对比不同产品的保障范围、领取方式和费用，以选择性价比更高的产品。5.了解保险合同的具体条款：在购买年金保险前，需要仔细阅读保险合同，了解保险的具体条款、领取方式和限制条件等，以免在后续操作中出现误解或纠纷。总之，挑选年金保险产品需要综合考虑个人的需求、风险承受能力、保险公司信誉和产品性价比等多个方面。建议在购买前咨询专业的保险顾问或理财师，以获得更加全面和专业的建议。