带身故责任的重疾险，是否值得购买？

保到70岁合同终止，保障就结束了，跟是否身故无关

重疾险主要是提供重疾、中症、轻症、保费豁免等保障的险种，要不要带身故，以投保人自己的实际需求为准，不过，带身故责任的重疾险会比不带身故的保费要高，投保时需结合自身保费预算。一般情况下，买重疾险要符合投保要求，比如年龄、职业、健康告知，还要了解其保险期间、缴费方式以及保险责任等，最好多方对比。

在很多人眼里，买了重疾险，没有出险人却没了，重疾险不能理赔，感觉钱全白交了。为了迎合广大消费者的这种需求，保险公司推出了很多带身故责任的重疾险。就是在购买重疾险的同时附加身故保障，如果被保人在保险合约期内没有罹患重疾，但不幸身故了，那么也能够得到保险公司的赔付。重疾险主要是保障重大疾病风险的，涵盖重疾、中症、轻症保障，有时还附加投保人和被保人豁免。市面上有些产品是带身故责任的，有些产品是不带身故责任的。不带身故责任的重疾险产品，只有在罹患合同约定的疾病才能得到赔付，如果因为其他原因导致身故，是不赔的。但是带身故责任的重疾险，无论是罹患合同约定的疾病还是身故，都能够得到赔付。这是带身故与不带身故最大的区别。

很多人在购买重疾险的时候，都会纠结到底到底要不要附加身故责任？带身故责任的重疾险和不带责任险，到底有什么区别呢？如果选择附加身故责任，那么“身故赔保费”和“身故赔保额”，又该选哪一种好呢？下面，深蓝君就来为大家解答一下这个问题吧。一、重疾险带身故和不带身故，有什么区别？下面，我们从3个方面来谈谈重疾险带身故和不带身故责任的区别：1、保障范围带身故责任的重疾险：在保障期间，只有患上合同约定疾病、实施合同约定手术或达到合同约定的状态，才能赔付一笔保险金。不带身故责任的重疾险：在保障期间，患上合同约定的疾病，或者因意外、自然原因身故，都可以获赔一笔保险金。但要注意，重疾和身故只能二赔一。2、保费一般来说，带身故责任会比不带身故责任理赔率要高一点，所以保费也会高一些。这里，深蓝君以和泰人寿的超级玛丽5号为例：从上图可知，30岁男性买30万保额，选择30年缴费期，不带身故责任每年只要3258元，加上身故责任后，价格上升到5055元。在同样预算的情况下，如果选择不带身故责任，可以买到的保额会更高。3、赔付结果不带身故责任的重疾险，在保障期间，被保人不幸去世，部分产品可以退回现金价值。而带身故责任的重疾险，则会有3种赔付情况：赔付已交保费、赔付已交保额，或者已交保费/现金价值，二者取其大。下面，我们来说说身故赔保额和身故配保费，有什么区别？选哪更好？二、身故赔保费和身故赔保额，哪种好？身故赔保额，顾名思义，就是被保人身故后，赔付100%保额，买多少就能赔多少。身故赔保费，意思就是说，被保人身故后，可以返还已交的保费。这里，用健康福为例，看看两者有哪些不同？按照以上方案，健康福身故赔保额的价格比赔保费的价格要贵上800元。假如被保人不幸30年后身故，身故赔保费，只能拿到22.3万；身故赔保额，则能拿到50万，比所交保费多了25.1万。因此，如果保费预算允许，更建议大家选择身故赔保额。三、带身故责任的重疾险值得买吗？那么，我们在投保的时候，到底要不要选带身故责任的重疾险呢？这里，深蓝君以完美人生守护2021为例子，做了3个方案来对比：可以看到，这三个方案的保费都差不多，但具体保障相差较大。方案1：含身故责任，但只能买到36万保额，身故和重疾共享保额，若重疾已赔付36万，那身故就一分都没得赔。方案2：不含身故责任，保额比方案1多了10万，价格也更便宜；但身故只能赔现金价值。方案3：在方案2的基础上加了定寿，重疾和60岁前身故各自都能赔100%保额，价格也只比方案1高了几十块。综上，购买带身故的重疾险保障一般，价格比较贵，并不划算。深蓝君建议大家，如果预算有限，可以选择不带身故的重疾险，能买到更高的保额，且价格也便宜；如果预算充足，可以再搭配上一份定寿，价格并不比带身故的重疾险贵，但选择性更强。 

其实，购买带身故责任重疾险并不划算，具体原因如下：一、带身故责任的重疾险有何弊端？附带身故的重疾险，既能保障重疾，又能保障身故，感觉保障很齐全。那么，是不是说带身故责任的重疾险就更好呢？没有那么简单，凡事皆有利弊，带身故责任的重疾险自然也有缺点。1、保费更贵这里，我们以超级玛丽5号重疾险为例，来测算一下具体保费。按照以上的投保计划，选择附加身故责任后，30岁男性每年需要多交3115元，30岁女性每年需要多交2790元。也就是说，含身故责任的重疾险要比不含身故责任的重疾险要贵上30%。2、重疾和身故共享保额带身故责任的重疾险的身故责任和重疾险责任是共用一个保额的，如果重疾已经赔付100%保额了，那身故就一分也没得赔了。大家可以看一下超级玛丽5号的合同条款描述：为方便大家理解，专心君再举个例子：30岁的小王投保了50万保额超级玛丽5号，且附加身故责任，在40岁时不幸确诊胃癌，保险公司赔付50万重疾保险金，将来就算小王不幸身故，保险公司也不会再赔。3、有些身故责任不赔保额重疾险的身故责任赔付情况3种：身故赔保额、身故赔保费和身故退现金价值。当然了，身故赔保费和身故退现金价值的重疾险，保费通常也会稍微便宜一点。专心君还是要提醒大家，挑选带身故责任的重疾险时，一定要看清楚合同条款，以免踩坑。二、附加身故责任重疾险划算吗？上面我们说到带身故的重疾险比较贵，那么和定期寿险+不含身故重疾险的组合比起来，到底哪个更划算呢？这里，专心君以完美人生守护2021和定海柱2号为例，做了3套方案，我们来对比看看：可以看到，以30岁男性，按30年缴费来算：选择方案1：带身故的重疾险，每年需要交6750元，但保额只能买到36万，且保额是身故与重疾共享；选择方案2：不带身故的重疾险，每年需要交6297元，重疾保额比方案1多了10万，但身故只能退现金价值；选择方案3：不但身故的重疾险+定期寿险，每年需要交6831元，保费比方案1贵81元，但保额更高，且重疾和身故各自独享保额。很明显，不带身故重疾险+定期寿险的方案3更具性价比。虽然方案3身故只能保到60岁，但60岁已到退休年龄，对身故保障的需求已经没之前大了。所以，相比直接购买带身故责任的重疾险，专心君认为购买不带身故重疾险+定期寿险的保险组合更为划算。

在很多人眼里，买了重疾险，没有出险人却没了，重疾险不能理赔，感觉钱全白交了。为了迎合广大消费者的这种需求，保险公司推出了很多带身故责任的重疾险。就是在购买重疾险的同时附加身故保障，如果被保人在保险合约期内没有罹患重疾，但不幸身故了，那么也能够得到保险公司的赔付。重疾险主要是保障重大疾病风险的，涵盖重疾、中症、轻症保障，有时还附加投保人和被保人豁免。市面上有些产品是带身故责任的，有些产品是不带身故责任的。不带身故责任的重疾险产品，只有在罹患合同约定的疾病才能得到赔付，如果因为其他原因导致身故，是不赔的。但是带身故责任的重疾险，无论是罹患合同约定的疾病还是身故，都能够得到赔付。这是带身故与不带身故最大的区别。

重疾险主要是提供重疾、中症、轻症、保费豁免等保障的险种，要不要带身故，以投保人自己的实际需求为准，不过，带身故责任的重疾险会比不带身故的保费要高，投保时需结合自身保费预算。保险是一个汉语词语，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

带身故责任的重疾险确实存在一些弊端，这些弊端主要体现在以下几个方面：1.保费偏高：带身故责任的重疾险通常比不带身故责任的重疾险保费要高。这是因为保险公司需要承担被保险人因重大疾病或身故而产生的经济损失，因此会相应提高保费。例如，市面上某款重疾险，如果不带身故责任，保费可能较低，而一旦加入身故保障，保费则会显著增加。2.保额限制：在购买带身故责任的重疾险时，如果选择的保额较低，可能在发生风险时难以完全解决问题。而高保额虽然可以提供更全面的保障，但也会导致保费的进一步增加。3.身故和重疾只能赔其中一项：带身故责任的重疾险通常规定，身故和重大疾病只能赔付其中一项。这意味着如果被保险人先确诊重大疾病并获得赔付，之后身故时将不再获得身故保险金。这种限制使得保障并不如预期全面。4.可能因保费高而中断保障：由于带身故责任的重疾险保费相对较高，对经济一般的家庭来说可能会构成一定的负担。如果无法持续支付保费，可能导致合同失效，从而失去保障。5.18岁前身故赔付限制：部分带身故责任的重疾险规定，在被保险人18周岁前身故时，只能赔付已交保费，而不能赔付保额。这一限制降低了未成年人的身故保障力度。综上所述，带身故责任的重疾险虽然提供了更为全面的保障，但同时也伴随着保费偏高、保额限制、赔付限制以及可能因保费高而中断保障等弊端。在购买时，消费者需要根据自己的经济状况、保障需求以及风险承受能力进行权衡和选择。