现在的增额终身寿险还适合买吗

增额终身寿险仍适合购买，但需结合个人需求、产品特性和市场环境综合判断，以下为具体分析：

适合购买增额终身寿险的人群和场景

追求资金稳定增值的人群：

特点：增额终身寿险的保额按固定利率复利递增，从投保之日起，就已确定了一个年化3%-3.5%的终身复利收益，现金价值每年不断增长，长期储蓄及理财功能更明显。

适用场景：适合希望实现中长期资产规划的人群，如为子女教育、婚嫁、养老等储备资金。

需要灵活资金安排的人群：

特点：增额终身寿险支持减保取现，投保人可以根据资金使用需求，在满足条款要求的条件下，通过减保方式获取部分保单现金价值，剩下的现金价值依然继续复利增值。

适用场景：适合需要应对突发资金需求或进行家庭大额支出规划的人群。

有财富传承需求的人群：

特点：增额终身寿险可以通过投保时对投保人、被保人和受益人的设定，实现指定传承、债务隔离、婚前财产安排和合理避税的效果。

适用场景：适合希望将财富安全、定向地传承给下一代的人群。

购买增额终身寿险需注意的问题

收益率与回本时间：

收益率：增额终身寿险的收益率通常接近3.5%，但具体收益需根据产品条款和现金价值表计算。

回本时间：不同产品的回本时间差异较大，部分产品可能在保单第5年、第6年或更长时间才能回本。

产品灵活性：

减保规则：不同产品的减保规则各不相同，需关注减保比例、减保次数等限制条件。

保单贷款：增额终身寿险的保单现金价值较高，如果不想减保，可以通过保单贷款解决资金的周转问题。

保险公司实力与股东背景：

公司实力：选择股东背景强大、经营稳健的保险公司，以确保保单的安全性和稳定性。

分红实现率：对于分红型增额终身寿险，需关注保险公司的分红实现率和过往投资收益率。

当前市场环境下的增额终身寿险

产品类型：

传统型增额终身寿险：收益确定，现金价值白纸黑字写进合同，所见即所得。

分红型增额终身寿险：现金价值由保底+分红组成，保底部分写进合同，红利部分按监管规则进行分配，加红利后有希望打破普通型2.5%利率上限。

市场趋势：

预定利率下调：随着预定利率的下调，增额终身寿险的收益水平可能受到影响，但长期来看，其稳定增值的特点仍然具有吸引力。

产品转型：部分险企开始向分红险倾斜，但增额终身寿险仍占据重要地位。