幸福到老长寿版终身年金保险（分红型）靠谱吗

幸福到老长寿版终身年金保险（分红型）较为靠谱，其靠谱性主要体现在公司实力、产品设计和过往表现等方面，但也存在一些需要注意的潜在问题，以下为具体分析：

靠谱性分析

公司实力强劲

合资背景：恒安标准人寿由英国标准人寿安本集团和天津泰达投资控股有限公司合资组建，外资方是英国最大金融机构之一，掌管英国养老金投资，中方股东为天津市属国营企业。

经营稳健：公司连续20多个季度获AAA评级，在国内经营情况极为稳健。其注册资本40.46亿元，双方股东各出资50%，且在2020年6月成功收购标准人寿保险（亚洲）有限公司100%股权，成为国内目前唯一一家拥有境外保险牌照的合资保险公司。

分红实现率高：官网披露的58款产品红利实现率年度报告显示，各款产品各个年度的红利实现率都不低于100%。如2021年3月16日-2022年3月15日的年度红利实现率最高达到了445%，说明公司投资能力强，过往分红表现优秀。

产品设计合理

保障终身：一旦购买，被保人将享有终身的年金领取权利，确保晚年生活的稳定收入。

保证领取20年：刚性兑付，即使被保险人在领取期间内身故，其受益人也能继续领取剩余的养老金，有效避免早逝带来的经济损失。

领取灵活：养老金领取时间最早可在50岁开始，男女相同，有50、55、60、65、70周岁五种可选，可以根据个人财务安排和晚年生活规划进行个性化选择。

分红机制：采用英式保额分红方式，年度红利逐年增加至有效保险金额，以提高以后各年红利计算的基础；在养老保险金领取起始日的前一日，所有终了红利也将一次性转换成年度红利以提高有效保险金额，客户的养老保险金领取水平将通过以上两种形式显著提升，有助于抵御通货膨胀的影响。

收益表现良好

以35岁女性投保为例，年交102094元，交8年，总保费81.6万，在55岁开始领取养老年金。不含分红情况下，55岁起每月能保证领取4200元，每年保证领取5.04万；72岁时，保证部分累计领取已经达到了85.6万，已超过总保费。加上分红，领取金额逐年增加，到67岁时，累计已领取83万，超过已交保费；77岁时，含分红累计总领取165.5万，超过总保费的2倍；80岁时，含分红累计总领取193万，约是已交保费的2.4倍；85岁时，含分红累计总领取242万，约是已交保费的3倍。

潜在问题

流动性差：年金险需要长期投入，且投入的资金在短时间内通常不能取出。如果急需用钱而退保，可能会面临保费损失。由于年金险的总收益是慢慢增长的，且采用复利计息，因此早期收益可能并不明显，需要长期持有才能获得可观的回报。

分红不确定：虽然分红型年金保险提供分红收益，但分红的具体金额并不确定，取决于保险公司的经营状况和投资收益。如果保险公司经营不善或投资收益不佳，分红可能会减少甚至为零。

可投保区域有限：可投保区域只有北京、四川、山东、广东、江苏、河北、河南、深圳、辽宁、青岛，部分地区客户无法购买。

缺乏附加服务：没有养老社区、万能账户等附加服务，对于有相关需求的客户来说，可能需要对比选择其他产品。