富德生命鑫禧年年尊享版养老年金保险怎么买最划算

购买富德生命鑫禧年年尊享版养老年金保险时，可通过以下策略实现高性价比配置：

一、核心策略：以高领取为优先目标

方案选择

高领取方案（方案一）：每年可领取的养老金高于高现价方案，适合追求退休后高现金流的客户。以30岁女性年交10万元、交10年、60岁起领为例，方案一每年可领取约12.48万元，IRR（内部收益率）可达3.964%。

高现价方案（方案二）：现金价值持续高位，适合兼顾养老与传承需求的客户。同样条件下，方案二每年领取约8.75万元，但现金价值始终高于已交保费，80岁时现价仍超102.99万元。

长期持有

养老年金保险需长期持有以实现收益最大化。例如，30岁女性投保方案一，60岁起领，至80岁时累计领取IRR可达3.5%以上，100岁时IRR可达4.21%。

二、配套策略：优化投保细节

缴费期选择

经济能力匹配：若预算充足，可缩短缴费期（如趸交或3年交），减少总保费支出；若现金流稳定，可延长缴费期（如10年交），降低单期缴费压力。

复利效应利用：早投保可延长资金增值周期，提升复利效应。例如，30岁投保较40岁投保，同等条件下收益更高。

领取年龄规划

结合退休年龄：根据个人退休计划选择领取年龄（女性可选55/60/65/70岁，男性可选60/65/70岁）。

长寿预期考量：若家族有长寿基因，可选择较晚领取年龄以获取更高年领取金额。

三、风险控制：关注产品细节与健康告知

健康告知

投保时需进行健康告知，若存在健康问题可能影响投保结果。建议提前确认健康状况是否符合要求。

公司背景

富德生命人寿注册资本达117.52亿元，分支机构覆盖全国，但需关注其偿付能力数据披露情况。不过，养老金保险属于人寿保单，受《保险法》保护，安全性有保障。

四、附加策略：灵活运用保单权益

减保与保单贷款

合同生效满5年后可申请减保，每年减保金额不超过已交保费的20%，满足应急资金需求。

支持保单贷款，缓解短期资金压力。

附加万能账户

可附加如意宝B款万能账户，保底利率2%，实现资金二次增值。