医疗险如何选？

挑选标准主要是以下5点基础保障全不全？续保条件行不行？外购药保障有没有？增值服务好不好？免赔额高不高？百万医疗险筛选标准1、四大基础保障重要程度：5星挑选标准：四大基础保障齐全，且保障完善百万医疗险最基础的保障有4类：一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。所以，一款优秀的百万医疗险，一定要把这4项保障都包进去，才能最大程度地解决用户的问题。通过对比，30款百万医疗险的四大保障情况如下☟A级4项保障都有，且保障齐全，市面上很多产品都符合这个条件。其中蓝医保评了A-，特别说一下。蓝医保虽然四项保障都有，但特殊门诊归类到了大病医疗中。一般来说，特殊门诊保障是3项：癌症门诊治疗、器官移植抗排异治疗、门诊肾透析。前2项都是属于重大疾病，一项是癌症，另一项是重大器官移植，蓝医保和其他百万医疗险没有区别。主要有问题的是在门诊肾透析，透析主要分为两种——一种是长期，主要针对慢性肾功能衰竭的末期阶段，也就是尿毒症，大部分都属于重大疾病范畴。另外一种是短期，比如急性的肾功能损伤，通过几周透析，肾功能恢复后，就不用再去医院治疗。这2种情况，蓝医保的保障就会弱一些，可能存在部分费用无法报销的情况。不过，影响倒也没大家想象的那么大，本身百万医疗险包含出院后30天的门急诊费用，也能解决一大部分短期的肾透析需求。所以，综合考虑，给了蓝医保A-的评价。B级与A级的差别主要在住院前后门急诊。很多时候，生病不一定立即住院，出院也不等于痊愈，这前后的药费、检查费、诊疗费，也有不少。A级住院前后门急诊都是30天，B级住院前是7天，出院后是30天。C、D级这2类都是有保障缺失。比如新华康健华尊，不含门诊手术。再比如泰康尊享2021，计划一总保额50万，但癌症治疗限额只有10万。这就是比较严重的问题了。我们购买百万医疗险，就是为了获得高额的医疗保障，癌症又是十分高发的大病，10万保额显然是不够的。C、D级都可以直接pass。A、B级进入下一轮。2、续保条件重要程度：5星挑选标准：保证续保时间长短医疗险基本都是1年期产品，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能买得到吗？所以续保条件尤为重要，这决定了我们未来能不能持续稳定地享受保障。常见的续保类型有三种，我的建议是——20年保证续保＞5年、6年保证续保＞无保证续保约定优先选择20年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定20年的长期保障。在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。通过第一轮的筛选，30款产品还剩26款。下面是26款产品的续保条件对比：A级保证续保15年以上，都评为A级。最长的是20年，分别是：好医保长期医疗20年版、蓝医保和平安e生保。满期停售后，好医保长期医疗20年版续保表现最好，可以无需健康告知、无等待期续保其他产品。所以，最后评分为A+。B级虽然有保证续保，但保证续保期限比较短。C级无保证续保期限。C级可以直接pass，A、B级进入下一轮。3、外购药保障重要程度：4星挑选标准：包含外购药，报销比例高这点主要针对的是癌症，在各大保险公司的理赔报告中，癌症理赔占比常年稳定在70%。不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱。医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。如果百万医疗险不含外购药，保障就缺了一大块儿。通过第二轮筛选，26款产品还剩9款。下面是9款产品的外购药保障情况：A级外购药也存在续保的问题。蓝医保和好医保长期医疗20年版的外购药保障，都写在主险合同中，主险保证续保20年，外购药同样保证续保20年。所以，两款产品都评为A级。保障详情上，蓝医保是0免赔，100%报销，好医保则是1万免赔额，90%报销。蓝医保更好一些，评为A+。B级平安e生保的外购药，属于附加险，并不能保证续保，保障可持续性就差一下。C级不含外购药的评为C级。C级可以直接pass，A、B级进入下一轮。4、增值服务重要程度：3星挑选标准：必备增值服务没缺失这一项花样很多，但需要关注的，主要是两点：绿色通道、住院垫付。绿色通道所谓绿色通道，就是一系列的就医协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊、二次诊疗。我们国家病人基数大，优质的医疗资源总是稀缺的，有了绿色通道，对提升就医体验，很有帮助。住院垫付住院的朋友都有经验，医院是先交钱再看病。如果恰好手头比较紧，就会出现「有保险却无钱看病」的尴尬。住院医疗垫付可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。质子重离子保障这是一项治疗癌症的新手段，针对部分癌症疗效更好，副作用也更少。不过质子重离子更多是锦上添花。全国开展此项服务的医院不超过10家，因为供需关系紧张，这些医院基本都采用申请制，通过了才能入。所以有了这项保障，未来也不一定能用到。通过第三轮筛选，9款产品还剩6款。下面是6款产品的增值服务情况：6款产品在这三项保障中基本一致，评级都为A级，全部进入下一轮。5、免赔额重要程度：2星挑选标准：免赔额高低&优惠到这一轮，基本所有的产品都已经出来了，我们再看一下免赔额的情况。百万医疗险基本都有1万元的免赔额，这点大家都一样。不过，针对大病，某些产品的免赔额会直接降到０元。还有一些产品，百万医疗险也在免赔额上有创新，主要是以下3种：家庭共享免赔额全家人一起买，只要其中一个人生病，自费超过1万，其他人就变成了零免赔。多年共享免赔额比如好医保6年版，6年累积1万免赔额，6年里只要自费额度达到1万，就能报销。免赔额递减比如微医保，首年免赔额1万，今年没理赔，明年免赔额就会降一千，最低可以降到5000。经过第四轮筛选，现在还剩６款产品。这６款产品的免赔额情况如下：A级评A的3款，重疾零免赔，还有6年共享1万免赔额的优惠，表现最好。蓝医保和好医保20年，重疾险不是零免赔，但都提供1万重疾关爱金，正好补上重疾的免赔额，也能算是零免赔。不过，重疾关爱金只有一次，也就是说，首次重疾是零免赔，后续再次发生重疾就是1万免赔了。所以，算是个小瑕疵吧，给了A－。B级没有任何免赔额优惠。

惠民保、百万医疗险到底哪个好？其实并没有那么非黑即白。1）从价格、投保门槛角度来说，惠民保胜出。因为惠民保不限年龄、职业，基本没有健康告知，门槛比百万医疗险低得多。对于很多买不到商业保险的人来说，惠民保肯定要比百万医疗险好。2）但从保障角度来说，百万医疗险要好得多。百万医疗险，扣除1万免赔额后，不限社保，100%报销。而大部分惠民保，免赔额更高，报销比例也不是100%，前面提到的湖南爱民保，社保外费用只能报销40%。我们知道，疾病越严重，医保范围外的费用往往越高。大病之所以让人难以负担，就是因为很多费用社保无法报销。惠民保如此设置，保障作用减弱不少。除此之外，百万医疗险常见的就医绿色通道、住院垫付等服务，惠民保也很少有。3）从产品可持续性来说，百万医疗险也更好一些。惠民保都是1年产品，到期了需要重新再买，没有“续保”的概念。如果到期忘记重新投保，或者说错过了集中投保时间，就会出现保障真空期。更重要的是，惠民保在“惠民”与“盈利”上，极难平衡，比如沪惠保，一年总保费收进8.5亿，赔出去7亿，算上运营成本，全年基本不赚钱。再比如深圳的惠民保，6年保费收入9亿，但却赔出去了11.1亿，妥妥的亏钱项目。如果惠民保一直要贴钱才能存活，让人不得不担心，这门生意到底能持续多久。而现在的百万医疗险，经过一段时间发展，不但能连续续保，而且已经出现了20年保证续保的产品，比如蓝医保，绑定银行卡，每年自动扣费就行。

在选择意外险时，您需要考虑以下几个关键因素以确保您的选择既实用又符合您的需求：1.保险期限：首先，您需要确定保险的有效期限。这可以是短期（如旅行期间）或长期（如一年或更长时间）。2.保险金额：意外险的保险金额应根据您的需求和风险水平来确定。例如，如果您经常参加高风险活动，如滑雪或跳伞，那么您可能需要更高的保险金额。3.覆盖范围：在选择意外险时，请注意保险是否覆盖了您可能需要的所有类型的风险。这可能包括意外伤害、突发疾病、医疗费用等。4.免赔额和报销比例：了解保险的免赔额和报销比例是非常重要的。免赔额是您在获得赔偿前需要自己承担的部分，而报销比例是保险公司将支付的比例。选择适合您预算和需求的保险非常重要。5.保险公司信誉：在选择意外险时，请确保您选择的保险公司具有良好的信誉和客户评价。这可以通过查看客户评价和行业评级来了解。6.了解保险细则：仔细阅读保险合同，确保您了解所有条款和条件。如果有任何疑问，请向保险公司咨询以获取更多信息。7.比较不同保险产品：在购买意外险之前，请确保您比较了不同保险公司的产品，以便找到最适合您需求的保险。通过考虑以上因素，您将能够做出明智的决策，选择适合您需求的意外险。

人身保险的选择应当根据个人需要和实际情况进行，以下是一些建议，帮助您更好地挑选适合的人身保险：1.明确保险需求：-确定您最关心的风险和最需要保障的方面，例如意外伤害、重大疾病、医疗费用等。-考虑您所处的生活阶段，如家庭经济责任、紧急预备金需求、子女教育规划以及养老规划等，这些因素都会影响您的保险需求。2.评估经济状况与承受能力：-在购买保险前，要充分考虑自己的收入水平、家庭负担以及未来的财务规划。-保费支出应合理，通常建议占家庭年储蓄或结余的10%-20%。3.了解保险险种：-意外伤害保险：提供因意外事故导致的伤害保障，适合经常外出或从事高危工作的人群。-重大疾病保险：为被保险人提供因患重大疾病而获得的一次性赔付，帮助应对高额治疗费用和生活开支。-医疗保险：报销因疾病或意外造成的医疗费用，减轻经济负担。-其他如定期寿险、年金保险等，可根据个人需要进行选择。4.审查保险条款：-仔细阅读保险合同，了解保险责任、免责事项、理赔流程等关键信息。-特别注意免赔额、等待期、除外责任和免责条款，确保所选保险符合您的期望和需求。5.选择信誉良好的保险公司：-考察保险公司的声誉、财务状况和理赔速度，确保在需要时能够获得及时、可靠的赔付。-了解保险公司的产品线和客户服务质量，以便在未来能够根据需求调整保险计划或获得专业的咨询和支持。6.利用险种组合与免赔额：-根据需要选择多个险种进行组合，以获得更全面的保障。-合理利用免赔额来降低保费，自留一部分小额损失的风险。综上所述，选择人身保险时，应明确需求、评估经济状况、了解险种特点、审查条款并选择信誉良好的保险公司。通过合理的规划和配置，您可以为自己和家人提供有效的风险保障。

健康医疗险的选择可以根据个人需求、预算和保险产品的覆盖范围来综合考虑。以下是一些具体的选择建议：1.明确需求与预算：-首先，需要明确自己的健康保障需求，例如是否关注大病治疗、住院医疗、门诊费用等。-同时，根据个人的经济状况合理安排保险预算，确保既能获得足够的保障，又不会造成过大的经济压力。2.了解保险类型：-健康医疗险通常包括社会医疗保险和商业医疗保险两大类。-社会医疗保险如城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险等，作为基础保障，但可能有限额和报销范围限制。-商业医疗保险则更加灵活多样，可根据个人需求选择保额、保障范围及附加服务等，如重疾险、百万医疗险等。3.关注保险条款：-在购买前务必认真阅读保险合同条款，特别是关于保险责任、免责条款、理赔流程、续保条件等关键内容。-确保清楚了解保险产品的具体保障范围、赔付比例、等待期、免赔额等重要信息，避免日后产生误解或纠纷。4.选择信誉良好的保险公司：-购买保险时应选择实力雄厚、信誉良好的保险公司，可以通过查阅保险公司评级、历史赔付情况、客户评价等信息进行综合评估。5.考虑附加服务与增值服务：-一些商业医疗保险产品还提供附加服务和增值服务，如就医绿通、专家会诊等。这些服务可以在需要时提供更便捷、高效的医疗服务。6.咨询专业人士：-在购买过程中如有疑问或不确定之处，可以咨询专业的保险顾问或经纪人，他们可以根据具体情况提供个性化的建议和方案。综上所述，选择适合自己的健康医疗险需要综合考虑多个方面。重要的是要明确自己的需求和预算，了解不同类型的保险产品及其特点，并仔细阅读保险合同条款以确保获得所需的保障。

选择人寿保险时，可以从以下几个方面进行考虑：一、了解保险类型人寿保险主要分为定期寿险、终身寿险、年金保险等几种类型。定期寿险保障期限固定，保费相对较低，适合经济条件一般、需要短期保障的人群；终身寿险保障终身，保费相对较高，但具有长期稳定的保障效果，适合有长期规划、追求稳定保障的人群；年金保险则是一种定期领取保险金的保险产品，适合需要规划养老或教育基金的人群。二、关注保障范围在选择人寿保险时，应关注其保障范围是否广泛，是否覆盖各种疾病和意外风险。一款好的人寿保险应该能够提供全面的保障，包括但不限于癌症、心脏病、中风、交通事故等。此外，还可以关注产品是否提供额外的保障项目，如豁免保费、疾病终末期关怀等。三、考虑保费与保额保费和保额是选择人寿保险时需要考虑的重要因素。保费过高可能给家庭带来经济压力，而保额过低则可能无法满足保障需求。因此，需要根据自己的经济状况、家庭责任等因素，合理设定保费和保额。一般来说，建议将年收入的10%左右用于购买人寿保险，保额则至少应覆盖家庭未来5-10年的支出。四、比较不同产品在确定了保险类型、保障范围和保费保额后，需要对不同产品进行比较。这包括比较不同保险公司的产品、比较同一公司不同产品等。在比较时，应关注产品的性价比、服务质量、理赔速度等方面。可以通过查阅保险公司的官方网站、咨询保险代理人或参考第三方评价等方式获取相关信息。五、选择信誉良好的保险公司购买人寿保险时，选择一家信誉良好的保险公司至关重要。一家好的保险公司应该具备稳定的财务状况、专业的服务团队、高效的理赔流程等特点。可以通过查阅保险公司的财务报告、了解公司的历史沿革、咨询专业人士等方式来评估其信誉度。六、注意保险条款和免责条款在购买人寿保险时，需要仔细阅读保险条款和免责条款。这些条款规定了保险责任、保障范围、理赔条件等内容，对于权益具有重要影响。因此，务必认真阅读并理解这些条款，以避免在理赔时产生纠纷。综上所述，选择一款好的人寿保险需要从多个维度出发进行综合考虑。通过了解保险类型、关注保障范围、考虑保费与保额、比较不同产品、选择信誉良好的保险公司以及注意保险条款和免责条款等方面，可以为自己和家人选择到一款真正适合的人寿保险产品。

选择商业保险时，可以遵循以下步骤和原则来确保选到适合自己的保险产品：1.明确保障需求：-首先，个人需要明确自己希望通过商业保险来保障哪些方面的风险，例如健康、生命、财产等。-根据不同的生活阶段和职业特点，保障需求可能会有所不同。例如，年轻人可能更关注健康和意外保障，而中老年人可能更偏向于寿险和养老保障。2.了解保险产品种类：-商业保险种类繁多，包括寿险、健康险（如重疾险、医疗险）、意外险、财产险等。每种保险都有其特定的保障范围和适用场景。-通过了解不同保险产品的特点和功能，可以更好地匹配自己的保障需求。3.选择知名保险公司：-购买保险时应选择信誉良好、经营稳定的保险公司。这样的公司通常更有能力提供可靠的保障和优质的客户服务。-可以参考保险公司的历史背景、经营状况、客户评价等信息来做出选择。4.仔细阅读保险合同：-在购买保险前，务必仔细阅读保险合同中的条款和细则。了解保险责任、免赔条款、理赔流程等关键信息。-确保自己清楚理解合同内容，并保留好合同文本以备将来查阅。5.合理配置保额和保费：-保额是指保险公司在发生保险事故时能够赔付的最高金额。保费的多少则与保额、保险期限、被保险人的年龄和健康状况等因素有关。-在选择保额时，应根据自己的经济状况和风险承受能力来合理设定。同时，也要确保保费支出不会给自己造成过大的经济压力。6.及时更新保险计划：-随着时间的推移和个人情况的变化（如结婚、生子、购房等），保障需求也会发生变化。因此，建议定期评估自己的保险计划，并根据需要进行调整。-可以与专业的保险顾问保持联系，以便及时获取最新的保险信息和建议。综上所述，选择商业保险时需要明确自己的保障需求，了解不同种类的保险产品，选择知名的保险公司，仔细阅读保险合同，并合理配置保额和保费。同时，也要记得定期更新自己的保险计划以适应变化的生活需求。

选择寿险时，可以从以下几个方面进行考虑：一、了解寿险类型寿险主要分为定期寿险、终身寿险和年金保险等类型。定期寿险保障期限固定，保费相对较低，适合经济条件一般、需要短期保障的人群。终身寿险保障终身，保费相对较高，具有长期稳定的保障效果，适合有长期规划、追求稳定保障的人群。年金保险则是一种定期领取保险金的保险产品，适合规划养老或教育基金。二、关注保障范围选择寿险时，应关注其保障范围是否广泛，能否覆盖多种疾病和意外风险。一款好的寿险产品应该能够提供全面的保障，包括但不限于身故、全残以及重大疾病等。三、考虑保费与保额保费和保额是选择寿险时需要权衡的重要因素。保费过高可能给家庭带来经济压力，而保额过低则可能无法满足保障需求。建议根据个人经济状况、家庭责任等因素合理设定保费和保额。四、比较不同产品在确定了保险类型、保障范围和保费保额后，需要对不同产品进行比较。可以关注产品的性价比、服务质量、理赔速度等方面，选择综合实力较强的保险产品。五、选择信誉良好的保险公司购买寿险时，保险公司的信誉度也是一个重要考虑因素。应选择财务状况稳定、服务专业、理赔流程高效的保险公司，以确保自己的权益得到保障。六、注意保险条款和免责条款在购买寿险前，务必仔细阅读保险条款和免责条款。这些条款规定了保险责任、保障范围、理赔条件等内容，对于保障自己的权益至关重要。综上所述，选择寿险时需要从多个维度进行综合考虑，包括保险类型、保障范围、保费与保额、产品比较、保险公司信誉以及保险条款等方面。通过全面了解市场情况和自身需求，可以为自己和家人选择到一款合适的寿险产品。